农村信用社信贷风险防范探讨

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1、农村信用社信贷风险防范探讨　　【】本文主要分析了信贷人员素质不高、内部信用制度较低等因素对农村信用社信贷风险的影响，然后从加强内部机制的建设、外界环境的支持两个方面详细论述了农村信用社信贷风险防范的策略。　　【关键词】农村信用社信贷风险防范策略　　随着我国农村金融体系改革步伐的加快，在农村经济产业结构战略性调整以及保障农村经济健康持续发展方面起着十分重要的作用，可见，做好防范和化解农村信用社信贷风险工作具有重要意义，本文就此进行了详细地论述和探讨。　　一、影响农村信用社信贷风险的因素分析　　（一）借款人还款

2、意识淡薄。　　导致农村信用社发生信贷危险的一大主观因素是由人为因素导致的，根本原因是因为信用制度还不完善，没有一个良好的信用环境，很多人在贷款时，没有严格按照规定的程序来进行。此外，很多贷款人信用意识非常淡薄，信用低下，不及时进行还款，甚至会出现严重的讨债现象。这种恶性循环的现象导致了现代信用制度的不健全，在很大程度上加大了执法的力度和难度，也增加了投入的成本。很多相关调查人员在对贷款人员进行调查的时候，发现有很多虚假的信息，严重影响了信贷市场健康快速地发展。　　（二）信贷人员管理素质有待提高。　　在对贷款

3、人进行贷款时，缺乏必要的信贷管理制度。农村信用社的信贷人员整体素质已经不能适应信贷业务发展的需要。很多信贷工作人员没有受到专业的高强度教育，因而缺乏一定的金融银行专业知识，素质较低，严重影响了农村信用社的正常运行，加强了信贷风险度。另外有很多信贷人员在发放贷款时，没有严格意义上遵守相关的法律制度规定，没有按照相关政策来执行，业务水准也需要提高，这为贷款人投机取巧创造了一定的机会，增加了信贷的危险系数。　　（三）信用社贷款管理制度不健全。　　虽然大多数信用社都根据自身需要建立了许多规章制度，但是这些制度部分仍

4、存在缺乏合理性、科学性、实效性以及系统性的现象。首先，在内部控制方面，农村信用社存在贷款业务控制盲目、人员配置不合理等问题。如在进行小额贷款时，贷款工作人员身兼数职，同时要做贷款前后的检查工作，贷款时的审查工作以及贷款审批工作等，这样的员工配置方式容易引发道德风险。其次，农村信用社并没有将贷款管理制度真正落实到位，执行效率比较低，虽然制定了内控制度，然而大多只是为了应付上级部门的检查，在实际发放贷款的过程中，依然反复出现一些违反内控制度、金融政策以及国家方针政策的现象。　　二、农村信用社信贷风险防范策略　　

5、（一）加强内部机制的建设。　　内部机制在农村信用社信贷风险防范工作中具有十分重要的作用。由此可见，需要建立合理科学的贷款管理制度，主要包括贷款责任人制度、审贷分离制度以及授权授信制度等。与此同时，为了提高信用社债权管理服务质量，可以通过建立信贷登记咨询系统和信贷管理系统；为使农村信用社内控制度得到有效的改善，可以通过创建独立完善的会计核算系统来实现；为了有效预防和缓解信贷风险，可以利用创建农村信用社的管理体系结构来实现。现阶段农村信用社需要尽快建立健全内部稽核监管体制与下审一级的稽核监管体制，这两个体制由一

6、级法人进行直接领导。除了要处理正常的稽核工作，还要定期检查一级法人的决算真实性稽核、任期责任性稽核以及大额贷款风险稽核等，使农村信用社的稽查工作的结果更具有公平性和独立性。最后，采用现场、非现场的稽核方法，需在传统稽核制定的前提下进行，大大提高稽核的效率。　　农村信用社因为在贷款过程中调查和管理力度不够，出现了大量的不良贷款。为了减少这类情况的发生，需要做到以下几个方面：（1）对现行的分配制度进行改革，并且制定和实施有效的奖励机制，建立健全客户经理制，将经营业绩和客户经理的薪水联系起来，提高客户经理的工作积

7、极性。（2）树立以人为本的理念，加强对信贷人员的培训，培养他们的法律意识，提高信贷人员的专业技能和业务素质，进而提高他们的综合素质和水平。（3）建设信贷文化，将个人价值的实现和管理目标的实现紧密结合起来，充分调动人的工作积极性，使其充分了解和掌握信贷岗位制定的目标、能力、业绩以及素质等标准。（4）建立有效的激励制度，提高任用、选拨、培养员工的工作效率，在吸纳人才的同时，也可以充分调动员工的主观能动性。　　（二）加强外部环境的支持。　　第一，建立安全可靠的贷款风险信息系统，如客户信息系统，其中包括客户的财务信

8、息、账户信息以及其他信息；如信贷风险监控系统，其中包括不良贷款的信息、信贷违规性信息以及客户监管信息等。合理利用风险管理手段可以及时地检查贷款人或贷款企业的财务状况和经营情况等；采用完善的风险管理检测与控制的技术手段，既可提高风险监控的效率和权威性，还可以有效管理和控制员工的行为，防止出现内部风险；通过建立有效的竞争机制，可以防止风险的判定及管理水平受到外部不良因素的影响。　　第二，加大政府政策的支持力度，可有效