大数据在控制P2P网贷风险上的应用.pdf

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1、-nnluwlin—，—，I—Ⅱ‘I’B玉’E=锔大数据在控~ilJP2P网贷风险上的应用湖南大学王楚瑁刘会芳尉丽丽摘要：／~2007年零起步，中国P2P网贷行业在野蛮生长中不断壮大，但随着P2P网贷平台倒闭、跑路事件频发，其中的风险问题也不断暴露，而大数据的运用能有效预测出借款人的信用风险。本文探究了利用个人基本资料．社交网络情况、电子商务平台数据，资金情况等大数据来对借款者进行信用评估，从而有效降低P2P网贷平台的风险。关键词：P2P网贷大数据信用风险中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1005—5800(2015)03(c)一084—021P2P网络贷款迅

2、速发展备事后追责；P2P网贷要如实披露经营信息，包括公司治理情P2P网络贷款(onlinepeer—to—peerlending)，指有资金并况、业务数据等，供客户参考。由此看来，传统的对P2P网贷的且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，将风险控制主要针对于网贷平台本身，而没能降低网贷平台所资金贷给其他有借款需求的人。面临的客户道德风险和违约风险造成的坏账。2005年3月，全球第一家P2P网贷公司Zopa诞生于英国伦在传统的借贷流程中，对于借款人的信息审核，也存在敦，2006年2月，ChrisLarsen等人创办了美国第一家网贷公司很多弊端，如用传统信息获

3、取渠道判断信息真伪的成本较高；Prosper。2007年6月，国内第一家网络贷款平台拍拍贷上线。由于全程需要人工参与，既增加了道德风险，又导致效率极其2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。低下；传统的风险评估模型中，对于借款人资产状况评估的2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋纷权重过高；贷款人隐藏风险的难度较低，造假成本较低等，对纷成立。截2014年底，P2P网贷平台数量达~1613家，较2013坏账率的控制效果并不是很好，这不利于P2P网贷平台的风年增加了900家以上，并且2014年不断有银行背景、互联网巨险控制，限制了P2P网贷

4、平台的发展。头控制的拥有强大背景的平台加入，打破了网贷平台一贯以大数据指的是所涉及的资料量规模巨大到无法通过目来的“草根”的印象，P2P网贷也逐渐被投资机构所青睐，大量前主流软件工具，在合理时间内达到撷取、管理、处理，并整P2P平台完成了融资。理成为帮助企业经营决策更具积极目的的资讯。大数据具有数据量大、类型繁多、价值密度低、速度快、时效高的特点。大2P2P网贷风险显露数据的核心就是预测。大数据已成为了新发明和新服务的源随着P2P网络贷款行业的快速发展，大量创业者涌入泉，目前被广泛应用于互联网提高客户体验、医疗疾病监测、P2P网贷行业，且由于准入门槛低，短期内大量P2P

5、网络贷款能源勘探等行业。大数据将为人类的生活创造前所未有的可平台上线，鱼龙混杂，良莠不齐。据统计，截至2014年7Yl，累计量化的维度。有136家P2P网贷平台出现提现困难、倒闭或者跑路的现象，在互联网金融领域，大数据的作用格外显著。在传统的约占整个市场的l1．3％。信贷模式中，完成一笔贷款有着繁杂的程序与较高的成本，P2P网络贷款主要存在信用评估、业务监管、系统安全这但是大数据的应用为人们提供了一种新的思路。截至2014年6三大风险，但是由于我国目前征信体系不完善，P2P监管制度月，阿里巴巴集团旗下阿里小贷服务逾80万家小微企业，累计不健全，P2P网贷还处于一个野蛮生

6、长的阶段，在没有找到很投放信用贷款超过2100~L元，阿里小贷其单笔信贷操作成本好的风险控制、系统监管手段之前，P2P网贷仍处于巨大的风仅为2．3元，而一般银行的成本在2000元左右。阿里小贷利用险之中。阿里巴巴集团积累的海量数据，进行数据分析，利用计算机对商户进行信用评估，可以做到3分钟放贷，不良率低于1％。3大数据的含义及其之于P2P网贷的意义P2P网贷行业也非常适合与大数据结合，随着大数据逐步深传统的控~I]P2P网贷风险的方式主要有以下三点：(1)准入的应用，P2P网贷行业必将发生更深刻的变革。入监管。建立基本准入标准和建立“谁批设机构，谁负责监管首先，大数据大

7、大拓宽了金融机构可用数据的种类。在和风险处置”的机制。(2)运营监管。限定P2P网贷仅从事金融大数据条件下，P2P网贷平台可以采集并应用图视频、社交信息服务业，即作为中介机构，不得直接参与借贷活动；P2P网网络信息等非结构化数据。并且，大数据主要来源于互联网贷必须严格隔离白有资金和客户资金，客户资金必须由第三企业的核心业务，这些数据更能反映P2P借款人的社会关系方管理。(3)信息监管。P2P网贷必须完整地保存客户资料，以和经济特征，更能反映他们的贷款需求与信用状况。通过大084I2015年3月-www，chInabtnet金融视线lFin