我国p2p网贷风险的防范与控制

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1、我国P2P网贷风险的防范与控制　　我国P2PX贷风险的防范与控制　　【题目】中国P2PX络借贷面临的风险探讨　　【第一章第二章】P2PX络借贷绪论与相关理论基础　　【第三章】我国P2PX贷兴起的原因及发展现状　　【第四章】国内P2PX络平台风险的识别　　【第五章】我国P2PX络借贷风险的衡量　　【第六章】我国P2PX贷风险的防范与控制　　【总结/体的借贷基本信息，包括贷款申请记录、偿债能力、负债水平和还款情况等，降低放贷风险同时及时防范“老赖”和“过度负债”群体;这种模式的优势表现在数据质量较好，可靠度高。模式的缺点表

2、现为：首先，接入系统时需要提供平台方相关数据，一般情况下不愿提供相应平台数据，主要出于对平台数据保护的考虑。其次，信用数据不完整，官方征信机构一般拥有的信用记录大多是与银行有业务往来的信贷客户，而与银行无信贷业务往来，信贷记录为空。第三，门槛高较高。严格的审核流程、数据格式及高质量的要求将不少小平台拒之门外。　　二是大数据征信模式。主要采集互联X交易或各类X络服务过程中留下的信息数据，并结合线下渠道采集的数据集合而成。该模式优点在于数据渠道广泛，很大程度弥补了传统征信系统覆盖面不足的缺陷;数据类型多样，更能综合反映个人

3、征信情况。大数据征信模式的难点在于：信息繁多造成的数据杂乱，整合海量数据工作量巨大，且数据相关性分析需要经过相当长的时间检验，短期内信用评价数据的精准程度低。此外，大数据征信也面临着一定的法律风险，难以保护个人隐私信息。　　通过与拥有相应牌照的征信机构合作或自建征信机构两种方式来实现大数据征信模式。这种模式的优点是，P2P平台与大数据征信机构合作，数据比较丰富，灵活性强。缺点是，合作机构提供的数据不一定对口，权威性和准确性值得商榷。另一方面，因为个人征信开始市场化和民营化，所以如果P2PX络借贷平台达到一定的要求，也可

4、以允许申请征信牌照。优点在于自身平台客户的资料不至于外泄、针对性较强。缺点在于自建征信机构初始投入成本高;数据渠道窄导致能否采集到核心信用数据非常关键;同时对平台自身风险控制能力要求高。因此，实力强劲且具有相当行业经验的大平台比较适用自建征信机构的方式。　　三是云征信模式。如上文所述，P2PX贷行业征信的困难在于：一方面出于隐私和自身利益考虑，平台之间不愿意相互分享拥有的信用数据信息，越大的借贷平台越是如此;另一方面，汇集了海量信息的中央数据库系统，存在着一定的安全性风险。“云征信”是通过统一数据标准和接口，按需查询、

5、按实际效果付费。这个系统主要是数据查询功能，并且在查询过程中不会留下痕迹，P2P平台能够自行管理运行，这就可以使信息能够共享，解决了P2PX贷行业征信困难问题。这个系统的优点是能够降低查询成本，不会泄露客户资料;缺点是数据口径难以统一，以及系统体量的扩充等问题。　　6.3P2PX络借贷应合法合规运营　　P2PX络借贷平台的发展首先必须符合国家相关的法律法规。2014年4月，P2PX络借贷行业确立由银监会监管以来，明确划定了四条红线即：平台中介性质;平台自身不得提供担保;不得建立资金池;不得非法吸收公众资金。这成为P2P

6、X络借贷行业“三无”(无门槛、无标准、无监管)状态下的运营守则。2015年1月，银监会对P2P行业的监管越来越明确，P2PX络借贷行业的监管归属于普惠金融部。在界定清楚分类与定位后，与之相配套的监管指引也将会加速推出。应加快出台P2PX络借贷具体管理办法，对P2PX络借贷的经营范围作出明确规定，制定P2PX络借贷的准入标准并提高门槛，促进P2PX络借贷平台的合规运营。　　6.4成立P2PX络借贷行业协会　　P2PX络借贷行业协会的成立不仅能代表评级机构寻求政府的支持，解决监管制度供给的缺乏，也可为协会成员寻求政策的支持

7、。在针对P2PX络借贷的具体监管细则还未公布前，监管层应鼓励P2PX络借贷平台成立行业协会，作为国家监管的补充，并要求所有的P2PX络借贷平台必须加入，并履行相关义务。P2PX络借贷行业协会的主要工作内容应该包括：制定个人资信评级的信息备案和披露规则、P2PX络借贷平台从业人员管理规则;同时要完善相关信息披露制度，提高信息披露的及时性和有效性，增加透明度;加强各P2PX络借贷平台的内部控制，建立起自我约束机制等。　　6.5建立第三方托管机制　　第三方资金托管，就是把投资者的资金存放在在独立的第三方托管公司，比如商业银行

8、和第三方支付平台等。投资方通过第三方托管银行投资成功后，将资金直接转入借款人账户，不需经过X络借贷平台。通过这种方式把投资人的账户和资金隔离开，可以避免借贷平台形成自身的“资金池”或者老板携款跑路。统计数据表明，2014年总共跑路的200多家P2PX络借贷平台中，全部都没有实行了资金第三方托管，几乎所有的P2P平台诈骗都会使用资金