浅析互联网金融对传统商业银行发展的冲击与挑战.doc

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1、浅析互联网金融对传统商业银行发展的冲击与挑战摘要：本文主要对互联网金融含义、业务模式分类以及对商业银行的冲击与挑战做出分析，以期为从事互联网金融研究的专家同仁提供有益借鉴。关键词：互联网金融；传统商业银行；挑战中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1001-828X(2014)06-0-02据互联网管理部门统计，截至2013年12月，我国互联网用户规模达6.18亿，互联网普及率为45.8%,北京、上海等发达地区互联网普及率高达75.2%和70.7%,我国网民中月收入超过全国居民人均可支配月收入1526元的比例约为57.1%O伴随着互联网的快速普及和发展，依托互联网而产

2、生的创新商业模式不断涌现，经济发展中资金需求与资金供给的中介平台也在互联网行业的促进下更加多样化。与此同时，商业银行作为经济中最重要的金融中介机构，信用中介是其最基本的职能。而商业银行信用中介职能的本质是通过其负债业务，集中社会闲散资金，再通过其资产业务将资金投放到社会经济各资金需求部门。负债业务是其形成资金的重耍来源，主耍由吸收存款、同业借入等组成。基于负债业务和自有资金，商业银行形成其资产业务的资金基础。在我国利率市场化程度不高的现状下，商业银行资产业务和负债业务之间的息差是商业银行自身收入及利润的重要组成部分。在负债业务、资产业务中，商业银行分别以债务人、债权人的角色

3、出现在信用活动中，而商业银行在其中间业务中仅扮演中介或代理人角色，提供有偿服务。21世纪以來，随着互联网技术和移动终端设备的广泛使用，借助网络实现资金的支付、融通和信息中介服务的互联网金融飞速发展。互联网金融有助于改善小微企业融资环境，优化金融资源配置，提高金融体系包容性，发展普惠金融，同时也对商业银行的发展产生巨大的冲击和挑战。本文主要对互联网金融的含义、业务模式分类以及对商业银行的冲击与挑战做出分析，以期为从事互联网金融研究的专家同仁提供有益的借鉴。一、互联网金融含义关于互联网金融的定义，业界和学界尚无广泛认可的明确定论。但对互联网第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资等

4、典型的金融创新模式基本具有统一的认识。在金融行业业内人士看来，互联网金融有狭义和广义两种不同的观点。狭义的互联网金融以互联网企业为主体，指企业利用自身在创新思维、视野、技术水平等方面的特定优势，与传统金融企业竞争，提供金融产品和服务。商业银行等传统金融机构搭建的创新型互联网平台由于综合了电子商务和金融服务，以金融服务作为利润获取方式，所以也被认为狭义互联网金融的重要组成部分。广义的互联网金融在主体上增加了传统金融企业，除互联网企业提供的金融产品和服务以外，也包括了传统金融企业基于互联网开发的金融产品和服务。通过互联网，传统金融企业可同时完成传统金融服务线上化和基于互联网的特

5、有产詁开发，从而使客户能够随时、随地、随心享受金融产品和服务，拓展业务和客户范围的同时降低经营成本。现阶段，各商业银行已提供的各种电子银行业务，均可被认为是互联网金融。而近年来涌起的关于互联网金融的讨论往往特指狭义互联网金融。目前，我国的互联网金融还处于发展初期，需鼓励创新，同时注意风险防范适度监管，促进互联网金融持续、健康发展，服务实体经济。二、互联网金融业务模式分类为便于研究，本文以狭义的互联网金融为讨论对象，即以互联网企业跨界提供金融服务为主，包含金融机构基于其创新型互联网平台提供的实体商品、金融产品及金融服务的业务模式。目前看来，互联网金融主要有以下儿人类业务：互联

6、网支付类、网络融资类、渠道销售类、创新互联网平台类等。互联网支付类：客户使用计算机、移动设备等通过互联网或移动互联网发起支付或资金转移指令，在此过程中，互联网企业作为中介机构完成资金在付款人账户和收款人账户之间的划转，最终由互联网企业完成其与银行之间的资金结算。典型的互联网支付企业有支付宝、财付通、汇付天下等。网络融资类：现有的主要融资模式有P2P网络借贷、众筹融资、非P2P网络小额信用贷款等。P2P网络借贷英文全称Peer-to-PeerLending,指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网络借贷平台通常为借贷双方提供信息交互、交易撮合、资信评估、投资

7、咨询、法律手续办理等屮介服务，部分平台还提供资金转移、结算、债务催收等服务。P2P网络借贷的典型代表是宜信。2006年，宜信公司的成立标志着我国P2P网络借贷行业开始起步。截至2013年末，我国已有超过350家活跃的P2P网络借贷平台企业，累计交易额已超过600亿元。卩2卩网络借贷平台企业状况方面，门槛普遍较低，注册资本大多数百万元，从业人员数量不超过100人；P2P网络借贷业务发展方面，单笔借款的金额大多为几万元，年化利率一般不超过24%。众筹融资则是指互联网企业提供平台，由项目发起人介绍项目，以股权、产詁或者服