互联网金融发展及其对商业银行传统业务的冲击——基于互联网支付的实证分析

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2、学提出硕去学位申请。本人郑重声明：所呈交的学位论丈是本人在导师的指导下独立完成的，对所研究的课题有新的见解。据我所知，除文中特別加材说明、标注和致谢的化方外，论文中不色括其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包括其一工他人为获得任何教育、而使用过的材同科研机构的学位或证书料。与我作的同事对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。在此本人郑重承谋：所呈交的学位论丈不存在舞弊作伪行为，文责自负。学位申请人：屋猴（学位论文作者）签名２０１＾年月曰７关于学位论文著作权用授权书本

3、人经河南大学审掠批准授予硕壬学位。作为学位论文的作者，本人完全了解并同意机河南大学有关保留、使巧学位论文的要求，即河南大学有权向国家图书馆、科研信息构、数据收集机构和本校图书馆等提供学位论文（纸质文本和电子文本供公众检索口、查阅。本人投权河南大学出于宣扬、展淀学校学术发展和进行学术交流等目的，可、采取影印、缩印、担描和拷巧等复制手段保存、汇编学位论文（纸质文本和电子史本）。（涉及保密内容的学位论文在文解密后适用本授权书）学位获得者（学位论作者）签名：．位论文指２０１＾年＾月７曰学导教师签若：

4、坤２〇ｌ曰／年＾月７THEDEVELOPMENTOFINTERNETFINANCEANDITSSHOCKINGTOTHETRADITIONALBUSINESSOFCOMMERCIALBANKS：BASEDONEMPIRICALANALYSISONINTERNETPAYMENTADissertationSubmittedtotheGraduateSchoolofHenanUniversityinPartialFulfillmentoftheRequirementsfortheDegreeofMasterofEconom

5、icsByCuiHeSupervisor:Prof.KongFanbaoDate:June,2016摘要随着云计算、大数据和移动通信等技术不断应用，互联网在不断地与各个行业融合的同时也革新着这些行业，作为具有相同数字属性的金融业也难以避免。互联网与金融的融合创新了很多新型的金融中介模式，这些模式相对于传统模式能够突破时间和空间的限制，以更低的服务成本和更高效的服务模式满足客户的需求，与银行争夺客户资源，加剧金融脱媒，商业银行传统业务面临巨大挑战。因此研究互联网金融对商业银行传统业务的冲击对互联网金融及商业银行发展具有重要的现实

6、意义。回顾文献发现：国外较少直接研究互联网金融对银行传统业务的影响，而国内相关研究则主要运用规范分析，缺乏实证检验，说服力较低。由于互联网金融与商业银行传统业务覆盖面比较广，进行全面实证研究目前不具有可操作性。通过分析发现，从互联网支付对商业银行中间业务冲击的角度进行实证研究更具有针对性，因此基于互联网支付角度研究互联网金融对商业银行传统业务的冲击具有较强说服力。本文运用定性与定量相结合的研究方法分析互联网金融对商业银行传统业务的冲击。首先，通过现状分析发现互联网支付是发展最早、也是发展最为成熟的互联网金融模式，其他的模式都是

7、在其基础上发展起来的，所以互联网支付能够很好地代表互联网金融，而且还发现互联网金融经历了飞速发展后，正逐渐回归理性成长。其次，通过对商业银行传统三大业务的研究发现互联网金融对商业银行传统资产业务和负债业务虽然具有一定的负向冲击，但业务量上很有限，更多的是经营模式上的冲击。与之相比，传统中间业务受到的负向冲击更明显，而且中间业务综合性较强，因此，中间业务是互联网金融对商业银行传统业务冲击的主要方面。再次，选取具有代表性的12家上市商业银行2012年第一季度至2014年第四季度12个季度的中间业务数据，以及相应的互联网支付数据，通

8、过面板模型进行实证分析得出互联网支付对商业银行中间业务收入具有显著的负向冲击。最后提出政策性建议。关键词：互联网金融，互联网支付，商业银行中间业务IABSTRACTWiththeapplicationofcloudcomputing，bigdatatechnologiesan