互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析

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1、2013年第8期No.8，2013(总第379期）吉林金融研究GeneralNo.379互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析邱　峰（中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江　212004）摘要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择中图

2、分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009-3109（2013）08-0044-07念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。一、引言二、互联网金融兴起的根源——银行金当前，互联网金融已成为时下热门词汇之融服务有益补充一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现融资成本过高。最后，

3、商业银行无法进行根本性实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲，网如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。2012客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网2.21

4、亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。收稿日期：2013-07-14作者简介：邱　峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。44互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析互联网金融适应了“大数据”时代客户群体期以来备受诟病的沉淀资金利息之争，提升了支消费和融资需求的改变，提供了理财新途径，促付宝账户价

5、值。同时，支付宝、快钱等推出“信进民间金融的阳光化、规范化，是以一种“非抵用支付”业务，分流了银行信用卡客户，或是对押、低成本、便捷”的信贷模式实现了金融末端商业银行的又一次沉重冲击。拥有最大发卡量的的普惠，有助于解决中小微企业、个人的融资问工行信用卡只有7000多万；最早开拓信用卡市场题。网络借贷平均年收益率10%-20%，最高可的招行仅为4000多万，其中活跃用户不足40%；达30%，极具诱惑力；投资的门槛低，匹配资金而信用支付一开始就拥有8000多万活跃个人客不多的个人投资者；亦可通过余额宝获得较高户。收益。同时，资金供需信息直接在网上发布并匹以Facebook为代表

6、的社交网络更是威胁到配，绕开银行，实时掌握客户的流动性，消减现银行生存的根基——存贷中介的功能。以人人行金融模式下逐户调查、逐笔审核而付出的极其贷、宜信为代表的P2P网络借贷平台，迄今已达昂贵物理与人工成本，极大地提高了交易便捷性2000余家，比较活跃的有几百家，实现了小额资和效率。此外，基于“大数据”与便捷信息流而金投资理财欲望与小额借款者融资困境的直接匹产生的征信手段创新——网络征信，将缺乏信用配，成为互联网直接融资模式的雏形。以阿里金记录的人纳入金融服务体系，拓展了目标客户融为代表的新型贷款模式，创造“小贷+平台”群。阿里金融更是打造了一场融资盛宴：1.8万的融资模式

7、，直接向供应链融资、小微企业信贷家淘宝小卖家，2小时内分享了阿里小贷的3亿融资等领域扩张，提供“订单贷款”和“信用贷元淘宝信用贷款。截至2012年末，阿里小贷累计款”。众筹融资模式从概念到实际经营，未来将为20万余家小微企业提供融资服务，户均6.1万对银行的投行业务形成冲击。“点名时间网”上元，年化利率18%，不良贷款率仅0.9%。线一年，共收到5500个项目提案，通过审核上线的项目有318个，其中项目的成功率为47%，筹三、互联网金融正对商业银行产生冲击集资金近300万人民币。(一)互联网金融全面入侵商业银行的传