互联网金融对商业银行的冲击及对策分析

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1、互联网金融对商业银行的冲击及对策分析1.引言2.互联网金融的概况2.1互联网金融的定义2.2互联网金融的主要特征2.3互联网金融的分类3.互联网金融的发展及对商业银行产生的冲击3.1互联网金融侵入商业银行的传统领地3.1.1互联网金融发展的举例——阿里巴巴3.2商业银行面临的风险3.2.1商业银行面临金融中介角色弱化的风险3.2.2商业银行传统经营模式面临深层次变革3.2.3商业银行的收入来源将受到冲击4.互联网金融无法撼动和取代商业银行4.1.商业银行的地位和优势4.2互联网金融本身发展的不足4.3互联网金融与商业银行的相互合作融合才是发展之路5.进一步

2、应对互联网金融冲击的策略5.1商业银行应对冲击的策略5.1.1从互联网金融的角度重新定位商业银行的发展方向5.1.2以客户为中心，重塑业务流程5.1.3创新运营模式，不断开拓新的业务领域5.1.4竞争中求合作，形成互利共赢模式5.2国家加强对互联网金融的监管5.2.1关注互联网金融道德风险,促进良性竞争5.2.2关注互联网金融网络安全2.互联网金融的概况2.1互联网金融的定义互联网金融，指的是以互联网为代表的现代信息科技，将会对经济模式产生巨大的影响。特别是在移动支付，搜索引擎，社交网络和云计算等方面的影响巨大。在我国金融行业全面进入互联网时代的背景下，支

3、付方式变得越来越便捷；信息处理通过网络化方式进行，信息不对称的程度非常低；贷款，股票，债券等的发行和交易都通过网络进行；普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，许多复杂交易都被简化变得易于操作；市场参与者更加大众化平民化，互联网金融市场所产生的经济效益可以普惠与普通老百姓。2.2互联网金融的主要特征由于互联网金融是传统金融与互联网技术相结合的产物，其存在形态的虚拟化、运行方式的网络化与传统金融相比有自身独有的特点。1.低成本。互联网金融是基于互联网虚拟空间开展的金融业务，具有一定的成本优势。金融产品的发行、交易以及货币的支付可以直接在网上进行，交易双方在

4、资金期限匹配、风险分担上的成本非常低，进而大幅降低了市场交易成本。同时，互联网平台省去了传统的庞大实体营业网点费用和雇用众多员工的人力资源费用，大大减少了投资成本、营业费用和管理成本。2.高效率。依靠强大的信用数据积累与挖掘优势，以及互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等先进技术手段，互联网金融模式可以突破时空限制，减少中间环节，便捷支付方式，金融活动参与者通过互联网有了更直接、更有效的接触，透明度更高，极大程度上减少了市场信息不对称，使市场充分有效，从而接近一般均衡定理上描述的无金融中介状态，有效提高了资金融通效率。3.大众性。传统金融服

5、务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到该种金融服务。互联网金融，只需要一台电脑或者一部移动手机终端，就可以享受到便捷的金融服务，极大程度降低了金融服务的准入门槛，使得金融服务不再是有少数精英控制的，普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的生产中来4.便捷性。与传统金融相比，互联网金融最大的特征就是便捷性。客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户,为客户提供优质高效的产品和服务体验。2.3互联网金融的分类互

6、联网金融可以分为三种类型。第一类，由金融机构进行的互联网交易，以传统交易方式转变为网络终端或者手机终端交易，即传统交易方式的网络化和电子化，如网上银行手机银行等业务。对消费者而言，互联网金融大幅提高了金融交易的速度，使金融交易更加便捷。对金融机构而言，金融互联网的出现大幅度降低了店铺租金成本。第二类，由互联网企业推出的金融业务，如第三方支付等。第三方支付是第三方机构为了保证电子商务交易的顺利进行，为买方和卖方提供的资金结算担保系统。这种支付方式克服了交易过程中的违约风险，排除了电子商务发展的主要障碍，为该业务的迅速扩展奠定了基础。第三方支付所内含的金融业务

7、并不局限于单纯的结算。第三方支付企业可以无偿使用暂时停留在其账户里的客户备付金。对于业务量较大的第三方支付企业来说，客户备付金是一笔相当可观的资金。第三方支付企业可以利用这笔资金进行金融运作和投资，从而获得丰厚的投资收益。第三类，由电子商务企业和金融机构之间进行合作而产生的新兴业态，如余额宝等。在互联网理财产品中，对传统存款业务最具“杀伤力”的产品是余额宝，其由阿里巴巴支付宝和天弘基金联合推出。它的特殊之处是颠覆了高流动性和高收益率不能共存的铁律。余额宝的资金可以像活期存款一样使用，但是其收益率却是活期存款的十倍，甚至超过一年期的定期存款。活期存款的流动性

8、和定期存款的收益率，外加支付宝的8亿客户资源，都构成了对商业银行存