互联网金融对商业银行的冲击及其对策-论文.pdf

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1、姻发展战略姻现代管理科学姻2014年第2期互联网金融对商业银行的冲击及其对策荫郑霄鹏刘文栋摘要院互联网金融的兴起，对商业银行造成了严峻的挑战，引发了金融脱媒现象（技术脱媒、信息脱媒、渠道脱媒等），文章从中间业务、信贷业务、理财业务三个方面分析了互联网金融对商业银行的冲击，并提出了相应的对策。关键词：互联网金融；商业银行；金融创新一尧引言支付系统曰政府相关部门也高度重视互联网的发展院工信互联网融合了虚拟社区和现实世界袁借助互联网这一部近期成立了中国互联网金融工作委员会袁推进中国金融虚拟平台袁现实金融领域的供给和需求直接进行匹配袁余创新与

2、改革袁研究互联网金融支持实体经济发展袁推进产额宝尧支付宝尧财付通尧P2P贷款尧比特币尧移动支付尧信用业结构优化调整曰央行2013年第二季度货币执行报告也支付尧网络理财等多种形式的的金融创新服务应运而生袁高度评价了互联网金融的发展袁认为互联网金融具有透明互联网金融实现了金融供给需求的无缝链接和全时空开度高尧参与广泛尧中间成本低尧支付便捷尧信息处理及时高放交互的金融服务遥互联网金融的兴起打破了传统金融发效尧信用数据丰富等优势曰地方政府对互联网金融高度重展的藩篱袁覆了传统的金融模式袁并打造了一条全新的金视袁如北京中关村尧石景山区尧广州尧上海

3、尧天津尧宁波等相融产业链袁引发了金融机构脱媒现象渊技术脱媒尧渠道脱继出台了支持互联网金融发展的人才尧服务尧政策保障袁媒尧信息脱媒尧客户关系脱媒等冤袁正逐步边缘化银行的中野互联网金融中心冶尧野互联网金融产业园冶尧野互联网金融基介功能袁替代中间业务袁分流银行客户和业务袁改变了传统地冶应运而生袁引进以百度小贷尧天使汇尧阿里金融等为代传统上商业银行的生态环境尧竞争模式袁对商业银行承载表的互联网金融企业袁并培育本土的互联网金融企业遥的难以撼动的中间业务尧支付结算尧金融理财等金融功能三尧互联网金融对商业银行的冲击带来冲击和挑战遥互联网金融的兴起拉

4、低了金融业人准入门槛袁打破了二尧互联网金融及其对商业银行的冲击金融业优待大客户尧富裕阶层等精英群体袁冷漠对待平民互联网金融袁可以看作是一种全新的商业和盈利模百姓阶层的传统曰反过来袁平民百姓又成为互联网金融的式袁因互联网技术尧互联网精神的影响袁从传统银行尧证券尧拥趸袁促进了互联网金融的繁荣袁并将引发银行业服务方保险尧交易所等金融中介到无中介瓦尔拉斯一般均衡之间式尧产品开发尧价值链条和竞争格局的深刻变革遥的所有金融交易和组织形式渊谢平袁2012冤遥互联网金融的互联网金融凭借其支付便捷尧低交易成本尧资源配置成功运行袁支付清算渊移动支付尧第三

5、方支付冤尧金融产品与高效尧高透明度等优势袁将对商业银行产生全面性尧持续支付自身挂钩尧大数据下的信息处理尧风险评估及风险定性尧系统性的冲击袁互联网金融对商业银行的冲击是多方价尧金融市场完全互联网化以资金供求的期限和数量匹配面的袁不仅包括信贷尧支付结算等核心业务袁而且产品研的无中介化袁实体经济和金融产品结合袁拓展交易可能性发尧产品定价尧风险控制等都将遭受全面尧持续性的冲击遥边界尧产品简单化等要素是不可或缺的遥互联网金融的兴本文主要从中间业务尧信贷业务和金融理财业务三个方面起袁打了长期以来融资市场长期垄断的格局院商业银行提分析研究互联网金融

6、对商业银行的冲击遥供的间接融资和债券和股票渊资本市场冤提供的直接融资遥中间业务面临着严峻的挑战遥中间业务作商业银行除直接融资和间接融资交易成本巨大袁同时也构成了金融机经营资产业务和负债业务外最重要的利润和收入来源袁尤构的主要收入和利润来源遥互联网金融则提供了一种全新其是利率市场化改革进程的推进和互联网金融的兴起袁银的选择遥一批传统上的互联网企业尧如阿里巴巴尧360尧京行存贷利差收入逐渐收窄袁中间业务对商业银行的生存和东尧苏宁尧百度尧腾讯等互联网巨头无不发力互联网金融袁发展更是起着至关重要的作用遥银行的中间业务主要包括创新商业模式袁开发

7、出诸如阿里小贷尧百度小贷等产品袁希支付支付结算尧交易尧担保承诺尧咨询顾问尧投行业务尧基金望在此轮互联网金融大潮中分得野一杯羹冶遥托管等袁其中袁支付结算是其最重要的组成部分遥以支付面对汹涌的互联网大潮袁工行尧建行尧民生尧光大尧中信宝尧财付通尧快捷支付为代表的第三方支付平台通过创新等商业银行则大踏步进军互联网金融遥交行董事长牛锡明其发展模式袁不断延伸其业务领域袁大肆渗透尧抢占银行的则提出了商业银行互联网金融三部曲院支付中介平台要要支付结算份额袁蚕食商业银行传统领域的中间业务市场遥信用中介平台要要信贷中介平台曰国泰君安为全面进军互2013年

8、6月13日袁阿里金融依托支付宝巨大的沉淀资金联网金融袁设置网络金融部替代零售客户部袁并进入央行优势袁推出其余额增值服务要要余额宝袁类似于传统的货-78-姻2014年第2期姻现代管理科学姻发展战略币基金袁用户可以通过支付宝