中间业务——一座待开采的金矿1.doc

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1、中间业务——一座待开采的金矿摘要：创新与发展是商业银行永恒的主题。随着国际金融市场一体化的深入发展以及我国加入世界贸易组织后金融业的全面开放，我国商业银行中间业务的发展需求更加迫切。发展中间业务，即是我国市场经济发展对商业银行提高服务水平提出的要求，也是商业银行自身抵御风险、提高经营能力的需要。本文对国内外商业银行中间业务经营状况进行比较分析的基础上，围绕中间业务商品化的目标，对建设银行发展中间业务对策进行了粗浅的探讨。众所周知，我国银行业务主要局限于传统的存贷款业务，利息收入是商业银行最主要的利润来源，却也是最大的风险滋生地。尤其在银行业进入微利时代，发展中间业务、拓展盈利渠道，成为

2、商业银行的必然选择。西方商业银行的中间业务品种已达2万种，中间业务收入占总收入的40%甚至70%，美国花旗银行达到近80%。而我国商业银行目前开办的中间业务才达460多种，但实际运用的品种少、层次低，结构也不合理，中间业务收入占总收入的10%左右。中外商业银行在中间业务上的差距显而易见。表（1）2003年-2005年四大商业银行净手续费及佣金收入表单位：亿元200520042003净手续费及佣金收入经营收入占比净手续费及佣金收入经营收入占比净手续费及佣金收入经营收入占比建行84.551287.146.6%64.711139.765.7%45.81986.044.6%中行92.47116

3、0.288.0%85.571047.378.2%75.53928.398.1%农行91.46554.9516.5%68.05637.5510.7%31.10562.945.5%工行105.461505.517.0%82.081287.176.4%56.241075.135.2%资料来源：2003年-2005年四大商业银行年报，以下数据均出于同处。一、建行中间业务的发展现状1、中间业务收入发展迅速，发展速度高于中行和工行，低于农行。在当前利率市场化已是大势所趋，银行业竞争日趋激烈的大背景下，建行净手续费及佣金收入呈现持续快速增长势头。从2003年的45.81亿元，发展到2005年的84.

4、55亿元，2006年上半年的62.74亿元。2004年到2006年上半年分别比同期增长了41.26%、30.26%、60.62%。2005年，中行、工行和农行的净手续费及佣金收入增长率分别为30.66%、28.48%和34.40%。可以看出，建行的中间业务发展速度高于中行和工行，低于农行。2、中间业务收入净值占经营业务收入的比例逐年提高，但比例低于其他三大国有商业银行。由图（1）可以看出，2003年，净手续费及佣金收入占营业收入只有4.6%，到2006年上半年，已经达到8.9%。中间业务得到迅速发展。但由图（2）可以看出，建行的净手续费及佣金收入占营业收入的比例明显低于农行、中行和工行

5、。3、传统业务占主导，新兴业务发展迅速。目前，开展的中间业务主要为支付结算类、代理类和担保类等传统中间业务，承诺类和交易类中间业务量较少，基金托管、咨询顾问类中间业务更少。在已办理的承诺、交易、基金托管、咨询顾问等类中间业务中，多是一些简单的业务，高技术含量、高层次的中间业务开展较少。表（2）2004年-2005建行手续费及佣金收入比例表2006上20052004金额占比金额占比金额占比1银行卡手续费17.3325.55%26.1828.27%23.1631.50%2证券、外汇交易、保险服务代理手续费16.2323.93%21.1622.85%14.8620.21%3汇款、结算及账户管

6、理12.8919.01%19.2720.81%14.7220.02%4顾问及咨询费8.4312.43%9.4610.21%7.029.55%5信托业务佣金6.749.94%8.489.16%7.329.96%6担保手续费2.774.08%2.903.13%2.333.17%7代收代付服务手续费1.221.80%2.462.66%1.922.61%8其他2.213.26%2.702.92%2.192.98%9总计67.82100.00%92.61100.00%73.52100.00%二、提高建设银行中间业务竞争力的发展策略1、以银行卡业务为主要工具，带动商业银行中间业务产品的发展。虽然我

7、国银行卡业务发展迅速，但目前信用卡与国际规范还有较大差距。我行应大胆探索,实现创新：第一，功能创新。大力开发银行卡的消费信贷、长话(市话)服务、网上购物、贷款融资等功能，实现银行卡功能的多元化。使银行卡业务渗透到普通居民的日常生活。第二，技术创新。应在联合的基础上，在统一的技术标准下，积极推行IC借记卡及IC银行卡。第三，机制创新。国际上如万事达卡组织、VISA等大型的银行卡集团的发展都证明公司化、产业化是银行卡业务发展的必由之路。因此，可以考