人身意外伤害险存在问题分析.pdf

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1、人身意外伤害险存在问题分析长期以来，寿险业的高速增长和意外险业务的缓慢发展形成鲜明对照，由此反映出意外险市场的规模，产业结构。竞争手段等方面存在的问题。目前，国内所有保险公司都开始经营意外险业务。意外险竞争进入白热化。目前，国内所有的保险公司都可以经营人身意外伤害保险业务，意外险市场竞争日趋激烈，市场竞争格局正由寿险公司独占演变到产寿险公司分庭抗礼。意外险业务存在问题的分析在过去几年中，尽管意外险市场发展取得了一定成绩，但还存在着诸如业务发展缓慢、规模较小、产品类型比较单一以及竞争手段简单等问题。

2、1.意外险发展的规模和速度远不及其他寿险业务从业务规模上看，截至到2004年底，寿险、健康险业务保费收入分别达到2851.3亿元和259.88亿元，而意外险仅仅达到117亿元；从发展速度上看，寿险、健康险业务自1997年以来年均增速分别达到26.19%、53.97%，同期意外险增速仅仅为13.37%，远远低于人寿保险业务26.55%的年均增速。2.竞争手段简单，无序竞争现象严重目前，我国意外伤害保险市场的发展还处于初级阶段，保险公司的竞争手段还比较单一，服务水平还相对不高，价格仍是目前意外险市场的

3、主要竞争手段，无序竞争的现象比较常见，保险客户的忠诚度还比较低。从财险公司进入意外险市场迅速占领较高的市场份额，我们就可以看出这一点。对于面向团体和行业的大项目，新兴市场主体只须通过简单的价格降低就可以轻松地从原承保人手中夺过业务，说明保险公司与客户的互动性差，关联程度较低。由于意外险赔付率较低，保险公司与客户的接触机会较少，仅仅在投保和索赔时才能与客户进行交流，导致与客户关系的相对疏远，使得关联度降低。3.产品覆盖面不高，产品类型单一从2004年频繁发生的矿难事故中意外险的缺失，就不难发现其产品

4、覆盖面不高的问题。目前，从寿险公司看，其意外险业务类型主要有个人业务和团体业务。个人业务主要有综合保险，包括面向个人的意外伤害综合保险、意外伤害保险；面向家庭的幸福保险、燃气用户人身意外伤害保险；交通意外险，包括交通工具意外险、机动车驾乘人员意外险、驾校人员意外险；以及旅游意外险和出境人员意外险。团体保险主要有团体人身保险、团体人身意外伤害保险、建筑工程团体人身意外伤害保险、执法人员团体人身意外伤害保险等。某些寿险公司还经营针对儿童的人身意外保险业务。而从财险公司的业务类型看，团体人身意外险占业务

5、收入的比重超过60%，其他业务包括教师学生幼儿意外险、人身意外伤害保险、人身意外伤害综合险、驾驶人员意外伤害险、其他意外险等。4.营销员模式和直销模式共存，尚未成立独立的意外险业务部门目前，在意外险经营模式中，财险公司和寿险公司存在一定的差异，但是都没有成立专门的部门负责意外险业务的管理。寿险公司借助其强大的营销员队伍，个人意外险业务获得了长足的发展，但是营销员佣金制度的采用使得在一定程度上存在着“团单个做”的现象。目前，在国内航意险、学平险等业务的手续费管理方面，还存在着恶意抬高手续费、支付方式

6、或者支付对象不合规定等问题。团险产品客户个性化需求引起的各种附加协议、特别约定等都与监管要求产生了一定的矛盾。另外，长期性意外险的需求也与长期性意外险的监管规定存在一定的冲突。这些都要求监管部门不断完善监管体系，针对市场发展状况，适当地放松产品、费率的监管，完善市场行为监管，积极引导意外险市场的有序竞争。人身意外伤害险存在问题分析金融学（商业银行方向）x班xx2010xxxxx