贷款新规培训PPT-第6章 贷款审批课件.ppt

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1、第六章贷款审批2010年4月27日第六章贷款审批审批决策正确的主要依据：审批的贷款业务合法合规审批业务程序合规授信方案各基本要素合理还款来源稳定可靠风险管理措施可控第六章贷款审批条文要求：1、《固定资产贷款管理暂行办法》第十四条规定：“贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。”2、《流动资金贷款管理暂行办法》第十七条规定：“贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。”第六章贷款审批条文要求：3、《个人贷款管理暂行办法》第二十条规定：“贷款人应根据审慎性原

2、则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。”第六章贷款审批核心内容：完善授权规范流程审贷分离分级审批独立审批第六章贷款审批信贷授权1审贷分离2贷款审查事项3贷款审批要素4第一节信贷授权一、基本涵义二、法规要求三、原则与方法四、方法案例第一节信贷授权一、基本涵义1、定义业务职能部门分支机构关键岗位2、授权分类直接授权转授权临时授权第一节信贷授权3、授权管理意义强化内控集中管理优化流程提高效率第一节信贷授权二、法规要求1、建立健全内部审批授权与转授权机制，实行分级审批2、确保审批人员按照授权独立审批贷款3、对越

3、权、变相超越权限审批贷款的，银行业监督管理机构可根据有关法律法规进行处罚第一节信贷授权三、原则与方法1、基本原则授权适度差别授权动态调整权责一致第一节信贷授权2、授权确定方法因素量化评定：管理水平资产质量区域环境信用评级定性综合调整：业务门类及品种行业及风险特点第一节信贷授权3、授权方式载体：授权书、相关文件期限一年形式：多种多样受权人授信品种行业风险评级担保方式第一节信贷授权四、案例参考对公授权确定案例个人贷款授权确定案例第六章贷款审批信贷授权1审贷分离2贷款审查事项3贷款审批要素4第二节审贷分离一、基本涵义二、法规要求三、操作规程第二节审贷分离一、基本涵义1、定义平行制约调查与风

4、险评价分离2、背景信贷实践的结晶3、意义专业独立科学第二节审贷分离二、法规要求1、建立审贷分离岗位制衡机制2、建立贷款调查岗和贷款审查岗的考核与问责机制三、操作规程1、一般形式岗位分离部门（机构）分离地区（区域）分离第二节审贷分离2、岗位职责信贷业务岗：拓展、营销、受理调查评价撰写调查报告办理担保及发放手续贷后跟踪及催收授信资料保管第二节审贷分离信贷审查岗：表面真实性审查资料完整性审查业务合规性审查借款合理性审查贷款可行性审查第二节审贷分离3、实施要点（1）审查人员与借款人一般不直接接触（2）审查人员无最终决策权（3）审查人员应真正成为信贷专家（4）集体审议机制（贷审会）（5）按程序

5、审批第二节审贷分离四、案例分析教材案例的点评意见：1、审查人员应具备一定的财务知识和经验，应审查申报材料的表面真实性。2、审查人员应审查资料的完整性，不能盲目采信。第六章贷款审批信贷授权1审贷分离2贷款审查事项3贷款审批要素4第三节贷款审查事项一、基本涵义二、基本内容第三节贷款审查事项一、基本涵义审查事项是指在贷款审查过程中应特别关注的事项，特别是根据贷款新规的新要求进行重点审查的内容。关注审查事项有助于保证贷款审查的有效性，保证审查结果的合理性。不同的授信品种的风险特点、应关注的重点各有不同，因此，审查事项的基本内容也有所不同。第三节贷款审查事项二、基本内容（一）基本原则：了解你的

6、客户了解你客户的业务了解你客户的风险第三节贷款审查事项（二）基本内容：1、信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查目的：确保授信业务程序合规措施：报批程序合规审批安排程序合规决策程序合规符合授权规定第三节贷款审查事项2、借款人主体资格及基本情况审查⑴借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内。⑵借款人股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全。⑶借款人申请贷款是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序。⑷借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。第三节贷款审查事项3、信

7、贷业务政策符合性审查⑴借款用途及项目是否合法合规，是否符合国家宏观经济政策、国家产业行业政策、土地、环保和节能政策、国家货币信贷政策等。借款项目是否按规定的程序获得审批。⑵客户准入及借款用途是否符合银行区域、客户、行业、产品等信贷政策。⑶借款人的信用等级评定、授信额度核定、定价、期限、支付方式等是否符合银行信贷政策制度。第三节贷款审查事项4、财务因素审查主要审查借款人基本会计政策的合理性、财务报告的完整性、真实性和合理性及审计结论，要特别重视通过财务数据间