贷款新规培训课件：贷款发放与支付

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1、第八章贷款发放与支付2009年7月，《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》经过充分论证和广泛征求意见，正式颁布实施。2010年2月，《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》颁布并自发布之日起在业内实施。至此，中国银监会旨在规范银行信贷业务的“三个办法一个指引”全部出台。第一节贷放分控1、“实贷实付”的贷款支付方式是贯穿于“三个办法一个指引”的主线和重要变革。2、“实贷实付”的贷款使用支付原则，不仅是对国际先进经验和成熟做法的有效借鉴，更是结合当前信贷管理时弊，推动银行信贷管理根本性变革的重要举措，必将对我国银行业信贷管理和信贷业务发展

2、产生极其深远的积极影响。第一节贷放分控一、贷放分控概述1、贷放分控的定义所谓“实贷实付”，是指商业银行（贷款人）按照贷款项目进度和有效贷款需求，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金以受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对手的支付过程第一节贷放分控一、贷放分控概述1、贷放分控的定义‘贷’是指信贷业务流程中贷款调查、贷款审查审批等环节，尤其是指贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节。‘放’是指放款，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。贷放分控将贷款审批与贷款发放环节并列，但重点是贷款发放与支付环节的管理

3、。第一节贷放分控1、贷款审批后即可放款。2、严重的贷款挪用问题。3、先放后补（先发放贷款后履行手续）4、先放后审5、无序竞争6、违规授信7、违规授权等等第一节贷放分控2、推行贷放分空的现实意义（1）有利于防范贷款风险，保障贷款人资金安全。（2）有利于建设流程银行，提高专业化操作质量和效率。第一节贷放分控二、贷放分控的法规要求1、设立独立的放款执行部门固资21条、流资23条、个贷7条2、将资本金到位审核、按项目进度放款把关和按照约定用途使用贷款作为贷款发放与支付的重要前提条件。固资28条、项目指引15条第一节贷放分控三、贷放分控的操作要点1、明确放款执行部门的职

4、责。（1）审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性（2）核准放款条件A、审核合规性要求落实情况。B、审核限制性条款的落实情况。C、核实担保的落实情况。D、审核审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况。第一节贷放分控三、贷放分控的操作要点（2）核准放款条件。E、审核资本金同比例到位情况。F、审核申请提款金额是否与项目进度相匹配G、审核提款申请是否与贷款约定用途一致。（3）其他职责2、明确岗位设置与业务流程“四眼原则”3、建立完善对放款执行部门的考核和问责机制。第一节贷放分控第二节实贷实付研究“实贷实付”原则，就离不开传统意义上的“实贷实存”。应该

5、说，“实贷实付”之所以成为信贷新规则的重要创新和重大变革，是和我国银行业长期以来忽视贷款使用支付管理，纵容“实贷实存”、“派生存款”的实际问题密不可分的。所谓“实贷实存”，是指借款人在申请贷款获得贷款银行批准后，由贷款银行根据借款人的指令，把贷款资金划拨到借款人在本银行的账户上并形成借款人的存款。贷款发放至借款人账户后，由借款人自主决定资金的使用，只要资金使用不违反协议约定的贷款用途，贷款银行不实施干预和管理。“实贷实存”是很多银行目前贷款发放中的实际做法。第二节实贷实付一、实贷实付是指银行根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借

6、款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。直接支付给借款人交易对象第二节实贷实付二、实贷实付的重要现实意义：1、是有利于将信贷资金引入实体经济2、是有利于加强贷款使用的精细化管理3、是有利于银行管控信用风险和法律风险第二节实贷实付三、核心要义2010年伊始，中国银监会组织了对银行业金融机构新发放固定资产贷款执行《固定资产贷款暂行办法》情况的现场检查。从检查情况看，“实贷实付”方面的问题较为突出。与此同时，也有部分银行认为，落实“实贷实付”原则等同于实行受托支付的贷款支付方式，即由贷款人根据借款人

7、的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给借款人交易对手。第二节实贷实付这种理解尽管有失偏颇，但在银行业有一定代表性，也是造成目前商业银行对“实贷实付”执行走样的一个重要因素。“实贷实付”作为“三个办法一个指引”的核心要求，有其严密科学的理论体系和实践操作要求，其内涵和外延远远超出受托支付的范畴。第二节实贷实付（一）满足有效信贷需求是“实贷实付”的根本目的（二）按进度发放贷款是“实贷实付”的基本要求（三）受托支付是“实贷实付”的重要手段（四）贷放分控是“实贷实付”的内部治理机制（五）协议承诺是“实贷实付”的外部执行依据第二节实贷实付（一）满足有效信贷需求是“实贷实

8、付”的根本目的近年来，我国银行业基本建