消费贷款操作.ppt

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1、消费贷款操作个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。目前主要有个人住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款和信用卡这几种形式。一、住房贷款个人住房贷款，也称住房按揭贷款，指借款人（购房人）在支付首期规定的购房款后，由贷款银行代其支付其余购房款，借款人（购房人）以所购住房为抵押物，并在所购住房办妥住房抵押登记之前，由开发商提供阶段性保证担保，或借款人提供其他足额有效担保的贷款。（一）个人住房贷款一、住房贷款1.申请条件（课本235页）注意：所购住房一般要求坐落在城镇（市区、县城或大集镇）；支付不低于所购住房价款的20%；借款人为外籍

2、人士的，借款人应指定一名居住在当地的具有一定经济实力、信誉良好的中方联系人。一、住房贷款2.提供资料（235页，了解）3.一般规定（1）贷款额度：最高不超过所购商品房总价的80%。（2）贷款期限：一般在30年以内，且贷款年限加上借款人年龄不超过65年。（3）贷款利率：执行中国人民银行和贷款行的相关规定。如遇法定利率调整，期限为1年以内的，执行合同利率，不分段计息；期限为1年以上的，于次年初执行新利率。（4）贷款方式：以所购商品房为抵押物，或借款人提供贷款行认可的其他担保。（5）保险公证：①借款人必须办理财产保险，明确贷款行为第一受益人，保险单正本由贷

3、款行保管；②保险金额不得低于贷款金额，保险期限不得短于贷款期限，保险费用由借款人支付（保险可采用一次性或分次投保两种形式，但贷款未清偿之前不得中断或撤消）；③贷款行认为有必要的，可以要求对借款合同进行公证，公证费用由借款人支付。一、住房贷款4.操作流程（236-240页）注意：贷款的偿还个人住房贷款的偿还主要采用等额本息还款法或等额本金还款法（利随本清）两种归还贷款本息的方式。等额本息还款法就是在贷款期内，每月以相等的额度平均偿还贷款本息。等额本金还款法(利随本清法)就是在贷款期内，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。在签定借款合同时由双方

4、商定选择其中一种还款方式，合同签定后，不得更改。借款人未能按还款计划归还贷款本息时，贷款人对欠交的还款额，按中国人民银行规定的逾期贷款罚息利息计息。一、住房贷款（二）公积金委托贷款是指住房资金管理中心委托银行，向购买自住住房的住房公积金缴存人员发放的贷款。1.申请条件在申请贷款之前，已连续一年正常缴存住房公积金。所购住房为自住住房（包括房改房，商品房、二手房和拆迁安置房）。有支付所购房屋总价30%以上的首期购房款的能力。2.提供资料（241页）一、住房贷款3.一般规定（1）贷款额度最高不超过购房总价的70%可贷额度=借款人及配偶缴存住房公积金的月工资

5、基数之和×30%×贷款月数（2）贷款期限计算到职工退休为止，且最长期限为30年。（3）贷款利率执行中国人民银行的规定。（2005年）5年以下年利率3.6%，5年以上年利率4.05%。贷款期内如遇利率调整，已经发放的贷款与次年1月1日起按新利率计算借款利息，借款人原已归还的利息不作调整。（4）贷款方式有两种方式：住房置业担保有限公司提供全程担保，借款人以所购房屋或第三人合法所有的房屋向担保公司进行抵押反担保；借款人以所购房屋作抵押，房地产开发商同意为借款人提供阶段性保证担保。一、住房贷款4.操作流程（241-242）5.注意事项公积金贷款每户家庭只享受

6、一次；已经按成本价购买公有住房的职工仍可享受公积金贷款；享受公积金贷款后不影响职工住房公积金的提取，不影响职工该享受的住房货币补贴；凡贷款（包括公积金贷款、公积金组合贷款和商业银行贷款）购买个人住房的借款人，经住房资金管理中心同意，可申请使用本人及配偶的一次性住房补贴和住房公积金，提前清偿或部分提前偿还贷款。其中，提前清偿可提取的金额以贷款余额为限，部分提前偿还的，可提取的金额应达到贷款总额的25%（按整千元计）。一、住房贷款（三）个人住房组合贷款符合个人住房贷款条件又同时缴存住房公积金的借款人，所申请的住房公积金贷款尚不足以支付购房款，其不足部分向

7、银行申请个人住房商业性贷款，并以所购自住住房作为抵押，或借款人提供其他足额有效担保，由个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款两笔贷款组合而成。一、住房贷款1.申请条件（242页）2.提供资料（242-243页）3.一般规定（1）贷款额度贷款总额不得超过所购房屋总价的70%，其中个人住房公积金贷款额度不得超过住房资金管理中心规定的单笔贷款的限额及借款人单位的总额度。（2）贷款期限计算到职工退休为止，最长期限为30年。（3）贷款利率公积金部分按照公积金贷款执行，商业性部分按照个人住房贷款有关规定执行。（4）贷款方式按照公积金贷款有关规定执行。一、住房贷款

8、4.操作流程（243-244页）5.注意事项个人组合贷款中的商业性贷款和公积金贷款合同生效日期应为同一天，抵