《个人消费贷款》ppt课件

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1、第四章个人消费贷款本章目录学习指引§4.1个人消费贷款概述§4.2消费信贷风险防范措施§4.3几种主要消费贷款§4.4消费贷款定价复习思考题学习指引主要内容：个人消费贷款的种类、特点和作用；住房抵押消费贷款的种类、对象、市场运作、偿还方式及利率；汽车消费贷款的相关规定及偿还；其它消费贷款管理。学习重点：住房抵押贷款的申请条件及市场运作；住房抵押贷款担保证券与证券化；住房抵押贷款的偿还方式；汽车消费贷款的偿还。前言消费信贷是我们的“阿拉丁神灯”还是“节俭美德的崩溃”？是什么缘由使得消费信贷风靡全球？它对宏观经济带来的是繁荣还是衰退？……§

2、4.1个人消费贷款概述个人消费信贷是银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途发放的贷款。理解：个人消费信贷寅吃卯粮≠一、消费信贷的产生实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷个人消费信贷的起源与发展维多利亚时期的美国人崇尚节约、节俭与计划的理财伦理19世纪的美国人崇尚生活节俭、家有存款、经济克制20世纪初，分期付款方式一问世，使信贷消费成为美国生活方式的特征现在已经蔓延到了全世界参考书目：融资美国梦(消费信贷文化史)作者：(美)伦德尔·卡尔德译者:严忠志出版社：上海人民出版社二、个人消费贷款的作用对消费者来说：提高其生活水平，提前满足享受

3、高质量生活的愿望。对商业银行来说：调整其资产结构，降低经营风险，提高资产质量，培育新的利润增长点。对国民经济的发展来说：促进国民经济持续、快速、健康发展。案例：2009年3月美国财政部和美国联邦储备委员会3日公布一项总额为2000亿美元的刺激消费信贷计划，即美联储将出资2000亿美元，购买基于新近发放的汽车贷款、信用卡贷款、学生贷款以及部分企业贷款的资产支持证券，这项计划将可望带动1万亿美元贷款的发放，以此促进整个信贷市场恢复运转，并由此刺激整体经济发展。三、个人消费贷款的种类按提供贷款期限的长短短期消费贷款中期消费贷款长期消费贷款按信用

4、方式和信用工具分期付款贷款按揭贷款信用卡贷款支票信贷反抵押贷款按贷款用途个人住房贷款汽车消费贷款个人耐用消费品贷款个人助学贷款旅游消费贷款分类四、个人消费信贷的特点1、以分期付款偿还方式为主；2、贷款期限长；3、对利率变化的敏感性低；4、发展受经济周期和其所置身的文化传统影响大；5、消费者在信用交易中处于弱者地位；6、银行需要获取个人信用信息与保护个人隐私存在矛盾；7、个人消费信贷的竞争主要是服务品质和风险控制能力的竞争。五、个人消费贷款的操作要点1)贷款的申请借款的动机和用途；借款的数额和种类；申请人本人的有关资料；银行要求提供的其它有

5、助于了解申请人信用状况的合法资料。2)信用分析和贷前调查借款人姓名、年龄、住址；借款人职业及职业稳定性；借款人收入及其稳定性，借款人家庭收入及其稳定性；借款人消费支出情况；借款人承担赡养义务及其稳定性；借款人本人及由其承担赡养义务的家庭成员的健康状况；借款人的财产及其变现能力；借款人的信用履历。是否与银行发生过借款往来，有无违约记录；借款人可以提供的贷款抵押物及其质量等。3)贷款审批与发放银行在审批消费者贷款时的方法经验判断法：即根据对借款人的信用分析和贷前调查，通过信贷人员的主观判断，来决定贷与不贷，贷多贷少。信用评分方法：先由银行建立

6、一个在统计上可靠的信用评估分析模型，然后，信贷员通过此模型对借款人进行等级划分。4)贷后检查与贷款的收回通常要求借款人定期反映其收入、财产的变动情况，以便银行随时掌握借款人还贷能力的变化。贷款到期后，应根据不同的贷款采取不同的的收回方式。银行要区别不同情况，加强贷款收回管理。六、我国的消费信贷消费信贷在中国仍然是一个相对较新的事物。1999年，中国人民银行印发《关于开展个人消费信贷指导意见》的通知，首次提出发展个人消费信贷。2.增长速度快，规模不断扩张19续表结论：中国消费信贷在过去十年里增长了200倍并预测中国的消费信贷还有很大空间。3

7、.地区之间发展不平衡，城乡差异较大（1）中国各省、市、自治区消费信贷发展很不平衡（2）金融机构之间消费信贷业务发展不平衡（3）消费信贷发展的重点局限在城市，而潜力巨大的农村消费信贷市场还多为空白（二）中国消费信贷增长的驱动力分析1、居民收入水平提高2、生活方式、消费观念改变3、政府政策大力支持4、银行降低风险、提高竞争力的需要美国发达的消费信贷成熟的社会、个人信用制度完善的资本市场发达的个人消费资料网络完善的个人资信评估机制发达规范的金融市场环境完整的法律体系完善的消费信贷担保制度4.2消费信贷风险防范措施一、个人信用征信制度1、概念通过

8、一定的机制把分散在不同信用机构、司法机构、行政机构的能反映个人偿债意愿的信息集中到一个或若干个数据库中，让授信机构在授信决策时能方便快捷获得完整、真实的信息，从而大大节约交易费用。2、个人信用