个人消费贷款操作指引（2005年版）

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1、个人消费贷款操作指引（2005年版）第一章总则第一条、个人消费贷款是指贷款人向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的贷款，实行“限定总额、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。第二条、个人消费贷款必须要严格规范个人消费贷款的贷款用途，禁止发放无指定用途以及用于个人经营性用途的个人消费贷款。“合理用途的消费品或服务”是指房屋装修及适于家用的耐用消费品及其他合理用途的产品及服务，但不包括住房、汽车及助学留学等消费品及服务。第三条、本管理办法所称贷款人指上海浦东发展银行指定的分支机构。第二章借款人条件第四条、申请个人消费贷款的借款人必须符合以下条件：1、具有完全

2、民事行为能力的自然人；2、在贷款到期日时的实际年龄一般不超过60周岁；3、具有本市户籍的常住人口或具有其它有效居住身份、且在本市有固定的住所的人士；4、有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；5、愿意并能够提供贷款人认可的财产抵押、质押；96、取得财产共有人对有关借款及担保行为的认可，并愿意承担相关法律责任；7、贷款人规定的其他条件。第三章贷款额度、期限和利率第五条、个人消费贷款最高额度不得超过50万元，贷款起点金额为5000元。并按以下情况分别掌握：1、以抵押物作为担保的，贷款金额不得超过经贷款人认可的抵押物价值的60％。其中对1996年1月1日以

3、前竣工的抵押房产，贷款金额不得超过抵押物价值的50％，对于房龄超过12年以上的破旧老宅，原则上不予以抵押认可，如确有特殊需求的，上报总部审批。2、以质押物担保的，贷款金额不得超过人民币质押品金额的90％或外币质押品金额的80％。第六条、个人消费贷款中，以抵押物担保的，贷款期限最长不得超过五年；以质押物担保的，贷款期限最长不得超过质押品的到期日，若为多张质押品一起质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。第七条、个人消费贷款利率严格依照《上海浦东发展银行上海地区总部人民币贷款利率浮动管理操作细则（暂行）》有关规定执行。如确有特殊情况,个人消费贷款利率超过支行审批权限的，必

4、须逐笔上报总部个人金融部进行审批。第四章贷款担保与保险9第八条、借款人向贷款人申请个人消费贷款必须提供有效担保。贷款担保方式只能采用抵押或质押担保方式。以抵押物担保的，不接受第三方抵押担保。目前只接受借款人以自有的两套本地房产作为抵押物，并提供贷款人认可的房地产评估机构出具的房屋价值评估报告，并办理房产抵押登记手续。以质押物进行担保的，其中以本人质押品担保的贷款业务按“个人存单、国债质押贷款”或“个人其他财产抵、质押贷款”业务办理；以第三方质押担保，贷款成数和期限按照第三章有关规定执行，同时补充第三方同意为借款人提供质押担保的相关公证等证明。第九条、借款人应按贷款人

5、要求办理抵押物保险。保险金额以抵押物全价作为投保的价值；投保期应不长于等于实际贷款期限。贷款人为保险单注明的被保险人或保险赔偿的第一受益人，对保险金享有第一顺位的、全额请求权。保险单不得有任何有损贷款人权益的限制性条款。贷款本息还清以前，保险单正本由贷款人保管。第五章贷款申请、审批流程第十条、借款人申请个人消费贷款应提出书面申请，填写《上海浦东发展银行个人消费贷款申请审批表》。贷款人应告知借款人有关贷款政策，借款人则根据贷款人所规定的要求提供以下资料：9借款人（及配偶）身份证件、户籍证明、婚姻证明；抵押共有人（及配偶）身份证件、户籍证明、婚姻证明；出质人（及配偶）身

6、份证件、户籍证明、婚姻证明经济收入证明或偿债能力证明；抵押物的《房地产权利证明》或质押品原件；真实消费用途的合同或凭据；贷款人规定的其他资料。第十一条、客户经理自收到借款人提交的有关资料后，进行贷前调查和评估，包括对借款人所提供的资料是否真实完整合法有效性、借款人的还款意愿和还款能力、抵（质）押物担保能力的调查评估提出专业分析意见结论和建议。1、客户经理须亲自约见借款申请人，就其借款情况、还款意愿与借款人进行谈话，建立谈话笔录制，做好详细记录，并由借款人签字确认。2、借款资料真实性的调查。从受理环节及前期调查开始加强管理，通过各类身份证件的比对、电话或上门核实客户提

7、供资料的真实性，必要时依靠外部机构查证。对抵押房产须双人会同上门核查，确保其真实、有效性。对借款人提出的消费用途的合同或收据须电话或上门核实。3、借款人还款能力的调查。在个人消费贷款中，借款人稳定的收入9作为贷款的第一还款来源，是银行信贷资产安全回收的基础。在对借款人的个人信用报告查询中，要重视借款人及其家庭成员信用记录、家庭资产负债情况的调查和测算，同时根据我行《对自然人收入调查及收入水平认定的指导意见》的有关规定进行还款能力的考量。在收入调查中，应特别强调客观性的原则，即根据事实确认借款人的收入。借款人为事业单位、或我行了解收入水平的大中型企业、跨国公司的，