黑龙江省农业保险应对巨灾风险对策探究

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1、黑龙江省农业保险应对巨灾风险对策探究　　摘要：巨灾风险事件不断发生，给全球经济尤其是农业带来了巨大的经济损失。巨灾风险具有发生的频率低、风险波及范围广且损失严重、风险难以预测、风险难以分散等特点。黑龙江省作为农业大省，地员辽阔，受自然灾害的影响极为严重。农业保险在转嫁农业风险方面效果显著。黑龙江省在农业保险方面一直走在全国的前列，取得了优异的成绩，但仍然存在不足支出，应从建立健全巨灾风险基金、建立健全巨灾风险数据库、加强风险管理的建设、利用资本市场健全风险的分散机制等方面完善应对之策。关键词：巨灾风险；农业保险；相互保险制中图分类号：F840文献标志码

2、：A文章编号：1673-291X（2014）03-0063-03近年来，随着台风、暴雨、地震等巨灾风险事件不断发生，给全球经济尤其是农业带来了巨大的经济损失。例如2012年4—5月，南方地区共出现13次暴雨天气过程，导致湖北、江西等省（市、区）167千公顷农作物受灾[1]。黑龙江省作为中国农业大省，是国务院部署开展现代农业综合配套改革的试验区，面对巨灾风险频发的今天，将如何应对巨灾风险呢？本文从农业保险的角度进行探讨。一、农业巨灾风险的界定及特点8（一）农业巨灾风险的界定国际保险对巨灾风险没有统一的定义，瑞士再保险公司的Sigma将巨灾风险分为自然灾害

3、和人为灾祸，1970年以来一直根据当年美国通货膨胀率调整公布全世界巨灾损失情况，根据瑞士再保险公司2011年对巨灾的标准（见表1），农业巨灾风险应当是造成农业经济损失总额在89.20万美元以上或者保险损失在44.6百万美元以上的风险。有学者认为巨灾风险是指保险承保范围内的自然灾害和意外事故造成保险出现特定超赔责任的风险。由下页图1可知，横轴X表示保险公司业保险业务累计赔款总额，纵轴P表示发生相应赔款的概率，M表示保险公司保险赔款保险公司保险赔款总量分布函数。保险公司保险业务的赔付概率随赔款额的增加而递增，到达最高点A点后，保险公司保险业务的赔付率随赔款

4、额的增加而下降，换句话说，也就是赔款越大即损失越大的风险发生的概率越低。假设我们现在能够清楚地判断保险公司的一般偿付能力，也就是存在某一H点，H点右侧的风险也就是我们常说的巨灾风险，尽管发生的概率较低，但是一旦发生对保险业将造成巨大的损失。目前保险业界对保险巨灾风险的界定比较一致的看法是，当保险公司农业保险业务赔付相当于当年保费收入的150%～200%时，即可确定为农业巨灾风险[3]。（二）农业巨灾风险的特点8农业巨灾风险与一般风险相比具有如下特点：1.发生频率低相对于普通风险而言，巨灾风险发生的概率较低，这一特点，我们在图1的表述中已经看得很清楚了。

5、据数据显示，普通风险一年中发生的频率可能是几十次，而巨灾风险发生的频率可能几年、几十年甚至上百年才有一次。以夏季低温为例，1949—2002年，黑龙江省共发生过10次夏季低温冷害。2.风险波及范围广且损失严重一般风险只是涉及一个或者几个保险标的，但是地震、洪水、台风等巨灾风险涉及的范围就比较大，往往使一定范围内大量保险标的同时受损。一旦发生，就会造成数以亿计的巨额经济损失和严重的人员伤亡。以1998年洪水为例，全国共有29个省（区、市）遭受了不同程度的洪涝灾害，受灾面积3.18亿亩，成灾面积1.96亿亩，受灾人口2.23亿人，死亡3004人，倒塌房屋6

6、85万间，直接经济损失达1666亿元。3.风险难以预测8巨灾风险的发生原因非常复杂，尽管人们投入大量的人力物力研究巨灾事件的预测问题，但是迄今为止人类驾驭巨灾的能力仍然有限。而且由于巨灾风险发生频率低，巨灾资料通常残缺不全，而且由于时间跨度过长而使资料的参考价值较低，一般理论界认为巨灾风险具有不可预测性。4.风险难以分散巨灾风险不符合大数定律，因而不能通过一般的保险手段来管理。巨灾发生频率低，从而不可能集中大量风险体以分散风险。即使存在这样一个保险公司，其实力强大到足以独立承担巨灾，它也不可能承保足够多的风险体从而使大数定律发生作用；结果是承受的巨灾风

7、险无法充分分散，也不能化解。二、黑龙江省巨灾风险及农业保险现状（一）黑龙江省巨灾风险的现状黑龙江省气候、地貌、土壤、植被等自然条件复杂，降水时空分布不均，同时由于水利工程基础薄弱，调蓄能力差，导致全省自然灾害发生频繁，自然灾害具有春旱秋涝、西旱东涝、水旱交替的灾害特点[4]8。黑龙江省的主要自然灾害包括气象灾害、土地沙化及水土流失灾害、风灾及沙尘暴冻害、森林火灾、农业病虫害、地质、地震灾害等自然风险。这里以气象灾害为例进行简要介绍，气象灾害主要有暴雨、霜冻、冰雹、大风、低温和旱涝等，对黑龙江省国民经济所造成的损失占各种自然灾害造成总损失的70%[5]。

8、这些气象灾害中以暴雨洪水造成的损失最为严重，主要集中在夏秋两季。如2013年6月份，强降雨造成