金融控股模式下银行母公司开展银保业务影响因素探究

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1、金融控股模式下银行母公司开展银保业务影响因素探究　　摘要：金融控股模式下，研究银行母公司代理银行保险业务的影响因素，对于国内银行保险市场的竞争具有决定作用，并且对于未来国内金融控股集团的健康发展具有积极意义。文章研究了银行母公司开展银行保险业务的战略层因素、经济层因素、非经济层因素以及监管因素和其他利益相关者因素，有利于银行母公司、银行系保险公司和传统保险公司开展银行保险业务的行为选择。关键词：金融控股模式；银行母公司；银行保险；影响因素；研究中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1006-4311（2014）07-0158-030引言随着国内金融混

2、业监管政策的逐步放开，1996年银行保险在国内出现。自2001年以来，国内银行保险业务高速发展10多年。目前，银行保险已经成为了国内寿险保费的第一大来源渠道。而此时，纯粹金融控股公司模式、银行母公司金融控股模式和保险母公司金融控股模式等形式的金融控股集团在国内逐步出现。因而，银行保险的合作模式也由协议代理模式向更高级的金融控股模式延伸。12由于国内金融体系严重依赖银行业，因此，银行母公司金融控股模式是国内金融集团的主要形式。2010年前后，国内大型银行纷纷成立保险公司，分享国内保险业近年来高速发展的成果。对于银行系保险公司来说，依托银行母公司的巨大股东优势，业

3、务发展迅速，深刻影响着国内保险市场特别是银行保险市场的竞争格局。现阶段，由于银行系保险公司尚不能完全支撑银行母公司的经营战略需求，因此，银行母公司除代理银行系保险子公司的业务外，仍然继续代理传统寿险公司的业务。而上述银行母公司恰为国内银行保险保费的主要产生渠道，因此，金融控股模式下，银行母公司代理银行保险业务的政策定位对于国内银行保险市场的发展具有决定作用。党的十八届三中全会对于金融市场体系改革的决定将进一步促进国内金融控股集团的繁荣发展。因此，研究金融控股模式下银行母公司开展银行保险业务的相关影响因素，对于未来国内金融控股集团的健康发展具有积极意义。1银行母

4、公司开展银保业务的战略层因素银行母公司无论是在传统协议代理模式下开展银行保险业务，还是在成立保险子公司后在集团范围内开展银行保险业务，银行母公司均有战略方面的深层次考虑因素。1.1适应金融混业经营的需要，有效应对行业内金融机构的竞争12上个世纪70-80年代，西方发达国家金融逐步开始实行混业经营，促进了金融一体化进程的发展。受西方国家金融混业经营的影响，国内的金融市场逐步进行分业、分合并存、混业的经营方式。自上世纪80年代前后，随着国内金融体制改革的逐步推进，市场上的金融主体逐渐增多，银行间的存款、贷款、汇兑等传统金融业务间的竞争越来越激烈，特别是四大商业银行

5、之间，竞争更是异常激烈。因此，国内银行业寻求新的创新型金融业务成为巩固行业竞争优势的突破点。接受保险公司主动联姻，代理保险业务，实现中间业务收入的增长，实现银行与保险公司之间的协同效应，符合银行应对行业竞争的需求。1.2解决资金流动性剩余问题中国的金融体系严重依赖银行系统。截至2012末，中国的银行业资产已经达到133万亿元，占整个金融资产的85%。2012年末，我国金融机构存款余额达到96.65万亿元、贷款余额为67.25万亿元，存贷比例为69.58%，金融机构的存贷差继续扩大，2012年末资金余额已达到29.4万亿元，大量资金被闲置在银行。在这种金融体系中

6、，一旦银行出现问题，整个金融体系面临极大风险。随着国内金融体制改革的深化，国内银行业的存贷比例逐年下降，庞大的资金流动性剩余愈发凸显，如何有效解决做资金流动性剩余，持续提高银行业自身的经营效益，成为银行需要紧迫考虑的问题。12银行保险这一新生金融创新事物的出现，能够较好的解决这一问题，并且代理保险业务的风险性小，并且凭借银行对比保险公司的巨大优势地位，银行代理保险业务实现的中间业务收入比例甚至超过存贷利差的空间。如中国邮政储蓄银行，2012年2月的存贷比例不足20%，大量剩余存款头寸，因此，整个邮政集团大力开展银行保险业务，实现中间业务手续费收入的增长，既能解

7、决流动性过剩问题，有能促进其保险子公司中邮人寿业务的发展，提升邮政集团的综合竞争力，不失为一个好方法。1.3收益结构及资产结构的调整因素国内金融体系严重依赖银行业，这一现状存在巨大的风险隐患。目前，银行业的收入结构有90%甚至更高来自贷款利息收入，而中间业务收入占主营业务收入的比重不足10%，造成国内银行业的严重畸形发展。国外发达国家银行业营业收入来源的30%-40%，甚至更高比例来自中间业务收入，而非贷款利息收入，资产结构合理均衡，抗风险能力非常强大。12中国加入WTO后，国内银行业逐步与国际接轨，并且要面临外资银行的挑战，外资银行先进的经营理念促使国内银行

8、业进行深层次的收入结构和资产结构的变革