银保金融产品创新业务模式介绍

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1、银保金融产品创新业务模式介绍2011年在“调结构、促转型”的发展战略指引下，总公司通过“增产品”的手段，紧密结合银行业务需求陆续开发并上线了一大批银保金融产品，大力推进银保金融产品业务发展，取得了一定成绩并初步形成了区别于传统财产保险公司的优势特色业务模块。目前银保金融产品库已初具规模，我司与银行合作范围涉及个人信贷、公司信贷、供应链融资、银行卡业务等多个领域，经过过去一年的市场检验，产生了个贷保B、企贷保C、创新型信用险、信用卡业务损失保险等拳头产品，无论从保费收入还是业务效益均展示出强大的“吸金”能力。随着产品线的不断丰富，新产品研发将逐步放缓，通过创新产品来扩大业务规模将遭遇瓶颈，因此2

2、012年银保金融产品业务模块的工作重点将转向依托现有拳头产品，创新业务模式，扩大产品适用范围，加大对银行业务资源的挖掘力度，使经受住市场考验的老产品迸发出新活力。为了更好的指导业务发展，我部门对目前的创新业务模式进行了梳理与总结，各分公司应认真学习掌握并向分行准确传导，早落实、早部署、早发力，争取圆满完成全年任务。一、保证保险（一）产品原理保证保险是借款人投保自己的信用，保险公司直接为借款人进行增信，帮助其从银行取得贷款，满足客户更多贷款需求；对于银行来讲可提高产品竞争力和缓释贷款风险，由保险公司承担投保人（借款人）不能履行还款义务而给银行造成的损失，整个流程只有借款人与银行之间的一次债权债务

3、关系。保证保险业务风险的来源是借款人不履行还款义务，目前我司保证保险产品（个贷保系列、企贷保系列）与中行的业务合作集中在个人信贷及公司信贷方面，承保的是个人或工商企业的还款风险。鉴于我司对借款人风险的审查、筛选、控制、清算等手段均远远弱于银行，因此主要通过“风险共担、比例赔付或封顶赔付”的方式控制业务风险，保证银行不会因为加入保险元素而放松对借款人的审查及管理，从而降低银行在推进保证保险业务时的道德风险。2012年公司决定扩大保证保险产品的适用范围，创新与银行的业务合作模式，一是将与分行的业务合作从个金、公司业务部、中小企业部进一步扩展到国内结算部、国际结算部、金融机构部等多个业务部门；二是产

4、品由承保个人和工商企业信用风险扩展到承保金融机构信用风险，金融机构信用风险明显低于一般个人和工商企业信用风险，且市场需求巨大，因此此类业务模式创新实质上是在拓展低风险业务的基础上实现保费规模的快速增长。总公司梳理了以下创新业务模式以供学习和参考：（二）创新业务模式1、外汇贸易融资+理财产品+企贷保C（1）业务背景外汇贸易融资（付款汇利达）是在对外付汇业务项下，中行凭客户提交的人民币保证金或定期存款存单作为质押，为其办理付款融资并对外支付，同时要求客户在我行办理一笔远期售汇交易，并约定到期由我行释放质押的人民币保证金或定期存款存单，交割后归还融资本息。该项业务由人民币保证金或定期存款、付款融资和

5、远期售汇三部分组成。汇利达利润=人民币远期升水+保证金存款利率—外币拆借利率现阶段，人民币升值预期减弱，远期升水减少；人民币存款（保证金存款）利率较低；市场资金紧缺，资金拆借利率较高，使得“汇利达”业务空间变窄，业务机会萎缩，导致银行存款不稳。（2）解决方案创新组合业务，即“外汇贸易融资（付款汇利达）+理财产品+企贷保C”组合业务，是在原有业务原理和基础上，进一步深入创新，引入表内理财产品和企贷保C,将“保证金存款”改为收益更高的“理财产品”，由于理财产品不能质押,所以引入企贷保C代替了原有保证金的保证功能，组合业务利润变为：组合业务利润=人民币远期升水+理财产品收益率—外币拆借利率“外汇贸易

6、融资（付款汇利达）+理财产品+企贷保C”通过提高质押人民币的收益，扩大了业务操作空间，在现实人民币远期升水预期弱化的情况下，使汇利达业务重新焕发新活力。（3）业务优势Ø对客户：理财产品收益通常高于保证金存款利息，业务组合可提高客户人民币存款收益，减少客户的资金占用。Ø对银行：解决了理财产品不能质押的问题；表内理财产品视为存款，稳定了银行存款；释放了人民币贷款规模；增加了中间业务收入；增加了理财产品的销售。Ø对保险：该组合业务市场需求庞大，业务模式简单易复制，容易产生规模保费收入。（4）风险控制要求银行向客户销售中行保本理财产品；我司保险金额不高于理财产品的本金；借款人在贷款合同中向中行承诺，用

7、理财产品的本金及收益作为优先偿还贷款的还款来源，并委托中行对有关理财资金进行资金监管，当同期理财产品及同期贷款到期之后，借款人授权中行直接扣拨理财产品的本金及收益偿还其贸易融资的本金及利息；银行方负责业务流程的操作风险。（5）承保能力“外汇贸易融资+理财产品+企贷保C”可视为客户用其在中国银行的存款向我司做反担保。我司承保的是客户在中行存款损失的风险，依据中国银行的市场地位以及高信誉度，保险事故的