城商行的现状及其转型观点.doc

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1、城商行的现状及其转型观点一、城商行的现状（一）城商行的定义城市商业银行，简称“城商行”，是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。到了20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中国金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。（二）城商行的发展阶段从1995年全国第一家城市商业银行成立到现在，城商行已经走过十七年的发展道路。十七年来，城商行经历了从无到有、从小到大、从粗放式经营到现代商业银行经营的转变

2、，尤其在支持中小企业融资、促进地方经济发展和服务市民等方面发挥了重要作用，成为我国金融体系不可或缺的组成部分。城商行的发展大致可以划分为三个阶段：艰难起步阶段(1995～2000年)：城市商业银行是上世纪90年代中期在城市信用社的基础上组建起来的，而城信社又是在我国改革开放初期主要是一些金融机构为适应办三产、安排子女就业的需要成立的。这些城市信用社在安置就业、促进地方经济发展方面起过一些积极作用，但是，由于体制、机制、管理水平、人员素质等方面的先天不足，城信社在发展的同时也积累了大量风险。努力调整阶段(2000～2004年)：此阶段城商行面临三种问题：一是历史包袱沉

3、重；二是公司治理不完善；三是资本管理意识不强。快速发展阶段(2004年到现在)：经过前期的调整，城商行发展基础得到巩固，2003年银监会成立后监管更加专业化，城商行风险处置和改革发展思路更加清晰。一是监管引领作用更加凸显。二是历史风险化解取得突破。地方政府在城商行历史包袱处置中发挥了重要作用，通过资产置换、税收返还、政府注资等多种方式，加大了支持力度。三是经营管理能力明显提升。城商行公司治理、资本水平、内控质量、风险抵补和业务创新能力得到不断提升，一些城商行在国内银行业处于领先水平。部分城商行逐步摒弃跟随战略和同质化经营思路，不断创新业务模式，差异化、特色化经营成效

4、初显。浙江、四川、江苏等地城商行不断探索中小企业信贷服务模式，创造了很多成功经验（三）城商行的特点1、总体规模较小　　我国城市商业银行由于其地域限制，其资产规模总体不大。目前我国城市商业银行的总资产规模已达到7．8万亿元，但仅占我国银行业金融总资产的8．24%，与国有银行和大型股份制银行之间仍存在较大差距，甚至城市商业银行之间差距也很明显。单就城市商业银行而言，排名前10的城市商业银行资产总和超过3．2万亿元，占我国城市商业银行总资产的40%，2、发展程度多取决于当地经济发展　　经营绩效好的城市商业银行主要集中于经济较发达的地区，特别是东部地区。其主要表现为：地方政

5、府财政收入充裕，对城市商业银行的消极影响较小；中小民营企业数量众多，且盈利能力强，城市商业银行向中小企业提供贷款的意愿强；居民人均收入高，信用文化发达；地方政府对私有产权的保护意识较高；等等。经济发展是金融的土壤，而大多数城市商业银行地处较为发达的中心城市，经济活跃，面对的是城市中最有价值的客户，这些优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好的根基。3、市场定位不清　　城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。但仍有相当数量的城市商业银行表现出市场定位摇摆不定的现象。这突出表现在：很多城市商业银行热衷于跟国有银行和股份制商业银

6、行争抢大客户、大项目。这里面有外部金融环境和市场条件的原因，更重要的还是城市商业银行自身的原因。公司治理不完善、业务手段单一、产品创新能力不足，制约着城市商业银行的生存与发展。纵观我国银行业，目前城市商业银行的处境并不乐观。用较为悲观眼光来看，前有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截，后有轰轰烈烈改革中的农信社作“追兵”，加上外资银行又在虎视眈眈，城商行可谓处境堪忧。而在越来越高的“走出去”的呼声中，城市商业银行目前都面临着一个最为迫切的问题——如何进行重新定位，到底应该“向上走还是向下走”？对于上海银行这样的“明星银行”，或许可以尝试打破地域限制，将触角伸向周边地

7、区；而对于大多数城市商业银行来说，仍应该定位于服务本地经济，特别是服务于中小企业，争取“做精”而不是盲目“做大”。（四）城商行的存在问题1、单一城市制经营、营业网点少、市场份额低自城市商业银行成立之初,其经营活动就被限制在所在城市及其周边地区，对其他城市和地区的辐射影响较小。近几年来,单一城市制经营模式的负面效应日益显现,并成为城市商业银行进一步发展的重要障碍。首先,地域限制不利于城市商业银行分散风险。一家银行被限制在一个城市开展业务,其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,带来巨大风险隐患。其次,