浅论我国农村金融抑制和金融深化问题.pdf

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1、财政金融浅论我国农村金融抑制和金融深化问题羊城晚报报业集团黄瀚一、引言I司借贷活动。农村经济发展问题一直是我国经济体制改革中关注的重点，党的3、农村保险市场相应不发达，担保物品及机构较少十八届三中全会更是把发展农村经济提升到一个新高度。我国是个发首先，保险业务在农村宣传、普及力度不佳，多数人对之理解程度展中的农业大国，目前农村资本市场供需失衡，资本使用效率低下，金有限，未能认识到保险的重要性，加上理赔经常不到位，人们总体上对融抑制现象严重，落后的金融体制导致农业现代化进程缓慢，制约了农保险业务不感兴趣，就

2、算投保也是以人寿险、家庭财产险为主。农作物村经济的发展。因此深入分析农村金融抑制的成因，探索新农村建设险种未能普及，使得农业抗风险能力较弱，不利于农业市场的发展。其背景下金融深化的对策意义极其重要。次，农村的抵押担保物种类少，担保机构严重缺失。虽然十八届三中全二、我国农村金融抑制的现状及原因分析会提出要赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、(一)我国农村金融抑制的现状担保权能，推进农民住房财产权抵押、担保、转让，建立农村产权流转交近年来，我国加大金融体制改革力度，农村金融组织架构、管理体

3、易市场，但政策的制定实施还将有较长一段时间，担保、转让制度短期系进一步完善，农村信贷管理、市场利率等金融业务有一定的改进，但内还不成熟。农村经济发展中金融抑制的现象仍较明显。4、农村储蓄资源利用率较低1、农村金融机构结构单一，农信社占主导民间的借贷利率一般高于正规金融组织的存贷利率，且农户日常经过多年努力，我国正在形成多层次、多元化的农村金融服务体要从金融机构获得贷款难度比较大，这使农民本身对储蓄的积极性就系，主要金融机构有农业发展银行、农业银行、农村信用合作社、农村商不高。加之，部分农村金融机构常超负荷

4、经营，信贷业务运行效率低业银行、农村合作银行、邮政储蓄银行等。但在大多数贫困地区，仍然下，使得存款规模的增长也难以带动贷款规模的扩张。农村金融机构仅有农信社一家金融机构，并且是唯一的合法金融机构。事实上，农村对农户存款利用率不高，资金运用并不充分。信用合作社才是农村居民金融活动的主要中介。据统计，2002年至表2北京市农村及城镇储蓄存款余额、农村贷款余额(单位：亿2006年，农村信用社农业贷款占我国全部金融机构农业贷款的比重均元)超过80％。下表为2012年我国主要涉农金融机构有关数据，可以看出年份农村储

5、蓄存款余城镇储蓄存款余农村贷款余额农信社在农村金融体系中仍占据主导地位。额额表12012年我国主要涉农金融机构情况(单位：家，个)20023l6．6407333．7机构名称机构数营业网点数从业人员数2003367492734．2农村信用社19274903450282920O4429．6569333．6农村商业银行337199102200422005508．76968．934．3农村合作银1475463558222006578．78936．331．9行数据来源：北京市金融统计年鉴村镇银行8001426305

6、08以上是北京市2oo2年至2006年金融信贷情况，由表可看出，农村储蓄转化为投资尚存一定的机制障碍，贷款投放的积极性不高，资金运贷款公司1414111用效率比较低，这又将拉大城乡建设的差距。农村资金互4949421(二)我国农村金融抑制的原因分析助社1、利率管制严格，农业货币资金供求受抑制合计327475896809733长期以来，部分农村金融机构的贷款利率可在法定贷款利率的基础上上浮一定的百分比，而存款利率则严格按照规定利率执行，导致在数据来源：中国银监会，《中国农村金融服务报告(2O12)》市场竞争

7、中处于不利地位。而农业发展银行的政策性业务和经营性业2、农村金融市场落后，信贷规模扩张有限务贷款利率更是管制严格，利率浮动空间较小。这样利率并不能反映一是农村网络基础设施较差，群众金融知识面窄，农村居民很少参市场资金的供需关系，其经济信号导向功能散失，最终影响农村金融资与现代化的有价证券交易。在互联网金融盛行的今天，他们可能连各源的优化配置，阻碍农村经济增长。种常规金融商品、衍生金融产品都很少接触。二是农村地区金融需求直至2013年7月20日，央行才全面放开金融机构贷款利率管制，差异大、业务量小，抵押担保

8、物缺乏，农村创新金融产品和服务较少，融规定“取消金融机构贷款利率0．7倍的下限，由金融机构根据商业原则资模式也是以间接融资为主，使得不少农民只能冒着高风险将其储蓄自主确定贷款利率水平”及“对农村信用社贷款利率不再设立上限”。资金通过民间渠道进行放贷。三是金融机构信贷规模扩张有限，民间这将有利于农业货币资金供求，也将提高农村金融机构在市场上的竞借贷活跃。据央行统计，截至2012年底，我国全部金融机构农村贷款争性。余额为14．5万