浅论银行信贷风险的成因及防范.pdf

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1、浅论银行信贷风险的成因及防范潘法正高敏(河南省哪城县人民银行).。,、银行是经营货币资金的金融机构信贷资产风6不可抗拒因素主要指借款人遭受水火等自。,险如何减少和降低风险以,,对其来说是客观存在的然灾害使企业财洲查成严重损失而借款人若未投。最小的代价获取最大的利润呢,?本文拟就此间题谈保就直接造成信贷资产的风险。点自己的看法对信贷资产风险的防范信贷资产风险的成因,、由于信贷资产风险的客观存在对风险的防范.。,1政策因素影响多年来我国专业银行一直具,降低和转化已成为银行工作的一个重要课题各级“,有既是国家金融管理机关又是经营金融业务的企银行都在研究信贷资产风险的管理对策和防范措

2、”,,业双重性质发放贷款的。,,对象和信贷资金的投向施当然外部环境条件的改善如政府职能的转变,主要是依据国家在某个时期的政策来确定的从信,。,等等不是银行主观所能决定的但是在外部环境、。贷资效益性方面考虑较少,金的偿还性从而带来贷尚未改善理顺前银行自身对防范信贷资产风险不。款的、,,风险性是无能为力无所作为的可以通过主观努力采取.。,2地方行政干预过去银行缺乏经营自主权在,。有效措施尽可能地减少和避免信贷资产风险,.。贷款投放上受到地方政府的干预而造成信贷资产1认真做好贷前调查预防风险信贷人员的风。风险,险意识必须建立在贷款发放之前通过调查研究主.。3企业经营不善由于信贷资金

3、是贷给企业使、、,动收集市场信息经济信息产品信息掌握国民经,、用的信贷,资产风险与借款企业风险是结合在一起济发展动态和企业的生产经营状况财务状况及早。的企业经营管理不善以及其它方面的原因使有些,。识别风险拒绝或退出有风险的贷款行为一是应加。,,企业逃避债务造成银行信贷资金风险强贷款项目的评估论证工作还可考虑建立项目评.。,,4银行决策失误由于银行信贷人员不足加之估责任制每个项目评估人员要对自己参与评估的,、,,,平时日常事务多很难达到情况熟问题清导致决项目负责凡因评估结论导致领导决策失误造成信。,,策失误也有的属于决策人主观臆断不重视信贷部贷资产风险的要根据损失程度对有关人员

4、施以相,,,门的意见不注重科学评估论证倒程序发放贷款,.应的经济处罚以增加评估人员的责任心二是划分。,造成信贷资产风险还有的为了帮助企业扭亏转盈.企业信用等级和建立贷款风险程度管理办法银行“”,搞起死,,回生的输血贷款由于没有进行充分的调要定期清理信贷资产摸清企业家底对企业进行信,,查最终未能达到目的不仅企业未,,研究和科学预测用等级的评估分类以分别采取不同政策明确贷款。,能搞活而且把这部分信贷资产也给困死了三是有,,,投向在此基础上还应对贷款进行风险管理建立,,一部分贷款企业虽已办理了抵押或担保手续但由,科学的贷款风险度测评体系依据风险度的不同进,。于抵押物变现能力弱或担保

5、贷款的担保审查不严行决策。.。贷款收回也很困难2选择正确的贷款方式目前贷款方式有担保..:,5内部管理不严主要表现在制度。不完善职和抵押贷款二种正确选择贷款方式是保证贷款安;;,.责不明确信贷人员缺乏工作责任心个别信贷人员全避免风险的重要保证担保贷款方式从目前我国,,。素质以贷谋私,,,低下有意违章的实际情况看还存在一些间题比较而言选择抵62,,、,,押贷款方式只要手续符合法律规定抵押物价值充不贷贷多贷少的建议办理批准后的借款手续并,,,。足且易于变现即使发生风险贷款仍有收回的保负责进行贷后检查监测到期催收款等(2)贷款审,。,证所以应尽量扩大抵押贷款方式在办理抵押贷款查决策

6、组对贷款调查管理组提供的借款人事实材:。时应注意几个问题时是必须选择银行能够接受的料负有审查认定和决策贷款责任具体负责认真分。。,、,抵押物二是要确定合理的抵押率三是完善手续析上一环节所提供的材料数据测定贷款风险程.,、,特别是符合法律规定办理抵押贷款必须签订有效度根据国家产业政策银行贷款投向要求及资金,,,、、、的抵押合同合同条款应严谨注意充分保护银行的规模执行情况研究确定贷款种类数量期限利率.,,,权益对一些可能会出现的问题应明确银行有权按等超过一定金额和风险度的贷款应拿出初审意见。,.。有关规定作出处理决定以避免不必要的纠纷同时报上级研究决策该组不与借款人直接见面二是建

7、,,,应收取并妥善保管抵押物产权证明要求企业办理立信贷风险约束机制首先应将信贷资产风险管理,、,期限不少于贷款期限的财产保险以确保控制处置纳入各级行的目标考核责任制中并作为一项重要。,抵押物的主动权和抵押物的安全在这里应特别注内容使各级树立起在市场经济条件下的信贷资产,意的是最高人民法院1994年3月26日《关于债务风险观念充分认识防范信贷资产风险问题的重要,。,人有多个债权人而将其全部财产抵押给其中一个债性和迫切性自觉地作为一项重要任务来抓其次:,、权人是否有效问题的批复》报告中明确指出债务人应建立贷