浅论国有商业银行信贷风险的防范

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1、浅论国有商业银行信贷风险的防范商业银行在贷款具体操作过程中，包括贷款的中请，审批，发放，收回的步骤均存在诸多不确定因素，在这个过程中所产生的对信贷资金收回不利的诸多因素统称为信贷风险。所谓信贷风险的防范，是指银行通过加强贷款管理，采取必要的预防措施，避免贷款风险由发生损失的可能性转化为现实性，或尽量减少贷款风险，并力争向效益好的方向转化的管理行为。对商业银行信贷风险防范管理來说，坚持稳健审慎经营是前提，构筑以人为本体制是保证，明确业务市场定位是方向，调整信贷资产结构是手段，达到“安全性、流动性、效益性”统一结合是目的。一、商业银行信贷风险的现状（一）商

2、业银行资产质量恶化据国家统计局公布的数据，1994年初，中国工商银行、中国农业银、中国银行、中国建设银行四家国有银行的不良贷款为3160亿元，山全部贷款的20.4%o1995年底，全国银行系统的不良贷款上升为6000多亿元。1996年，随着国有企业亏损面的扩人和破产倒闭企业增加，银行不良债权总额已超过1万亿元。众所周知，国有银行的不良资产占贷款比例过高，超过20%,—•直是金融业和国民经济平稳运行的隐患。近年来，除通过财政部发行特别国债进行银行资本金的直接融资外，还通过财政注资建立金融资产管理公司的方式来剥离银行的不良资产，银行的不良资产率虽开始下降，

3、但仍然偏高，往往是旧的不良资产尚未完全消化，新的不良资产已经产生。据冇关统计资料表明，截至2000年第三季度，四大国有商业银行平均不良贷款率约18%,形势不容乐观。由于社会保障机制的不健全及政府的干预，银行对陷入困境的金业不能见死不救，安定团结Z类贷款的发放，导致了国冇商业银行不良信贷资产的迅速累加。国冇独资银行不良贷款比例过高是我国金融业存在的一个重大风险。近年来，为解决不良贷款问题，我国已采取一系列重大措施，商业银行不良贷款已出现一些积极的变化，新增贷款质量普遍提高。到2001年9川末，四家国有独资银行外币贷款为6.8万亿，不良贷款为1.8万亿，占

4、全部贷款的26.62%o其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7%左右。这种状况不仅威胁到商业银行自身的经营，使银行业抗击意外事件冲击的能力犬犬降低，而且对整个金融业的稳定运行产生了巨大威胁，这种不良贷款增多、债券损失迅速加大的态势，一方面直接危害银行资产的安全性、流动性和营利性，使银行的经营风险急剧上升，另-方面因银行业务的高负债经营，也存在着加人风险和危害社会公众利益的可能性。（二）国有商业银行面临的风险加大曲于国有商业银行贷款80%以上投向国冇企业，并集中于传统产业和行业。这些产业和行业近年整体经济效益持续滑坡，银行的信贷风险逐步加大。特别值得注意

5、的是，在国内有效信贷需求不足的新形势下，银行Z间的无序竞争加剧，贷款大量向交通、能源、电力、屯信等垄断性行业、大项目及集团公司、股份公司、上市公司等大企业集中,客户群体趋同，存在着风险集聚和形成新的不良贷款的可能，潜在的信贷风险不容忽视。伴随着金融开放和金融改革的深入，国有银行耍按照公司化和股份化的耍求进行综合改革，向社会公众公开披露经营信息，直接进入资本市场，分业经营的界限将趋于模糊。这些既增加了国有商业银行经营的灵活性，也加大了银行的风险。一大批自实力、有效益的外资银行已经或即将来华抢摊设点，带来的冲击越来越大，国有商业银行面临着客户流失、客户群体

6、边缘化的危险，信贷风险不断加大。二、商业银行信贷风险的成因（一）历史问题长期积累的集中反映过去在计划经济体制下，银行实行的是分级经营、分级管理。作为国有商业银行，曲计划经济体制下的行政决策，向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨，在这一过程屮，原有的I口体制下潜伏的信贷问题，逐渐暴露出来，其具体表现为两个方面：一是企业风险长期隐藏、积累后集屮暴露，不良贷款集小出现。由于历史原因，银行与国有企业建立了密切关系，企业大部分资金来自银行，而银行的大部分资产也是对企业的贷款，两者唇齿和依，有着唇亡齿寒的关系。在计划经济体制下，企业是按照国家计划，以完成计划任务

7、为主要目的开展生产经营活动，生产的产品由国家统一调拨，不会卖不出去，经营亏损由国家弥补，不需要企业自身承担。这时，企业的经营风险述没有形成,或者没有暴露出来。相应的银行贷款风险较小。但随着改革的深化，市场调节取代了计划管理，企业拥有自主经营权的同时，也要承担自负盈亏的责任。于是，企业长期积累的问题开始集中暴露出來。从而使不良贷款开始出现，企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险。特别是在国有企业转换经营机制过程中，把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业，使原来改制前的银行贷款被大量悬空。因此，目前银行的贷款质量问题，在很大程度上是企业经营

8、风险长期隐藏、积累后集屮暴露的结果。二是银行在过去发放了许多政策性贷款，现在基本上都成为不良贷