浅析国有商业银行信贷风险的防范对策

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1、浅析国有商业银行信贷风险的防范对策学员姓名学号入学时间年季指导老师职称试点学校摘要及关键词一、商业银行信贷风险的表现及成因2（一）、历史沉积性风险。2（二）、政府干预性风险。2（三）、市场肓目性风险。3（四）、道德困境性风险。3（五）、管理失误性风险。3（六）、法制缺陷性风险。3二、建立科学的考评机制4三、建立贷款风险预警机制4四、商业银行可以实施信贷审批人员专职化制度，完善经营人员激励机制••5五、健全和完善商业银行内部控制机制，做好内部防范工作5（-）、立足于防，建立健全科学有效的内控机制。6（二）、强化过程监控，构建全方位、多层次

2、的监督体系。6（三）、国冇商业银行内部控制涉及方方面面，当前应突岀重点，集中抓好两个方面的控制。7六、完善对信贷企业的制度建设，实施银行和企业共担信贷风险制度，从根本上降低信贷风险7（一）、继续坚持“区别对待，择优抉择”的原则，盘活贷款存量，优化货款增量。7（二）、实行企业与银行信贷风险共担制度，间接地防范银行信贷风险。（1）实行企业新上固定资产投资项目自筹资本金制度。8（三）、进一步完善贷款证制度建设。8七、完善国家有关法制建设，充分发挥法规在防范信贷风险中的作用，切实保障银行信贷资产安全8八、加强与政府的沟通，增强政府为银行创造宽松

3、环境的积极性，减速少因政府行政干预而带来的信贷风险9参考文献10浅析国有商业银行信贷风险的防范对策摘要：信贷风险是我国国有商业银行经营屮的而临的一个非常突出的问题,也是制约国冇商业银行建立现代金融制度的主要障碍。国家也采取了施工办法来化解信贷风险，但本文认为国有商业银行实行经营转制后应以防范信贷风险为主,并有针对性地提出了信贷风险防范对策。关键词:信贷风险不良资产信贷资产浅析国有商业银行信贷风险的防范对策经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机,但由于现代市场经济的条件卜・，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场

4、，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。尽管商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根木上得到解决，银行的不良资产仍居高不卜・，这使商业银行的经营面临较大的困难。解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而H还可以降低不良资产的比例，改变负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大商业银行冇效、冇序地营运。为此，我们要深刻地认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作。一、商业银行信贷风险的表现及成因当前，我

5、国有不良资产量多面广、积累加速。就其原因，主要是产权制度的残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。具体表现为：历史沉积性、政府干预性、市场盲目性、道徳困境性、管理失误性、法律缺陷性。（一）、历史沉积性风险。传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，银行成为国家的出纳，企业没钱找银行要，企业亏损有国家承担，加上企业既不能破产又没有弥补来源，只好继续向银行贷款，实际上风险集屮在银行。在社会主义市场经济休制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社

6、会信用混乱，企业生产经营中出现的问题都造成了银行不良贷款。且没有更多的转化渠道和分散途径，只有通过企业贷款向银行集屮，使银行信贷风险具有普遍性和难控性，商业银行承担了我国计划经济体制向社会主义市场经济体制转变的成本。（二）、政府干预性风险。各级政府部门为了本地区经济的发展和为了“为官一任，造福一方”而耍求企业“大干快上”，盲口扩大生产规模和增加新上项口，或者为了各种“安定团结”Z类的政治需要，过多地插手企业经营权、投资权、改制权，迫使银行发放“政策性”贷款，造成银行贷款被动受损。有的地方政府部门其至片面追求任期效绩，好大喜功，重长期轻短

7、期利益，重局部轻全局利益，重地方轻中央利益，片面追求产值数量、项口数量、改制数量，结果助推了一次次的经济过热，并直接或间接地给银行实施压力，迫使银行贷款，导致贷款质量先天不足。（三）、市场盲目性风险。在市场经济条件卜・，银企借贷双方都要对借贷行为的经济前景进行预测，只有借贷双方预计将来均可得到补偿，并获得一定的经济利益,借贷行为才会发生。但是由于社会经济的随机性和偶然性引发市场经济冇许多不确定因素，使得银行借贷资金风险加大。此外，在市场经济条件下，信息是决策的依据。目前我国市场经济体系不完善，市场法制不健全，信贷项目耍素的信息不充分，这

8、必然带來信贷决策的盲口性。信息粗略、滞后和失真可能与经济发展前景不一致、不协调而使信贷决策失败，从而扩大了银行资产的风险性。（四）、道德困境性风险。随着企业经营自主权的不断扩大，特别是在建立社会主义市场经济