浅析我国国有商业银行信贷风险的防范措施

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1、浅析我国国有商业银行信贷风险的防范措施：文章分析了我国国有商业银行信贷风险的主要现状，剖析了目前我国国有商业银行信贷风险的主要成因，并进一步提出了加强我国国有商业银行信贷风险的管理有效方法和防范措施。　　关键词：国有商业银行；信贷风险；防范措施　　信贷资产质量是当前我国商业银行的生命线，信贷风险的管理和控制能力是现代商业银行的核心能力。当前我国的商业银行分为国有控股和非国有控股两大类。在信贷市场上国有商业银行占有垄断地位，所以分析商业银行的信贷风险主要在于分析国有控股商业银行的信贷风险。显而易见，在国有银行中防范信贷风险尤为重要。　　一、我国国有控股商业银行信贷风

2、险的现状　　（一）不良贷款比重偏高，潜在的信贷风险过高　　对于我国而言，信贷业务是国有商业银行主要的利润，信贷风险也是商业银行面临的最主要风险。虽然各家国有商业银行都非常注意防范银行信贷风险，并取得了一定的成效，不良贷款额和不良贷款率都有所下降，信贷资产质量有了明显的改善。但各银行不良贷款绝对额和不良贷款率仍然较高，防范国有商业银行信贷风险的任务仍面临不少的困难。　　（二）我国商业银行运营方式过于单一，致使信贷风险过高　　许久以来，我国国有银行主要实行分业经营，其资产投向主要集中于贷款，而证券等投资所占比例过小。据资料显示，商业银行的贷款利息收入占总收入90%以上

3、，而这一部分收入的取得主要受信贷风险的影响。信贷资产一旦出现风险，直接影响银行的生存和发展。　　（三）企业资金链存在断裂风险　　许多企业在追求规模扩张和盲目对外投资的同时，忽视了其不断扩大的资金缺口和债务规模，尽管产品在市场上仍有竞争力，但由于超负债经营使资金链条日趋紧张，财务问题突出，如遇风险，就会使资金链断裂，极有可能爆发债务危机，最终导致银行资产遭受到严重的损失。　　（四）房地产过热转而增加了信贷风险　　近年来，对房地产投资规模过大、增长速度过快等问题，中央及地方已采取一定的调控措施，并取得初步成效，但是，房地产市场发展中的一些突出问题并没有得到“根治”，并

4、将房地产项目的巨大风险转嫁给了商业银行，而一些国有商业银行由于没有认真制定稳健的信贷政策，也未能科学地把握贷款的成本和风险，出现盲目跟风现象，致使房地产的贷款风险扩大。　　二、我国国有控股商业银行信贷风险产生的原因　　由于信贷风险存在，导致大量不良资产产生的原因很多，既有银行的内在因素，也有银行外在因素；既有国内环境的原因，也有国际大环境的原因。主要体现在以下几方面：　　（一）政府行政干预手段使国有商业银行信贷风险不断扩大　　在商业银行法颁布以来，我国政府干预银行信贷工作已有很大改善，但在某些省市地区，这种现象仍然存在，政府的过度干预导致国有商业银行运营行为变形，

5、致使银行资金的安全性得不到有效保障。　　（二）国际形势变化和国家经济结构调整的影响　　当前全球经济一体化，我国也逐步进行产业结构的调整，使一些产业飞速发展，而另一些产业却关、停、并、转，其结果就使这些企业丧失了偿债能力，极大地形成不良贷款。所以说，政策性风险是国有商业银行面临的重要风险。　　（三）企业经营管理不善也是国有商业银行信贷风险存在的重大隐患　　银行和企业之间是一种“一荣俱荣，一损俱损”的关系，根据调查表明：由于企业经营不善会造成有超过70%-90%的问题贷款。对于我国企业来说，就更加明显，主要表现为以下几种情况：　　1.企业内部管理结构不合理，内部控制环

6、节薄弱，间接地加大银行信贷风险的产生。　　2.企业管理层人员不稳定，使企业与银行的关系常常会发生变动，直接地影响到贷款的按时偿还。　　3.随着股份制公司的大量涌现，企业采用联营、转让、并购、兼并和重组等方式来逃避银行债务。　　（四）银行自身管理体系不健全和社会信用缺失　　银行管理体系不健全不但是不利于商业银行改革，而且更诱发信贷风险的重要因素。最突出的就是目前实行的利率管制政策，人民币存贷利率没有实现市场化。利率管制限制和加重了我国商业银行的负担，使我国国有商业银行无法根据市场利率对负债状况进行有机地调整，使风险与收益不能合理配比。　　在我国，构成银行资产道：文章

7、分析了我国国有商业银行信贷风险的主要现状，剖析了目前我国国有商业银行信贷风险的主要成因，并进一步提出了加强我国国有商业银行信贷风险的管理有效方法和防范措施。　　关键词：国有商业银行；信贷风险；防范措施　　信贷资产质量是当前我国商业银行的生命线，信贷风险的管理和控制能力是现代商业银行的核心能力。当前我国的商业银行分为国有控股和非国有控股两大类。在信贷市场上国有商业银行占有垄断地位，所以分析商业银行的信贷风险主要在于分析国有控股商业银行的信贷风险。显而易见，在国有银行中防范信贷风险尤为重要。　　一、我国国有控股商业银行信贷风险的现状　　（一）不良贷款比重偏高，潜在的信

8、贷风险过高