信贷风险成因及防范

《信贷风险成因及防范》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、信贷风险成因及防范发布时间：2015-12-24    作者：段宗臣农发行要打造现代农业政策性银行，应按照国际惯例和市场经济规则来防范和控制信贷风险，完善和提高信贷风险管理水平。风险，是银行信贷工作与生俱来的天然伴侣。因此，防范和控制风险是银行信贷工作永恒的主题，政策性银行也不例外。农发行作为农业政策性银行，必须准确把握新常态下经济特征，正确认识和面对各类风险，认清风险管理现状，通过建立完善的风险管控机制，实现业务持续稳健发展。一、当前农发行信贷风险主要成因从农发行近两年来风险暴露客户来看，涉及多个行业，通过分析风险成因，主要有以

2、下四个方面：（一）银企信息不对称，企业存在隐蔽性风险。主要表现在以下方面：一方面民间高息融资难以发现。民间高息融资问题在现在很多企业普遍存在，而银行往往难以掌握，在征信系统等信息监测平台上无法显示。其利率往往在年利率50%以上，甚至达到100%，财务费用成倍增加。另一方面对融资性担保公司提供反担保风险隐蔽。融资性担保公司为转嫁风险，普遍存在要求债权、债务人以外的第三人提供反担保，对于该类担保信息，在征信系统等信息监测平台上均不会被反映，银行无从掌握。（二）银行先注入后压缩，加剧资金紧张局面。当经济形势好，企业经营一派繁荣时银行不断

3、注入资金，企业不断扩张，企业经营出现困难后，部分商业银行特别是县域外股份制银行纷纷收回贷款，造成企业资金链断裂。受金融环境影响，股份制银行尤其是域外银行存在信贷支持的不稳定性，若在行业不景气、企业资金较为紧张时随意抽贷，将对企业产生致命影响。上述纺织企业风险的出现，主要是由于域外银行短期内对其子公司抽贷7亿多元，致使资金链条断裂，导致整个集团公司停产。（三）因企业担保链风险影响自身经营。经调查，在前几年市场较好形势下，东营大型企业间自发结成了“担保联盟”，形成了较大的担保圈，抱团取暖，但经济下行后，这恰恰成了引起担保风险连锁反应的

4、传导链。全行所有企业中仅有3个商业性贷款客户未对外提供担保，21家客户与其他企业存在互保关系。担保圈内涉及企业户数众多，保证关系错综复杂，互保、连环担保、交叉担保等形式交互使用。担保圈内企业涉及的债权债务关系及或有债权债务关系变得相当复杂和隐蔽。如果圈内一家企业出现风险，往往会通过“多米诺骨牌效应”传导至圈内其他企业。（四）内部管理薄弱为信贷风险埋下隐患。一是信贷风险防范意识薄弱，没有完全建立起来以风险管控为中心的经营思想和管理意识。二是信贷管理制度落实不到位。由于信贷人员对贷款缺乏相关业务知识和操作技能，前期贷款调查掌握情况和贷

5、前分析不够全面、真实、准确。没有严格按照贷后管理要求去落实，未能真正达到检查和发现风险、控制风险的目的。三是贷款担保有名无实。对保证人能力测算流于形式，实际担保能力严重不足，客户之间互保使担保更是形同虚设。二、当前风险处置存在的困难（一）单纯依靠政府财政兜底不再稳固。在风险暴露面积广、影响深的境况下，地方政府单独保全农发行资产不再现实。同时，新《预算法》实施后，财政资金使用更加透明化、公开化，审计监督作用越来越突出，借助政府财政兜底受到法规制度约束也越来越严。（二）法律诉讼处置中出现诸多难题。以东营市为例，人民法院2014年以来受

6、理6630件经济类案件，平均审结受理时间将近一年，还不包括执行时间。在抵押物的法律处置中，涉及多方利益，变现欲速不达。单独倚仗法律诉讼，在现有政策框架下“等不得、靠不起”。（三）追索担保代偿可能放大风险。经济快速发展期，特别是2008年投放4万亿刺激经济发展背景下，区域性企业互保、联保的做法得到肯定，称作“抱团取暖”。而在当前经济案件频发情况下，对担保链风险如果处置不当，可能就是多米诺骨牌式的“集体阵亡”。在此情况下，如若启动担保追索，很可能演变为区域性金融风险，这是政府、银行、企业和监管部门都不愿看到的。三、防控信贷风险的有效途

7、径农发行要打造现代农业政策性银行，必须按照国际惯例和市场经济规则来防范和控制信贷风险，完善和提高信贷风险管理水平。这是目前农发行风险管理的重中之重。（一）全方位信息监测，构建严密风险防控网。一是构筑信息网络，强化信息沟通。加强与金融办、银监局以及商业银行的联系，通过走访、电话交谈等方式，建立多方位沟通渠道，形成信息沟通传递网络，将辖内出现的风险信息相互沟通，从中发现风险信号，防范未然。二是建立“轮辐式”防控机制，实现风险信息快速链接。过去的风险防控机制主要是“金字塔”形式，风险信息由基层客户经理逐级向上传递，容易导致大量有用信息被

8、屏蔽或者滞后，造成有用信息少或因信息滞后而丧失最佳处置时机的局面。为解决这一问题，要建立以党委为中心，以客户经理、基层行主管、行长、企业、外部信息源为结点的“轮辐式”防控机制，进行点对点信息传递，以最短、最快捷的方式及时掌握每个结点的信息，以便做出