借鉴国际经验促进我国银行保险发展.pdf

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1、／／金融与经济2014．02ournalofFinanceandEconomics借鉴国际经验促进我国银行保险发展■周新发。白薇随着金融一体化进程的加快．银行保险作为一种新的金融制度安排。已经成为当今国际金融业的重要发展趋势。我国银行保险起步晚，相对于国外的银行保险发展来说时间短、经验少、挑战大。国外有许多经典的银行保险案例，而我国则没有，研究国外银行保险发展的经验可以为我国其他商业银行发展银行保险业务提供参考。本文通过借鉴国外银行保险发展的经验，提出推进我国商业银行的银行保险业务全面快速发展的建议。『关键词]银行保险；发展模式；成功经验【中图分类号

2、】F840[文献标识码】A【文章编号]1006-169X(2014)02—0076-04周新发(1981一)，湖南衡阳人，对外经济贸易大学保险经济学院金融学博士，研究方向为银行保险；白薇(1963一)，北京人，对外经济贸易大学保险经济学院副教授，研究方向为保险学与银行保险。(北京100029)一、国外银行保险发展模式及经验品销售过程中的误导、超越代理权限的部分承担责按照银行与保险公司合作程度的不同，国际上任，双方在客户资源共享、产品的研发方面几乎没普遍将银行保险的发展模式分为以下四种：分销协有合作。议模式、战略联盟模式、合资公司模式和金融集团模表1分

3、销协议模式的三种情况式。这四种发展模式各有利弊．没有严格的优劣之分销协议模式特点适用情况分，在选择的时候应该视具体情况而定，适合的才保险公司拥有强大的销售网络。包括各种代理中介．合作的银行规模较大的是好的。保险公司具有一定的影响力。但是不足以保险公司与(一)分销协议模式为主导在合作过程中占主导．只是帮助多家中小银保险公司发掘客户和投保宣传行合作分销协议模式是指银行与保险公司通过签订协等。议．通过银行柜台来销售保险公司的产品．并根据约银行利用自身的销售网络和人员规模较大的商业银行进行保险产品的销售．多家保险商业银行与定的比例收取手续费作为佣金收入。总体

4、上来说。为主导公司仅提供保险产品及相应的技多家中小保术支持，如核保、保险投资管理险公司合作分销协议模式是银行与保险公司合作最为简单、最等。为便捷的方式。分销协议模式根据银行和保险公司商业银行和保银行和保险公司共同建立低成本规模和影响险公司共同建的代理申介．共同分配代理和承都较大的银在合作中主导地位的不同。又可以具体分为三种，如立新企业保利润行和保险公表1所示：。司合作分销协议模式的优点在于。银行拥有保险公司另外，分销协议模式在实际发展中也存在几个所没有的丰富的资源，包括地域优势、机构数量优需要解决的问题：(1)手续费比例的确定。银行与保势、庞大的客户

5、群、国家政策的支持等。保险公司能险公司都追求自身利润的最大化，两者在合作时．够利用专业技术优势来设计适合银行销售的保险银行想要收取较高的手续费．然而保险公司也想以产品，然后用较低的成本通过银行庞大的网点来销较低的成本通过银行渠道来销售保险产品，两者之售保险产品。但是，银行与保险公司之间的合作仅间存在着博弈。分销协议模式要想顺利长期地运作限于银行充当销售中介，保险公司提供保险产品，下去，如何制定一个可以实现双方的最优，并可以银行将保险产品销售出去之后收取佣金，对保险产长期激励双方的均衡手续费比例，是双方需认真解76借鉴国际经验促进我国银行保险发展决的核

6、心问题。(2)合作模式的不稳定。分销协议模金融集团模式是指银行与保险公司通过交叉式下银行和保险公司常常会因为利益冲突等问题持股、兼并收购、新建等方式成立金融集团，这种模频发更换合作伙伴，使得双方的合作关系短期化．双式是比其他三种模式一体化程度更高的银行保险方的优势都很难凸显。一般来说。银行都是作为金经营模式。融体系的主体，有保险公司没有的天然的庞大的渠欧洲最成功的金融集团劳埃德信托储蓄集团，道优势，在手续费的博弈中保险公司处于明显的劣由劳埃德银行和储蓄信托银行(TBS)并购而成。并势地位。(3)经营管理。银行与保险公司的合作需要购前，劳埃德银行和储蓄

7、信托银行都有自己的保险畅通的交流和及时的沟通，要想实现双方的长期稳公司，TBS集团自1972年建立自己的保险子公司就定合作，如何通过设置相关部门来管理共同业务是开始涉足银行保险。劳埃德在1984年也并购了一家关键考虑。保险公司。1999年，劳埃德信托储蓄集团拥有了英(二)战略联盟模式国寿险和年金市场9％的市场份额．仅次于Pruden．通常来说战略联盟模式是指银行与保险公司通tial(约11％)。过签订协议的方式展开全面合作，双方为了拥有共二、四种发展模式的比较分析同的银保发展战略目标，是一种较长期的合作安排。从各国实际中银行保险发展来看，银行保险发这

8、种模式相对分销协议模式来说，银行与保险公司展较快并且金融市场环境较成熟的国家往往采取的合作加深，合作范围也变