面向互联网金融的银行经营模式创新.pdf

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1、2014年·第6期栏目编辑叶纯青E-mail：yecq66@21cncornF誊面向互联网金融的银行经营模式刨新■中国农业发展银行总行李小庆‘‘当前，互联网技术的快速发展，网络传输技术和海量的数据存储及处理技术等一些关键技术获得重大突破，推动互联网进入跨越式发展的新时代。B2B，B2C电子商务模式取得巨大成功，其对支付和微金融的独特需求，催生了一批“类金融”的公司和业态。以阿里巴巴为代表的互联网企业在互联网金融不断创新，正在I怏速蚕食传统银行的经营领域，对银行现有的业务模式产生巨大的挑战，影响到未来商业银行的生存和发展。’'互联网金融的发展现状第三方支付蓬

2、勃发展展，2010年6月21日，中国人民银行2011—2014年第三方支付公司经中国电子商务能有今天的蓬勃公布了《非金融机构支付服务管理历快速发展后，市场上出现了一批颇发展，可以说“第三方支付”的出现办法》，对非金融机构支付进行了规具实力的第三方支付公司，其发展功不可没。所谓第三方支付，就是将范，为第三方支付行业设立了准入差异化日趋明显。既有基本定位于签约银行作为后台支撑，具备一定门槛。2011年明18日，央行共向27家个人支付的支付宝、财付通和银联电实力和信誉保障的第三方独立机构支付企业发放了支付牌照，包括支付子支付，又有着重细分行业的快钱、提供的交易资

3、金支付平台。第三方宝、银联商务、快钱支付清算等第三易宝支付和汇富天下，还有专注于银支付平台是马云在2005年瑞士达沃方支付企业均获得了首批支付业务行卡受理环境的银联商务和拉卡拉斯世界经济论坛上首先提出来并获许可证，第三方支付企业开始步入等，产业链的各个环节都活跃着第得认可。持牌经营阶段。迄今为止，央行已向三方支付的身影，金融与互联网的为了有利于行业的可持续发250家企业颁发了第三方支付牌照。深度融合所带来的商业链条重构和投稿邮箱：hnfc@2lcn．net垃扁出拉咕代I272014年·第6期FOC忖US栏目编辑叶纯青E-maihyecq66@21crico

4、m互联网金融对商业银行的挑战随着互联网技术的高速发展，上的巨大优势，给传统的商业银行的规模经济效应。互联网开放、共享和协作的理念对造成了较大的冲击。商业银行的主要职能是媒介资人类生产方式和生活形式产生巨大金的融通，但目前这一中介职能已的影响，人们通过互联网生产、传递面临金融中介角色弱化的风险经受到了第三方支付、网络贷款平商业银行是商品经济的产物，和交互信息。借由互联网对日常生台等互联网公司的挑战，并出现逐是商品交易中货币支付和信用的媒活的强力渗透和互联网技术的高速步弱化的趋势。互联网技术降低了介，经营存款、贷款、汇兑、支付等发展，互联网金融迅速崛起。信息获

5、取成本和交易成本，分流了金融业务，承担信用中介的机构。在互联网处理和传递信息高效、商业银行融资中介服务需求。快捷的特点，正好和金融行业资金融资过程中，一个主要的障碍是资互联网技术的发展，尤其是电流的流动具有天然的契合度，它们一金的供求双方无法及时有效地知道子商务的出现，改变了商品供求信旦结合，各类金融业务创新方式交资金供求信息，由于资金供需双方息的传递方式和传播途径，为金融相进发。近年来，互联网企业敏锐信息不对称，双方无法及时掌握对交易储备了大量的信息基础。而电地洞察了这一商机，在政策充许的方资金的供求信息。银行作为资金子商务的蓬勃发展，电子商务企业边界内

6、，以金融支付领域为突破口，供求信息汇集中心和资金融通的中掌握了交易双方的商品供求信息及大力发展第三方支付，并纷纷试水介，在不断发展中形成了资金及信息资金需求信息，同时保留了完整的理财、小额贷款等业务，慢慢侵蚀银聚集、处理和提供的重要媒介，并在信用违约记录，可依靠其底层的海行的传统核心业务，并以成本、时间长期经营中形成了信息收集和处理量数据，通过挖掘分析为资金的供求双方提供充分的参考信息，为资金的供求双方提供交易平台，完成资金供求信息的传递在这一过程中不需要借助银行中介机构，就可以直接完成资金的融通过程。此种金融模式，可以实现小额借款或贷款，由于跳过了银行这

7、个中间环节，借款利息会比银行存款利息高，或者贷款利息会比直接向银行贷款的利息低，满足了草根阶层的融资需求。30I佐扁出{斗抬咕，弋投稿邮箱：hnfc@21cn．net2014年-第6期栏目编辑：叶纯青E—mvecq66@21cncornFOC慨U道S支付业务地位受冲击商业银行作为支付服务的中介，主要是依赖于在债权债务的清偿活动中，人们在空间上的分离和在时间上的不吻合。互联网技术的发展，打破了时间与空间的限制，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。随着互联网技术的发展和网络购物的兴起，电子商务获得了蓬勃发展。2013年中国第三方互联网支付市场保持高速增长

8、，总体交易规模突破59666亿元，同比增长率高达56．9％。但也可