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1、美画商业银行的寞争及纂启鲍朱秋森。美国商业银行的历史最早可追溯到17世纪英国殖民时代但现代意义上的商业银行则是,,。在19世纪才蓬勃发展起来的到本世纪20年代美国的商业银行有2万家由于美国一直坚持自由竞争的原则,不准许商业银行跨州设立分支机构,所以绝大多数美国商业银行的规.。。,模都比较小目前美国尚有商业银行15万家左右在美国商业银行受到行政当局的严格,。,,管制又受到金融业各种竞争的压力近年来非金融的企业集团也加入了银行业务的竞争。,给美国商业银行造成更大的压力这些企业集团一方面通过各种渠道筹集资金另一方面又。,以分期付款的形式向消费者提供贷款美国
2、目前信用等级最高的(A级)企业借款中本国,,,银行只占10%外国银行占2%本国与外国银行联合贷款占17%而其余的51%则是企。业通过非银行贷款的形式筹集的美国商业银行的竞争大体上可以归纳为四个方面:客户的竞争,人才的竞争,技术和装备的竞争,效益的竞争。.。,、1客户的竟争所谓客户的竞争即市场的竞争除了考察客户的信誉经济实力等因素外还要注意吸引适合自己银行业务特点的客户。美国的情况与我国不同,在美国资金的供需,矛盾主要是通过市场自动调节的因此在一定的市场条件(主要指利率条件)下资金的供需。,总是相对平衡的资金供给者通过银行把资金放出去以追求利息收入资金
3、需求者通过银行。,,。借入资金用以经营以追求利润银行是中介机构一方面办理业务另一方面缓冲风险存,、,。贷款的利差除了用于支付银行费用取得合理利润外还有一块是缓冲风险的回报因此,。一些规模较小的社区银行和一些专门吸收存款的金融机构主要精力用于开拓存款市场他们将吸收的资金少部分用于风险比较小的小额贷款外,将很大一部分资金通过资金市场拆借,,给一些规模比较大的商业银行和投资银行他们留下支付合理费用和一定利润的那部分利差。,而把缓冲风险用的那一部分利差大都让给后者而后者则把主要精力用于贷款市场利用拆借进来的资金发放各种贷款或进行证券投资。当然这种划分并不绝对
4、,绝大多数的银行既做,、、、,。存款又做贷款还做结算担保证券咨询等各种业务只不过各自有所侧重而已.。,2人才的竞争美国商业银行的人才竞争主要靠创造良好的工作环境提高职工福利待。。遇和人才的适当流动来实现的这里应当特别强调适当流动在美国银行业工作的一般员工,的工资福利水平与其他行业中就业的一般人员在工资福利水平上并无多大的差异可能略高,。,一点但差距并不太大这一方面是市场经济的自动调节结果另一方面也为人员流动创造。,。,了条件在美国商业银行业务骨干的工资是比较高的这样做既有利于留住和吸引业务,。,骨干也促进了人员的合理流动一些美国商业银行还请专业咨询公
5、司来做职工调查评价。,,。职工他们认为这样做比较公正同时也可以精减人事管理机构.。,,3技术和装备的竞争在美国商业银行处处装备着电脑帐户处理是电脑票据的分检35,。也由电脑控制重要的门锁也是电脑密码控制电子技术的广泛运用为商业银行节省了大量,。,,的劳动力提高了服务质量另外一些美国商业银行还运用数学模型把在我们看来只能、、,定性分析的贷款风险利率风险资产管理等比较复杂的间题定量分析为银行管理人员的决策提供科学而准确的资料。.,4效益竞争美国商业银行在效益方面的竞争已主要不在存贷款的利差上而在费用成。,,“”。,本卜以较小的成本经营较多的业务薄利多销是
6、美国商业银行竞争的策略在美国,。商业银行设立的分支机构并不多但其分支机构一般都是综合性的业务机构这十分有利于。,、提高劳动生产率美国商业银行增加效益的另一个重要途径是发展各种表外业务例如期货、、、。。期权咨询担保贷款出售等等美国商业银行非利息收入一般占全部收入的40一60%在,。美国有一种贷款出售业务它是指一家银行将一笔贷款合同出售给另一家银行从法律上讲,,,贷款合同一经售出则借贷关系已经转移但实际上贷款售出银行为维护自己的信誉总是,。,对这笔贷款负责的因此一般出售的贷款总是高质量的在美国贷款出售已经转变为利用银行自身的信誉和贷款分析优势来获取贷款手
7、续费的方式。,通过对市场经济十分发达的美国和市场尚在发育过程中的中国银行业竞争现状的比较。,:给人以启迪从交通银行实际出发我们能够做些什么呢?我认为有以下几条、。,一增强竟争意识交通银行是商业银行重新组建以来就是在竞争性的经济环境中发,,。展起来的但与美国商业银行来比在竞争意识方面则有明显的差距因此要进一步加强教,,。育完善制度提高竞争意识、,。,二以顾客为中心来调整管理设计金融产品以顾客为中心就要在制订每一项制度、,,,办法安排每一项工作时综合分析管理与服务两个方面的利弊得失充分考虑方便顾客吸。,,。引顾客要加强对市场的研究不断开发新的金融产品以满
8、足各类顾客的不同要求当前、,。,要特别注意三资企业和外贸企业结算贷款的需求尽量吸引这类客户对商业银行来讲既,
