信用卡使用行为影响因素分析.doc

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1、信用卡使用行为影响因素分析摘要：本文采用清华大学中国金融研究中心(CCFR)“中国家庭金融研究调查”数据，构建逐步回归Logistic模型，分析信用卡使用行为的影响因素。研究的主要结果和启示是：不确定性导致的预防性动机会显著影响信用卡使用行为，有医疗保险的家庭使用信用卡的概率大大高于没有医疗保险的家庭；家庭总收入越高、教育程度越高，使用信用卡的概率越大；年轻人是使用信用卡的主力，特别是25-34岁的年轻人；企业及公司的管理者、工人和普通员工、个体户和小企业主、自由职业者更倾向于使用信用卡。关键词：信用卡；行为；影响因素；Logistic回归中图分类号：F830.589文献标识码:A

2、文章编号：1674-2265(2015)09-0067-05根据中国人民银行公布的最新统计报告，截至2015年第1季度末，我国信用卡在用发卡量为4.24亿张，人均持有信用卡0.31张。信用卡授信总额为6.23万亿元，信用卡平均授信额度1.47万元，授信使用率40.99%,较上年同期上涨1.72个百分点。信用卡业务利润在商业银行个人金融服务利润构成中占的比重越来越大，受到各家银行的高度重视。但是，互联网金融的快速发展，深刻地改变了消费信贷市场的竞争格局。从2014年开始，京东“白条。苏宁“任性付”、阿里“花呗”、微众银行“微粒贷”、百度“有钱”等金融创新纷纷涌现。这些产品都具有先消费

3、后还款的功能，于是乂催生了一个新的概念：虚拟信用卡。显然，网络虚拟信用卡比银行有形的信用卡更加方便、快捷，门槛也更低。面对网络虚拟信用卡的异军突起，商业银行传统的信用卡业务面临前所未有的挑战。商业银行需要在深刻理解目标客户的信用卡使用行为的基础上，采取差异化市场定位，以巩固和发展信用卡业务的市场份额。本文的研究目的是验证信用卡使用行为的影响因素，为商业银行制定差异化战略和有针对性的营销策略提供决策参考。一、信用卡使用行为的影响因素(一)文献综述前期的相关研究发现，信用卡使用行为主要受到收入、人口统计变量(如年龄、性别、教育程度等)、态度变量和社会环境等因素的影响。1.收入。收入被认

4、为是影响信用卡使用行为的最重要的因素，对于收入的影响现有的相关研究并未达成一致的结论。利文斯通和伦特(Livingstone和Lunt,1992)认为大多数人会选择比实际的社会阶层高一级的阶层作为参照群体，为了达到参照群体的生活标准，人们倾向于利用信用卡实现提前消费，因此中低收入人群是使用信用卡的主体。朱和米克斯(Zhu和Meeks,1994)的研究也显示低收入群体更倾向于使用信用卡，但是往往面临着较强的信贷约束和更多的债务问题。与此相反，董志勇和狄晓娇(2007)的实证分析发现，收入越低的消费者对信用卡各项功能的利用越不充分，对透支行为的认同程度越低。江明华和任晓炜(2004)的

5、研究也表明，高收入群体的信用卡透支比例总体上远高于低收入群体。2.人口统计变量。关于年龄与信用卡使用行为之间的关系，现有的研究基本上都得到了一致的结论：年轻人是信用卡使用的主体。董志勇和狄晓娇(2007)的实证分析发现，除了年龄外，性别也是影响信用卡使用行为的重要因素。韩德昌和王大海(2007)的研究结论则是性别对大学生使用信用卡有显著影响，女大学生更倾向于使用信用卡。但是，也有研究表明，大学生是否持有信用卡与收入和所学专业有关，与性别无关。1.态度变量。大量的研究证明了积极的信用卡态度会导致更多的信用卡使用行为(如黄卉和沈洪波，2010；樊纲，2015)o王丽丽等(2010)的实

6、证分析进一步表明信用卡态度的各个维度(行为态度维度、情感态度维度和认知态度维度)、金钱态度的权利威望维度和维持保留维度、负债态度。王大海等(2012)的研究证明金钱信用态度以及消费文化对信用卡使用行为和分期付款行为均具有显著的影响。2.社会环境。信用卡使用行为受到消费者所处的社会环境的显著影响。詹尼弗(Jeninfer,1997)认为社会环境影响更多地来自父•母及家庭,韩德昌和王大海(2007)证明了大学生信用卡行为主要受社群规范性影响。易秋霖(2010)的调查显示个人持有信用卡的原因主要是通过“朋友影响”,其次通过“银行推销二樊纲(2015)的调查显示外界刺激(如商品促销打折、商

7、品包装和朋友的建议等)会显著影响其循环信用使用行为。(二)现有研究不足及主要研究目标现有的相关研究在两个方面存在不足：一是绝大多数研究都是采用调查问卷的方式获得数据，基本上都是以大学生为样本，这就限制了研究结论应用的普遍性；二是国外关于信用卡使用行为影响因素的研究，大多基于发达国家完善的社会保障体系的背景。而国内不具有这样的条件。本文研究的主要目标就是验证由不确定性导致的预防性动机是否会影响信用卡使用行为，囿于数据本身限制，我们将问题简化为家庭养老保险和医疗保险是否会