论商业银行小微企业贷款新模式——以中国民生银行的城市商业合作社为例.pdf

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1、第12卷第11期广州大学学报(社会科学版)V01．12No．112013年11月JournalofGuangzhouUniversity(SocialScienceEdition)NOV．2013论商业银行小微企业贷款新模式以中国民生银行的城市商业合作社为例周再清，刘羹，谭盛中(1．湖南大学金融与统计学院，湖南长沙410079；2．民生银行湖南省分行，湖南长沙410011)摘要：文章以深入分析商业银行小微信贷发展的瓶颈为基础，归纳总结我国目前存在的关系型贷款、供应链贷款和产业集群贷款三种模式，剖析民生银行的城市商业合作社模式的运作机理与业务流程。城市商业合作社以“批量化、规模化

2、”的思路有效整合产业集群和供应链外的小微企业客户，对商业银行探索适合小微企业特征的服务模式具有推广和借鉴价值。关键词：小微企业贷款；民生银行；城市商业合作社中图分类号：F832．42文献标识码：A文章编号：1671·394X(2013)11—0045-05小企业以及规模更小的微型企业在扩大就业、推企业贷款，小微企业融资需求很难得到满足。动经济增长、激励创新等方面具有不可替代的作用，(一)银行业市场结构制约小微企业融资但小微企业融资难一直是困扰我国经济发展的难题。银行业具有高度的规模经济效应。长期以来，商业银行在我国金融体系中的主导作用决定了其在国有商业银行受到国家金融政策的特殊

3、保护，占据小微企业金融服务体系中的重要地位，大部分小微企银行业资源的绝大份额。虽然近年来随着金融市场业在寻找外部资金来源时首选商业银行贷款。2011竞争加剧，2005～2011年国有商业银行在资产和负年7月国家在中型和小型企业的基础上增加了微型债方面仍维持57％以上的市场份额，保持着绝对的企业标准，小微信贷业务逐步受到国内商业银行的重垄断地位。国有商业银行客户资源丰富，高度组织视。而创造最终产品和服务价值相当于六成国内生化和专业化的分工能够大幅度降低其获得和处理财产总值的小微企业在2012年仅获得全部金融机构贷务数据等硬信息成本，过多的层级结构使其在难以款总额的28．6％，商业

4、银行核定的贷款额度平均只能量化、不易传递的软信息收集中容易产生较高的代满足其资金需求的68．81％¨，仅约四成小微企业理成本。因此，国有商业银行往往会把融资的重点目前有借款。我国小微企业面临着比许多发展中国放在大企业客户身上，尤其是大中型国有企业，对规家都更为严重的融资约束，融资缺口成为阻碍小微模效益相对较差的小微企业融资动力不足。而中小企业发展的一大障碍。商业银行对小微企业贷款具有比较优势，所有权和经营权的集中以及较少的层级结构使中小商业银行一、我国商业银行能够在更大程度上降低软信息收集的代理成小微信贷业务发展瓶颈本_1，从而利用软信息决定企业的贷款的可得性和信贷条件。然而，

5、银行业的市场结构高度垄断在我国银行业垄断、大银行主导的市场结构下，了中小银行能够获得的金融资源，限制了其为小微商业银行倾向于向信息更透明、交易成本更低的大企业服务的能力。收稿日期：2013—04—23作者简介：周再清，湖南大学副教授，博士，从事金融管理研究。·46·广州大学学报(社会科学版)2013年第12卷(二)信息不对称导致银行倾向大企业放贷(一)关系型贷款模式申请贷款的小微企业大多将未经审计的财务报关系型贷款是商业银行通过与企业长期和多渠表提供给商业银行，人民银行现有的征信管理系统道的接触，积累了大量贷款企业及其业主的相关信难以提供这些小微企业的基本信息，商业银行很难息，

6、据此做出贷款决策的模式。关系型贷款是相对确定是否应该向企业提供信贷。为了降低信用风于交易型贷款而言的，前者注重收集难以量化和传险，商业银行通常要求企业提供具有实物形式的抵递的“软信息”，后者是基于量化、易获得的“硬信押财产、担保品，而小微企业自身固定资产少，且产息”。“软信息”除了通过为企业提供的存贷款和其权薄弱，不能提供足额的抵押或担保物。基于利润他金融产品的服务而获得，还可以通过与当地社区最大化原则的商业银行倾向选择信息更透明、风险中其他成员的接触而获得，比如企业的供应商和客更低的大企业、大客户，以期形成规模经济效益。在户。浙江泰隆商业银行等小银行在利用关系型信贷信贷紧缩的

7、情况下，商业银行对大项目、大企业的行技术进行小微企业贷款实践方面有独到的创新经为偏好更加严重，从而对小微企业形成更大的挤出验。商业银行注重软信息的收集与分析，真正贯彻效应。落实“三表”(水表、电表、税表)和“三品”(人品、产(三)银行缺乏有效的贷款技术来降低小微企品、押品)等非财务信息审查，通过客户经理贷前使业贷款的经营成本用软信息甄别客户，贷后通过软信息监督客户，有效商业银行往往会把公司信贷技术移植到小微企地降低了逆向选择和信息不对称带来的交易成本。业贷款，要求企业提供规范财务报表、完整纳