银保专业化适用性分析及对农业银行的启示-论文.pdf

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1、银保专业化适用牲分析及对农业银行的启示口鲍洪峰摘要：近期，银保专业化改革被保险监管部门提上议事日程。本文以台湾地区的实践经验为依据，阐述银保专业化模式产生的制度背景，并结合我国银保业务发展现状，分析该模式对我国的适用性，以及对农业银行银保业务发展的借鉴意义。一较成熟，通常被称为“间接模式”，也是本文分析银、银保专业化提出的背景保专业化的主要实务依据。我国银行保险经过多年高速发展，目前已成为最重要的保险营销渠道之一。但自2011年以来，由二、台湾银保专业化实践经验于受到宏观经济环境、监管政策以及银保双方自身因素影响，银保保费规模出现明显下滑，并

2、导致整(一)台湾银保制度的演变。在2001年颁布《金个保险市场增速放缓。回顾银保市场的蓬勃发展历融控股公司法》之前，由于受台湾地区银行一般以程，其外在因素主要是总体向上的宏观经济环境和设立经代机构的方式介入保险销售。《金融控股公日渐成熟的金融市场环境，而内在动因主要是保险司法》实施以后，金融机构可通过金融控股公司(以公司对保费规模以及银行对中间业务收入的追求。下简称“金控公司”)的形式设立银行、保险公司、券在业务发展上升阶段，问题往往容易被成绩所掩商或其他子公司，并确定了金控公司下银行子公司盖，长期以往形成“积弊”，直接导致一系列监管新及其他

3、子公司之间的“共同行销”机制。这意味着银政的出台。在大力规范发展的同时，业界和监管部行可以直接跨业销售保险、证券等产品。2003年，门也在积极探寻银行创新转型之路，特别是“银保《银行、保险、证券等机构合作推广商品或提供相关专业化”已成为大家关注的焦点。在(2013年保险中服务规范》实施，明确非金控的银行、券商以“合作介监管工作要点》中，保监会明确提出要“进一步研推广”的名义代理销售保险。究银行保险专业化问题”，一些地区的监管部门已(二)台湾主要的银保模式。一是间接模式，即开始对此进行调研。银保专业化作为台湾地区银保银行通过设立经代机构，保险公

4、司向经代机构提供合作主要经营模式之一，目前在大陆地区尚无成功保险产品，再由银行员工取得销售资格并登录于经案例可循。代机构后，向银行客户推介保险产品。在该模式下，从字面上理解，银保专业化是针对当前银保合销售人员兼具银行员工和经代机构业务员的双重作中银行一方的代理人角色而言的，即银行改变原身份，但在营销保险时其身份应为后者。营销成功来的兼业代理人角色，转为通过代理公司或经纪公后，保险公司向经代机构支付佣金或代理费。银行司(以下统称“经代机构”)进行代理销售。这里的经不得直接向保险公司要求报酬，但会向经代机构收代机构可以是银行直接投资设立，或者由银

5、行参股取“通路费”，或者以股东身份确认投资收益。而银控股的代理公司，也可以是独立的第三方公司。世行销售人员的佣金或由经代公司直接支付，或由银界银行2010年在对我国保险部门评估规划的技术行间接支付。文本中，建议商业银行通过投资设立专业保险经代二是直接模式，适用于金控公司下的银行子公机构从事保险销售。同时，他们对银保专业化的内司与保险子公司之间“共同行销”行为，或者金融机涵作出界定：商业银行由现行的兼业代理保险产品构之间的“合作推广”行为。保险公司向银行提供产模式转变为经由专业经代机构销售保险产品，享受品，银行员工在取得销售资格后登录于保险公司

6、，销售收益的模式。在台湾地区，这一模式已发展比以保险公司业务员的身份向银行客户销售保险。销全国中文核心期刊．现代金融2013年第12期总第370期～售成功后，保险公司依规定应向业务员直接支付佣杂的产品。三是大多数银行和保险公司在产品开发金。在实务中，多数银行会向保险公司收取佣金或和营销流程上仍是“以产品为中心”，而不是“以客“通路费”。该模式下的销售人员同样具有双重身户为中心”。四是银行管理链条长、部门交叉多，对份，保险公司应对其不当行为承担连带责任，但若基层营销人员的激励约束不到位，没有充分发挥市因业务员过失或越权行为造成损害，银行应承担赔

7、场机制作用。偿责任。(三)银保专业化模式的优势。理论上，银保专业化模式可以一定程度上解决现行模式中存在的三、银保专业化模式适用性分析问题。第一，在专业化模式下，银行员工代表经代机构进行展业，经代机构则应对银行员工的不当营销(一)我国银保发展历程。从上世纪90年代起，行为直接承担连带责任。这样，可以促使经代机构我国大陆地区银保业务总体经历了萌芽、起步、发加大对银行员工的业务培训和营销管理力度，从而展和规范等四个阶段。2000年以后，随着金融业逐达到提高员工营销能力、抑制误导销售、提升业务步开放，市场主体不断增加，市场竞争日益激烈，部品质的目的。

8、第二，经代机构在收取保险公司支付分银行与保险公司由最初的兼业代理向战略联盟的手续费后，将佣金直接支付给银行的营销人员，合作升级。在混业经营趋势下，银行业与保险业进使