银行卡风险的定义.doc

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1、银行卡风险的定义经营或参与银行卡业务的机构在银行卡业务运营的过程中，以及单位和个人在申领、持有和使用银行卡的过程中发生损失的不确定性。银行卡风险类型按照银行卡风险表现形式可划分为信用风险、欺诈风险、操作风险和合规风险等四类。银行卡产业链各参与主体面临的风险在银行卡业务中，持卡人、发卡机构、特约商户、收单机构、银行卡转接清算机构及第三方专业化服务机构等业务参与主体，共同构成了银行卡的生态产业链。同时，因为角色和职能的不同，各参与主体在银行卡业务开展过程中面临和承担的风险及责任也不同。银行卡风险管理的几种主要策略五种主要策略:1、风险承担。2、风险预防。3

2、、风险分散。4、风险规避。5、风险转移。银行卡业务参与主体的风险管理流程大多包括以下四个步骤：一是结合银行卡业务的整体发展战略制定明确的风险管理政策和目标。二是对风险进行识别、评估和衡量。三是制订并实施管理风险的策略和方法。四是对风险管理的评价和反馈。一、发卡信用风险及防范信用风险是信用卡发卡机构面临的最主要的风险，由此导致的坏帐损失不仅会直接降低银行利润，而且会使监管机关对信用卡发卡机构提出更高的资本准备金要求，进一步提高发卡机构的经营成本。强大的信用风险管理能力是信用卡发卡机构的核心竞争力之一。发卡机构信用风险管理信用风险管理贯穿于信用卡业务生命周

3、期各个环节，建立完整的信用卡信用风险管理体系，并借助量化分析技术和手段，实现精细化和自动化的信用风险管理，以提高风险决策效率，降低管理成本。信用风险管理主要内容信用卡信用风险管理工作贯穿于信用卡业务的生命周期，包括信用卡审批管理、贷后额度调整和交易授权管理、催收与呆坏账管理、信用数据分析等方面。信用卡审批基本流程贷后额度调整和交易授权管理一是对授信额度的动态调整和管理；二是针对日常交易的授权管理，特别是对于拖欠账户的交易授权管理。催收管理发卡机构的核心竞争力之一，代表了发卡机构控制最终风险损失的能力。催收能力强的发卡机构可以拓展风险相对较高的客户群体，

4、从而获取更多的利息和手续费收益。一、发卡欺诈风险管理银行卡欺诈风险是指不法分子通过各种欺诈手法窃取持卡人卡内资金或信用额度而导致的风险。发卡欺诈类型一个完整的银行卡生命周期包括了卡片申请、卡片发行、卡片日常管理、卡片挂失/到期处理等基本阶段，都有可能发生银行卡欺诈。根据欺诈发生的不同阶段，可初步划分银行卡发卡欺诈风险的类型：卡片申请环节----虚假申请；卡片发行环节----未达卡欺诈；卡片日常管理环节----失窃卡、伪卡、非面对面欺诈等类型；卡片挂失环节----账户盗用欺诈。信用卡主要欺诈类型及风险防范虚假申请欺诈防范审批环节、交易监控环节、催收环节采

5、用相应的防范措施和监控措施。伪卡欺诈防范1、添加卡片校验码（CVN）、2、增加其他交易验证要素、3、加强交易监控未达卡欺诈防范1、加强卡片寄送环节安全管理。2、加强卡片激活环节身份验证。3、加强交易监控。失窃卡欺诈防范1、为卡片设置交易密码。2、及时止付，控制欺诈损失扩大。3、加强交易监控。4、提升持卡人安全用卡意识，及时关注账户交易变化情况。账户盗用欺诈防范1、加强持卡人更新信息环节风险防控。2、加强换发/补发卡环节风险防控。3、加强交易监控。4、提请持卡人密切关注卡片及账户交易变动情况。非面对面欺诈防范1、加强业务开通身份审核。2、加强业务定制风险

6、防控。3、提高交易验证强度。4、加强交易限额管理。5、加强交易监控。6、加强持卡人个人身份信息管理。7、加强持卡人宣传教育。借记卡主要欺诈类型及风险防范目前国内借记卡欺诈主要表现为欺诈转账，损失金额在借记卡欺诈总损失金额中的占比超过80％；其次是伪卡欺诈，特别是境外的大额伪卡欺诈案件也是近年国内借记卡欺诈的突出风险类型之一。电信欺诈转账防范1、加强个人银行开户及开通业务功能环节的风险防控2、加大对银行柜面转账交易的风险核查力度3、做好客户身份资料及交易记录保管工作4、加强可疑交易监控5、加强持卡人宣传教育借记卡境外欺诈风险防范1、加强借记卡境外交易授权

7、管理2、建立大额交易监控机制3、建立借记卡交易限额管理机制4、建立7×24小时应急处理机制一、收单风险管理银行卡收单（简称“收单业务”）是银行卡交易体系运作的重要环节，主要包括POS收单和ATM收单两大类,随着技术的发展,越来越多的创新业务收单也被用户应用.POS收单业务风险及防范有哪些风险类型？1.商户信用风险2.商户虚假申请3.商户套现4.终端违规移机5.合谋伪冒交易6.侧录（盗取账户信息）7.商户违规受理8.复制（伪冒）POS终端9.欺诈性联机退货POS收单业务防范收单机构应建立起覆盖收单业务事前、事中、事后的全流程风险管理体系，在商户拓展、商户

8、审核、商户签约、商户日常管理、交易监控、机具管理、案例调查处置等收单业务各环节建立起体系完备、