村镇银行可持续发展的影响因素分析.doc

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1、村镇银行可持续发展的影响因素分析　　摘要：设立村镇银行对发展地方经济、创新金融服务有着重要意义。意味着新型农村金融体系的构建更趋于完善。截止到2014年年末，全国已成立1153家村镇银行，网点数量达3088个，县域覆盖率为54.57%。然而，现阶段村镇银行作为新型金融机构的主力军在发展中还是新生力量，仍有诸多外部及内部因素在运营过程制约其发展。　　关键词：村镇银行；可持续发展；影响因素　　中图分类号：F832.3文献识别码：A文章编号：1001-828X007-0-02　　一、村镇银行可持续发展的外部影响因素　　政策方面　　1.在财政政策方面。国家为扶持新型金融机

2、构，增强其服务农村金融的积极性，颁布了众多激励性优惠政策。然而现有的相关政策并不是面向特定的金融产品和市场而是某些特定业务、机构和区域等，致使同样丰富了县域金融体系、服务于农村金融的村镇银行无法得到补贴的堪忧现状。　　2.在金融政策方面。具体金融政策主要是指放开贷款利率管制方面。利率市场化是我国金融市场未来顺利发展的必然路径，但是一刀切式的贷款利率并不适用于农村金融体系，尤其是村镇银行等新型�r村金融机构，反而会适得其反。农村金融机构也是以利益优先作为经营原则，而农村地区的经济环境及信用体系不利于其良性发展，全面放开贷款利率反而会促使农村资金加速流出县域地区，在市

3、场规律的作用下村镇银行也易偏离“支农”的初衷。　　3.在其他政策方面。农村信用社的营业税率现阶段为3.3%，村镇银行则为5%；农村信用社享受优惠的再贷款利率，村镇银行却实行商业银行的利率规定；村镇银行吸储困难已是定论，而无法得到优惠的存准金率，更是加剧了村镇银行的不理想处境。并进一步限制了其信贷扩张能力，使其在竞争中处于弱势，抑制了其发挥弥补金融服务不足作用的潜能。　　经营环境　　村镇银行有着聚焦本土的重要优势，这就意味着其定位集中在农村地区。于是决定了其经营环境的局限性，主要为县域地区。同时由于农业的弱质性，使得村镇银行要应对相比于其他金融机构来说更高的风险及相

4、对较低的收益。这主要体现为三点：一是农业生产是靠天吃饭的产业，自然条件的变化直接影响着其收益性，同时由于农副产品市场需求价格弹性偏低，致使农业生产的资金投入、回收周期均较高，而收益却较低。二是农业产业结构不规范，农林牧渔分别所占的比重不均衡，种植业大幅度高于林牧渔业。三是农户贷款较为分散、额度不高，因此造成发放贷款的投入产出呈反向变动趋势。四是贷款者的担保物或抵押物范围有限，难以达到标准。　　金融制度　　金融制度的可持续是指建设与村镇银行的发展相匹配的金融制度、金融监管和市场体系等。村镇银行由于支持其发展的各项优惠补贴政策的不完善、激励与引导作用的不到位，如财政扶

5、持、税费减免、利息补贴等。使得其可持续发展受到了制约，不利于提高其支农的信心。现阶段，处于农村金融供给的主力军地位的农村信用社仍然享有多于村镇银行的各种优惠政策，金融制度上的倾斜，会加重农信社“一家独大”的现状。而作为丰富农村金融机构体系、弥补金融服务不足、促进农村金融机构适度竞争的村镇银行来说，仍处于起步阶段的村镇银行更需要金融制度以及政策上的支持。　　功能制约　　农村金融服务仍有着单一性的特点，目前的金融服务仍集中于存贷汇三大方面，而其他服务功能仍亟待完善。随着农村金融需求向多样化发展，农村金融的服务功能也应该随之跟上，例如保险、结算、股票投资、信托等，利用各

6、种渠道达到满足多元化的金融需求的局面。村镇银行应利用其自身规模与结构的灵活性，使其服务功能区别于农信社，从而增强核心竞争力，在农村金融体系中处于更有利的地位。　　社会认知　　村镇银行由于其聚焦本土的地域性限制，加之农村地区贷款者并没有通过有效合理的途径加深对村镇银行的了解，使得农村地区的农户依然极大程度上的依赖于传统农村金融供给，也就是农村信用社，对村镇银行的社会认知度较低。即使知晓村镇银行，也无法完全信任将资金存于村镇银行或向其贷款。这和村镇银行成立时间不长有很大程度上的关系，与此同时，对于村镇银行的功能宣传也不是很到位，所以进一步加重了信息的不对称性。进而加大

7、了村镇银行的吸储难度，并抑制其向农村地区提供贷款资金的能力及规模。　　风险制约　　1.信用风险。村镇银行的基本目标是服务于“三农”，即农业、农村和农民。而一些贷款者却主观上将扶贫贷款与慈善救济混为一谈。扶贫贷款是具有针对性的贷款，与慈善救济有着本质意义上的区别。因此贷款者有必须按其偿还的义务，而非私自占有。农户缺乏对村镇银行的基本了解，加之自身信用约束能力也较弱，使得村镇银行的不良贷款率有升高迹象。　　2.流动性风险。村镇银行的支付结算系统还有待完善，由于跨地域结算受到限制，导致了流动性风险的产生。　　3.操作风险。村镇银行组建的时间不长，机制完善度不高，从业人员

8、素质也相对