农户对村镇银行贷款意愿的影响因素分析——基于沭阳东吴村镇银行、如皋包商村镇银行的调查-论文.pdf

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1、农户对村镇银行贷款意愿的影响因素分析——基于沭阳东吴村镇银行、如皋包商村镇银行的调查◆陈燕蒋子威汪雨辰张艳伟(南京农业大学江苏南京210000)【摘要】本文根据对江苏省两家村镇银行(南通如皋、沭阳东吴)所(1)现有耕地面积。一般来说，农户现有耕地面积与农户资金服务2县(如皋白蒲、沭阳扎下)的264份样本农户调查问卷数据，需求的可能性和规模同向变动，农户现有耕地面积越大，农户向村通过二元logistic模型实证分析了影响农户对村镇银行是否存在贷镇银行借贷意向越大。款意愿的因素。在农户户主特征、农户家庭特征、农户对村镇银行(2)家庭人口结构。

2、总体来看，家庭人口结构越大，贷款需求可贷款认知等三类变量9个具体指标中，得出家庭现有耕地面积、家能性越大，意愿向村镇银行借贷的可能性越强。庭年农业收入、农户对贷款条件的认知、农户对贷款利率的认知等(3)家庭年农业收入。一般来说，家庭农业收入对农户向村镇指标对农户向村镇银行贷款是否存在贷款意愿具有显著影响，并银行贷款意愿的影响极可能为正向影响。解释原因。最终根据影响农户对村镇银行是否存在贷款意愿的因(三)农户对村镇银行认知素，得出相关结论与改进建议。(1)便利程度。一般来说，农户选择最优贷款银行受到银行便【关键词】村镇银行贷款意愿logis

3、tic模型利程度影响，农户到村镇银行网点办理贷款业务越便利，农户向村镇银行借贷意愿越强。(2)贷款条件。各类金融机构信贷条件各有差异，人们一般会一、引言选择易满足信贷条件的金融机构进行借贷。一般来说，村镇银行信近几年村镇银行作为一种新的金融机构出现，它的出现，使农贷条件越困难，农户意愿向村镇银行借贷意愿越小。村经济更加活跃，同时使农村金融主体原有的垄断地位发生改变。(3)贷款利率。～般来说，村镇银行信贷利率越低，农户意愿向在正规金融机构网点不足、缺乏金融财政供给、银行间竞争不充分村镇银行借贷意愿越大。的农村地区开设村镇银行，有效地加强了农

4、村金融服务充分性和(4)贷款服务。一般来说，农户对村镇银行服务满意度越高，向可获得性。但是在村镇银行近几年发展中，诸多缺陷也暴露出其贷款意向越高。来——贷款模式的陈旧，网点少、覆盖面积小，社会认知度不够、认三、实证分析可程度低、公信度不高，缺乏吸引力等，这些缺陷的存在阻滞了村(一)农户村镇银行贷款意愿的logistic模型设定镇银行贷款业务的进一步创新与发展。本文选取村镇银行以及农(1)变量选取：因变量。农户对村镇银行的贷款意愿可分为有户贷款需求两大研究热点，在问卷调查沭阳、如皋264户样本农户明确的贷款意愿，明确没有贷款意愿两种。因此，

5、农户对村镇银行的基础上，采用二元logiSitc模型，进行农户对村镇银行是否存的贷款意愿选择是个二元离散变量。农户表示对村镇银行有明确在贷款意愿的影响因素及影响程度的实证分析，提出利于村镇银的贷款意愿时，因变量取“1”；农户明确表示对村镇银行没有贷款行贷款业务拓展的建议。意愿时，因变量取“0”；自变量。根据对农户对村镇银行的贷款意愿二、理论分析的理论分析，结合相关研究和调研数据，本文研究选取农户户主特农户意愿借贷与否主要由以下两个因素决定：①有无需求；②征、农户家庭特征、农户对村镇银行的认知和评价三类变量。这三需求能否获得满足，包括贷款可

6、获得性、贷款利率等。这两因素共类变量具体选取情况如表1所示。同决定了农户最终向村镇银行借贷意愿：无向村镇银行借贷意愿、表1自变量选取说明存在向村镇银行借贷意愿。为了分析影响农户向村镇银行借贷意愿的因素，本文从农户以及村镇银行自身特征两方面进行考察。农户方面主要考察农户的户主基本情况、家庭基本情况、农户对村镇银行认知三个方向。农户的户主基本情况由户主年龄、户主受教育程度组成；家庭基本情况由现有耕地面积、家庭人口结构、家庭年农业收入组成；农户对村镇银行认知由农户对村镇银行便利程度认知、贷款条件认知、贷款利率认知、贷款服务认知组成。(2)log

7、istic模型。本文所研究的问题是影响农户是否有向(一)户主特征村镇银行借贷意愿的因素，被解释变量是离散型随机变量。在二元(1)户主年龄。一般来说，当户主年龄达到一定阶段比如退休离散随机模型中，本文选择了二元Logistic模型对影响农户向村阶段，农户存在较少的资金需求以及一定的经济积累，子女是他们镇银行借贷意愿的因素进行分析。首先寻求资金帮助的对象，只有在子女无法或只能部分帮助资金(二)数据来源及特征满足的情况下才会考虑对外借贷。本文根据分析初步假定意愿向本研究样本数据来源于对江苏省2家村镇银行(如皋包商、沭村镇银行借贷农户数与各年龄段

8、人数比例呈现抛物线形状，并且阳东吴)所在2县(南通白蒲、沭阳扎下)的县城和所辖农区的农户开口向下。所进行的调查。调查问卷主要包含农户的基本情况、农户贷款意愿(2)户主受教育程度。户主获得学历高