对商业银行城镇化金融服务的全方位思考.doc

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1、对商业银行城镇化金融服务的全方位思考　　摘要：中国城镇化的历史性机遇及迅猛发展，必然给商业银行业务拓展带来巨大的市场机会。商业银行作为我国金融体系的主要组成部分，在新型城镇化建设中应当发挥更大作用，助推经济转型和平稳发展。商业银行必须结合新型城镇化的基本内容及其金融服务新需求，进一步明确新型城镇化金融服务的基本方向新型城镇化是中国现代化建设的重要任务，是扩大国内需求的战略重点，是推动区域协调发展的重要动力，也是解决三农问题的重要途径。　　关键词：商业银行城镇化金融服务金融风险　　中图分类号：F832.4文献

2、标识码：A　　党的十八大报告明确要求，加快完善城乡发展一体化体制机制，着力在城乡规划、基础设施、公共服务等方面推进一体化，形成工农互惠、城乡一体的新型工农、城乡关系。诺贝尔经济学奖得主、世界著名经济学家斯蒂利茨曾断言：“21世纪对世界影响最大的两件事，一是美国高科技产业；二是中国的城市化。”李克强总理说：“我国未来几十年最大的发展潜力在城镇化。”新型城镇化的核心就是人口就业结构、经济产业结构的转化过程和城乡社区结构的变迁过程，即实现第一产业向第二、三产业转移，农民向城市居民转移，分散居住向集中居住转移。根据

3、国务院发布的《2011年―2020年全国促进城镇化健康发展规划》，到2020年，全国城镇化率要达到58%的目标。据国家发改委测算，农民市民化所需的人均公共支出至少10万元，所需的公共支出累计将达40万亿元人民币。毫无疑问，中国城镇化的历史性机遇及迅猛发展，必然给商业银行业务拓展带来巨大的市场机会。　　1认识新型城镇化的特征，把握业务机遇与风险识别　　新型城镇化建设归根到底是农民市民化。就是要以解决“人”的就业、就学、就医为前提，以工业化及农业现代化产业发展为支撑，以生活设施建设为配套，以实现城乡一体化为目标

4、。其给商业银行带来的机会与挑战主要表现为：　　1.1新型城镇化给商业银行带来的业务机会　　实事求是，一切从实际出发，是马克思主义的哲学精髓。新型城镇化建设有其独特的规律，必然会给商业银行带来相应的业务机会。例如，基础设施建设的资金融通，房地产建设的贷款业务，产城融合中的企业发展需要的信贷业务，以及市民化升级过程中的商业银行业务机会。　　1.2新型城镇化给商业银行带来的风险挑战　　由于我国幅员辽阔，各地区的情况差异很大，新型城镇化建设对商业银行经营的主要风险为：政策性风险、地方政府偿债风险、重复建设带来的信贷

5、风险、同业竞争的收益问题、产业发展缺乏竞争力问题、潜在的银行声誉风险等。商业银行参与城镇化建设，必须按照商业银行经营的基本规律办事，既要积极参与，又要注意进行风险管理，不能简单盲目地参与当地的新型城镇化建设。　　2承接新型城镇化的需求，提供综合配套的金融服务　　新型城镇化是一个系统工程，在建设过程中，会受到不同经营主体及利益群体活动的影响，各个环节、各个阶段、各个主体的金融需求也会不同。笔者将新型城镇化建设拆分为“四个模块”，即：产业发展、设施建设、人员安置和社会保障。在这里，不同的模块所匹配的金融品种也会

6、不同，目前是仅就商业银行能够提供的金融进行匹配，随着商业银行的全牌照的实施，所组合的金融产品将会更加丰富。　　2.1产业发展模块　　产业发展是新型城镇化建设的基础，也是农民市民化的长期保障，农民市民化需要有长期的生活基础。产业发展包括产业园区、基础设施、改善交通条件与投资环境、落实招商等，就会产生基础融资需求和经营性资金需求。产业发展相应配套的产品与服务，一是融资类，如固定资产贷款、银团贷款、技术改造贷款、集合票据、并购贷款、融资租赁、流动资金贷款、理财产品等；二是投行类，如IPO、非公开发行股票等。　　2

7、.2设施建设模块　　设施建设是新型城镇化的配套产品，主要在市政设施、保障及安置房、新型社区、公共配套等方面提供综合金融服务。其中，设施建设分成前期规划、土地整理、项目建设三个阶段。设施建设相应配套的产品与服务，一是融资类：土地储备贷款、城镇化建设贷款；二是投行类：理财产品、私募债、中期票据；相关服务：造价咨询、财务顾问、资金监管、现金管理、代收代付、资产管理等。　　2.3人员安置模块　　人员安置是新型城镇化的核心，是解决农民的基本生存问题，是城镇化的核心要�眨�人员安置主要包括安居和乐业两个方面。因土地流转

8、而集中居住的农民获得货币或实物补偿，进入城镇住房，同时，农民就业或自行创业，需要一定的启动资金支持。人员安置相应配套的产品与服务，其中包括：银行卡、电子银行、住房按揭、理财产品、消费贷款等。　　2.4社会保障模块　　社会保障是新型城镇化的必然结果。既需要为居民提供必要的硬件基础设施，也需要构建完善的社会保障体系，逐步实现进城居民与居民基本公共服务均等化。社会保障相应配套的产品与服务包括：代收代付、金融社保卡、公积