作为独立银行主体的直销银行.doc

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1、作为独立银行主体的直销银行　　编者按：在“互联网+”时代，银行的经营模式和客户开发模式创新势在必行，与传统金融体系的裂变和与新的金融生态的磨合时刻都在发生，其间的法律问题也不断凸显。本期两位作者分别对直销银行的基本法律地位和互联网银行绑定服务的法律问题进行了深入探讨。在《作为独立银行主体的直销银行》一文中，高芮提出，应当尽快出台关于直销银行的专门监管法规，对直销银行进行明确的概念界定，将其与网上银行、电子银行区别开来作为一种独立的银行模式进行专业的监管。在本刊第98页的《互联网银行“绑定”交易模式的法律问题》一

2、文中，张彬发现，以“绑定”为特征的商业模式已经席卷了中国金融业，但技术带来的交易模式变革，也注定带来法律风险的增长，必须做出妥善的应对。　　直销银行，又被称为直通银行，是一种新型银行经营模式和客户开发模式。从2013年9月北京银行推出我国第一家直销银行至今，我国的直销银行在三年半内已经突破80家。20世纪80年代以来美国、欧洲先后都出现了许多成功的直销银行，然而我国的直销银行根植于不甚成熟的金融体系，与国外的直销银行存在着较大的差异。我国直销银行正在探索中成长，民众对于直销银行的接受也处于缓慢探索中。界定直销银

3、行的基本概念是我们认识直销银行的第一步，此后我们方能抓住它发展中的症结，以寻找促进其健康发展的对策。　　直销银行的界定　　内涵　　我国的直销银行产生不久、研究不多，正如巴曙松和吉猛所言，目前国内从理论界到实务界，“对直销银行的概念、模式、演进方向尚没有统一、清晰的界定。”虽然如此，现有研究中还是形成了两种具有代表性的观点：一种以韩刚为代表，引用国外概念，“直销银行是几乎不设立实体业务网点，而是通过信件、电话、传真、互联网及互动电视等媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行，是独立的法人组织”；一种

4、则以董玉峰、朱叶为代表，从实践总结直销银行为“业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域覆盖范围、传统物理网点等限制，主要通过互联网移动终端和电子渠道为客户提供金融产品和服务的一种新型银行经营模式”。对比而言，基于我国实践总结概括的直销银行概念更加适合我国国情。由于银行准入监管政策限制了直销银行成为独立的法人组织，我国目前市面上推出的直销银行大多是依靠传统银行成立的，对于物理网点的设立也并未加以限制。所以笔者认为我国直销银行采用第二种定义更为适宜。　　直销银行具有以下特点：第一，主要依靠互联网等网络平台来运营，基本

5、采取电脑或手机客户端直接连接客户与银行终端系统，门店仅作为辅助推广平台；第二，组织架构扁平化，只有很少或者没有分支机构，省去了传统银行中与客户沟通的中介――柜员；第三，一般只为客户提供少而精的标准化金融产品，客户定位准确、交易流程快捷。第四，独立性。这种独立不简单以独立银行牌照为标准，而是从销售门户、客户群体、产品和核算体系等多方面的独立性来考量的。　　外延　　直销银行与传统银行的关系。我国的直销银行与传统银行在组织机构、业务与后台上都密不可分。最初的直销银行是商业银行在互联网金融的繁荣冲击传统业务后开发的新业

6、务模式，也被称为金融互联网化。目前我国直销银行的模式大多是商业银行在原有管理模式下设立直销银行业务相关的部门，通过互联网在电脑和移动终端上开发产品。直销银行提供的产品和服务大多是传统银行从线下往线上发展而来的，所以直销银行在运营中往往还需要传统银行的支持。尤其是在目前监管限制直销银行成立独立法人的情况下，直销银行和传统银行更是难以分离。　　同时，直销银行作为新生的银行经营模式必然与传统银行有着极大的区别。第一，交易方式不同。直销银行的客户通过互联网直接联系后台系统获取信息�c服务，而传统银行需要物理柜台的柜员连

7、接客户与后台系统。第二，组织结构不同。传统银行需要密集的网点才能实现便捷的客户体验，直销银行却不依托物理柜台，超越了时间和空间的限制，节省了成本。第三，产品不同。传统银行业务面极广，直销银行则提供简单有限的产品。第四，客户定位不同。传统银行需要满足企业和个人的各种金融需求，直销银行则具有针对性，主要满足有网络消费习惯的20～50岁年龄层客户的需求。　　直销银行与互联网金融产品的关系。直销银行和互联网金融同属互联网与金融创新结合的产物，都是超越物理网点直接用网络向大众提供金融产品。两者均具有低成本、高效率、覆盖广

8、、虚拟化、发展快的特点，也都采用网页或者手机APP等模式，在具体产品上也有所重合。但从发展历程上看，我国的互联网金融发展在先，传统金融业随后才开始融入互联网时代。直销银行正是传统银行在受到互联网金融的冲击后推出的应对之策。互联网金融也有可能取得银行牌照发展成为直销银行，如拥有储蓄、支付、投资、贷款等功能的互联网金融代表――蚂蚁金服就设立了网商银行，这正是互联网企业向直销银行发展的表现。