以余额宝为例探究互联网金融对传统银行业的影响及启示-论文.pdf

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1、以余额宝为例探究互联网金融对传统银行业的影响及启示◆张琪(山东大学(威海)山东省)【摘要】余额宝自2013年6月上线以来，大获成功，各电商巨头纷2．信用品牌优势。由于银行对于保持金融体系稳定有至关重纷效仿，掀起了互联网理财产品的热浪，因此，余额宝也就成了互要的作用，国家对银行业金融机构实行了极为严格的监管，也给联网金融的代名词。本文就余额宝这一增值模式的介绍，随后对予了极高的支持，所以其在公众心中地位无法撼动。我国传统银行业与余额宝进行优劣对比，最后对余额宝会对我国3．银行基础设施完善、物理网点分布广泛。商业银行拥有结银行业造成的影响做分析

2、并提出对我国银行业的启示。算、清算、信贷等领域完善的IT基础构架以及覆盖全国范围的庞【关键词】余额宝传统银行互联网金融大的物理网点。4．投资品种更多。在投资类型上，通过银行渠道可以买到更多类型的基金。银行代销基金公司的基金产品，包括股票型，债券一、引言型，指数型，混合型，私募基金，期货基金等。微软创始人比尔．盖茨曾预言，21世纪传统银行业将成为一5．风险管理优势。作为最主要的信用中介机构，银行通过对于群灭绝的恐龙。自互联网金融以排山倒海之势袭向传统银行，银融资方进行详细的尽职调查，审核借贷主体的资格，完成资金从行的最大的竞争就不再是银行业，

3、而是阿里巴巴等现代科技企资金融出方到资金融入方的转移。相比其他融资渠道，银行在信业。2013年6月份，支付宝正式退出了一种全新的理财模式——用风险的管理方面具有非常领先的优势。余额宝，其根本在于利用客户存在其内的资金购买基金实现增(四)传统银行的劣势。值，一方面实现了一种全新的理财模式，另一方面又解决了支付1．操作不够便捷。传统金融模式的大部分的业务来自于消费宝余额没有利息的问题。者到金融机构网点的实体操作，客户必须亲自到银行或券商的营二、余额宝概况业网点办理有关的存取买卖业务。余额宝是支付宝推出的余额增值服务，把钱转入余额宝中就2．／j、

4、微信贷成本高。传统融资模式下，金融机构获得投资企可获得一定的收益，实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为业，特别是小微企业的信息成本较高，需要花费较高的人力和时增利宝的货币基金。增利宝是首只互联网基金，专为支付宝定制，间成本，收益与成本不匹配。兼具理财与消费，一键开户，1元起购，实现了真正T+0支付。用户3．产品同质化严重。各家商业银行的传统信贷产品，由于受到转入余额宝的资金，即购买了增利宝货币基金，并享有货币基金其运营模式的限制，所有的信贷产品大多同质化，期限不等但相的投资收益。余额宝内的资金还能随时用于网购消费和转账。余对较长，缺乏灵活

5、性，不能完全满足投资者的理财需要。额宝的第三季度的销售成绩，其基金规模就超过556亿，用户数4．信息不对称。管理人员在实际生活中能取得的数据信息有突破1300万，一跃成为国内规模最大的单只基金。限以及缺乏处理数据的有力工具，传统金融在信贷风险的评估方三、余额宝传统银行业的优劣势比较面受到较大的限制。(一)余额宝的优势。四、互联网金融对传统银行业的影响及启示1．收益高。余额宝相对于传统银行活期存款的优势在于它有(一)互联网金融对传统银行业的影响。着较高的收益水平，原因是其资金用于购买基金，而基金的收益1．存款被分流。自从互联网理财产品上线以来

6、，居民储蓄存款率高于银行活期存款收益率。向互联网理财产品流动的速度加快，对商业银行的存款造成了很2．流动性强。余额宝相对于定期存款的优势在于流动性强，跟大的资金流失。一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝不仅能够提供高收益，还2．收入来源受到冲击。以阿里小贷为代表的网络贷款模式浮全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这意出水面并逐步走向成熟，深受草根阶层欢迎，未来将威胁到银行味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时传统小微贷款业务；同时，第三方支付的发展极大地威胁着基于用于消费。同时，与支付宝余额宝合作的天弘增利

7、宝货币基金，支银行支付功能而衍生的中间业务收入的增长。持T+O实时赎回，这意味着转入支付宝余额宝中的资金可以随时3．加速金融脱媒。在互联网金融模式中，银行丧失了其霸主地转出至支付宝余额，实时到帐无手续费，也可直接提现到银行卡。位，传统银行面临两个挑战，表现为两个脱媒，资本性脱媒和技术3．成本低、易操作。余额宝相对于一些理财产品的优势在于它性脱媒。没有最低限额，最低一元便可以购买，而且操作简便，不需要跑到(二)对传统银行业的启示。银行办理复杂的手续，实现了平民理财。1．变革经营服务模式。传统银行业应当完善“以客户为中心”(二)余额宝的劣势。的

8、服务理念，创新小微企业金融服务模式，加速互联网技术与银1．抵御风险能力较弱。余额宝中的钱用于购买基金，基金公司行业务的融合，加快银行互联网化进程。抵御流动性风险的能力较弱，一旦出