刍议我国现代商业银行网上银行的风险与对策-论文.pdf

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1、2014年6月湖北经济学院学报(人文社会科学版)Jun．2014第11卷第6期otlrilalofHubeiUniversityofEconomics(HumanitiesandSocialSciencesVol_11No．6刍议我国现代商业银行网上银行的风险与对策张乐(甘肃政法学院经济管理学院，甘肃兰州730070)摘要：中国的网上银行是传统银行与高新电子技术结合的产物，面对复杂的网络技术，网上银行的用户和网上银行的管理能否适应。网上银行的出现拓宽了传统的银行业务经营方式，但也增加了许多传统银行所没有的风险。本文就网上银行发展的其中三个风险作了分析与探讨。关键词：网上银行；

2、风险；对策一校生也屡见不鲜)，他们可以轻松地破译网上银行客户的电子、引言近年来，随着世界经济全球化和世界金融一体化趋势的帐号和密码，作案痕迹少，这给抓捕工作带来很大困难，通常愈演愈烈，网上银行(InternetbankOrE—bank)作为建立在现能够最终破获的电子窃贼案件仅仅只占全部电子窃贼案件的代计算机技术和通信网络技术基础之上的一种新型的虚拟18％，仅有5％的电子窃贼被抓获归案。银行形式从一问世就立刻吸引了世人的热切目光，网上银行其次。随着飞速发展的网上银行业务的广泛开展，全新的以其相比于传统柜台商业银行的诸多优势展现出强大的生网上银行业务模式从根本上动摇了中国银行业的

3、传统(柜台命力。不过收益和风险总是相伴而生的，低收益对应低风险，式)经营模式，但就如打开的潘多拉魔盒一样，泛滥的木马和高收益对应高风险，欲想获得比较高的收益就必然将面临比病毒程序以及具有极大危害性的网络黑客也随之而来，挑战较高的风险。因此网上银行虽然拥有许多传统柜台银行无法了尚不完善的网络安全的脆弱神经。比如米开朗基罗病毒、黑比拟的优点．但对网上银行交易安全的质疑几乎从网上银行色(13号)星期五、福禄多病毒、特洛伊木马病毒、Nimda后门诞生之日起就不绝于耳，关于此类问题的争论给现代商业银病毒、蠕虫病毒等等，计算机病毒推陈出新速度之快、种类翻行发展网上银行的前景带来了许多不确

4、定性。因此对这个问新之多超出了人们的想象，令人防不胜防。计算机网络病毒、题的研究对现代商业银行向纵深发展具有重要的现实意义。木马程序大有越演愈烈之势，这让网上银行用户在极大程度二、网上银行风险分析上质疑了网上银行业务(或交易)的安全性，负面影响不言而(一)网络交易安全性风险喻，对我国整体电子商务发展尤其是网上银行运营模式的阻网络交易安全性风险主要包含两方面的含义：一是现实碍作用显而易见。网络中存在的“黑客”和“扒手”所引起的风险；二是由于客户最后．简易版网上银行的存在与客户保密意识不足现状受各类网络盗窃事件报道影响而带给商业银行的风险。的共存。更为网上银行风险扩大留下漏洞。网

5、上银行一般分为首先．一些被称为“电子窃贼”的网络黑客专门盗取商业大众版和专业版。本质区别在于安全级别。专业版必须由商业银行客户的IP地址。这类金融盗窃案件近年来愈演愈烈。因银行用户本人到商业银行柜台网点办理，采用的数字化安全特网是一把双刃剑，商业银行和银行客户及既可以通过国际证书的签名密钥高达上百位，安全级别相当高；而大众普通版互联网共同分享其优质数据资源：同时一些居心叵测的网络则授权商业银行用户仅仅通过身份证号、网上银行帐号和网骇客也能利用因特网窃取商业银行企业、个人用户的私密数银密码在商业银行个人网银界面自助开通，手续简单，运行后据。网络骇客在因特网上窃取了商业银行或商业

6、银行个人、安全等级较低，安防措施仅是用户自己设定的网银登录密码企业客户的核心机密数据之后，会将其出售给具有敌意的收和款项支付密码。这给网银安全性留下了隐患。购者以获取利益。2013年我国“网络大盗”、“网络欺诈”案件(-)网上银行泡沫性风险频发。网上银行安全成为银行和客户关注的焦点。网络骗子网络是虚拟的，但网上银行不是虚拟的。但在现实中。网上通常通过“窃取客户信息一网上转移资金，网上支付”及“骗银行泡沫已在我国金融业中不同程度地存在着。其弊端在于：得，窃取客户信息一制造假卡一灌人信息一上ATM机取款”一是增加了“不成熟客户”在网上银行应用中存在的脆弱性防两种方式行骗。这两种方

7、式都是在窃取网上银行用户帐号和范风险；二是网上银行的虚假数据将给其发展带来泡沫性风险。密码的基础上进行的。网上银行没有完全普及的原因主要有两方面：一是商业美国国家统计局2013年的最新统计数据显示。网络黑银行方面的原因。由于网上银行升级改版频频，客户适应不客通过国际互联网窃取的资金金额高达每年1．6亿美元，而及。根据国际知名咨询公司麦肯锡(中国)与2013年3月9日作案未遂的网络金融盗窃案涉及到的资金总额竟然高达21至2013年3月31日开展的甘肃省兰州市网上银行用户使用亿一1500亿美金。网络电子盗贼