浅议我国发展网上银行的风险与对策

《浅议我国发展网上银行的风险与对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、浅议我国发展网上银行的风险与对策［摘要］:网上银行是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物，其在我国的产生与发展适应了现代金融业发展的需要，满足了银行客户多层次的需耍，降低了金融服务的成本，捉高了金融服务的效率。但是，作为一种依赖互联网络的金融业务，在为顾客提供便利的同时，其产生的相关风险亦不可忽视。因此，为了促进网上银行在我国的全面发展，有必要采取相关措施加强其风险控制。［关键词］:网上银行信息技术风险控制监管措施随着现代信息技术的不断发展，互联网络在社会经济中的作用日益明显。为了满足信息化时代下客户对银行服务升级的需要，降低金融服务成本提高服务效率

2、，网上银行应运而生。所谓网上银行(InternetBanking),亦称网络银行或电子银行，是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。网上银行借助因特网遍布全球的优势及其无间断运行，信息传送快捷的时间优势，突破传统银行的局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的全新现代化服务。它的出现打破了传统银行业的经营模式和经营理念，并以其巨大成功向世界展示其深厚的发展潜力。网上银行突破了传统银行对金融服务场所的依赖，以其自身的优越性在我国得到了快速发展。一、我国网上银行发展的现状由于因特网的出现和信息化时代的到来，1995年以来，发达国家和地区的银行、

3、证券公司、保险公司等纷纷在因特网上建立网站，形成从ATM、POS到无人银行、电话银行以及家庭银行的全方位金融电子服务。在我国，网络银行兴起的时间不氏，但发展却十分迅速。中国银行从1996年起投入网上银行的开发,随后，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网上银行业务。太平洋保险公司、中国人寿保险公司等非银行金融机构也在国际互联网上设立了网站。1997年4刀，招商银行在我国率先开办网上银行业务；1998年，招商银行乂试行了“一网通”网上业务；之后，乂细分出“企业银行”、“个人银行”和“网上支付”三大部分，开始介

4、入电子商务领域；1999年9月2日推出支付业务全国联网，在全面确保安全其产品、服务和信息的业务渠道，向其我国商业银行内部网络建设起步较性的同时扩大网上商城。到目前为止己初步构建起中国金融电子化、信息化服务体系，实现了业务操作计算机化、支付结算电子化、信息处理网络化和管理、办公自动化的休系。中国网络银行已初步具备了在线支付的能力。二、我国网上银行面临的主要风险网上银行在我国得到了快速发展，其优越性也得到银行和银行客户的一致认可。然而，网上银行的风险亦不可忽视，近年来与网上银行相关的操作风险和客户因办理网上银行业务而造成损失的事件也频频发生。具休来说，我国

5、网上银行主要面临以下儿种主要风险：(-)操作风险操作风险主要包括因为信息技术的应用所产生的内外风险和技术软件的选择而产生的风险。技术风险是指网络银行系统设、计有缺陷或者是银行职员、客户的错误操作而导致络银行损失的风险。由于各家银行所选择软硬件技术标准不同，对网络银行风险认识的侧重点不同，网上银行所显现的弱点也各异。所以黑客或银行内部员工可以通过网络进人银行的电脑系统删除和修改网上银行的程序，盗用他人身份接管网络银行客户的储蓄和信用账户。同时客户在缺乏安全知识的情况下进行不规范操作发生泄密也会使网络银行和客户双方都遭受损失。发生该种风险时银行须承担客户损

6、失资金的偿付和系统修复的成本，此外还会影响到银行的形彖和客户对银行的信任。信息科技，特别是网络技术的快速进步，冇可能使网络银行而临技术选择风险。一旦网络银行的创立者在而临多种技术选择时，做出错误判断而选择了一种最终将被技术变革所淘汰的技术方案，则可能使其所经营的网络银行处于技术陈旧、网络过时的竞争劣势。网络银行信息技术选择的失误，将使网络银行而临巨大的技术机会损失，其至是巨大的商业机会损失。（二）法律风险法律风险是指由于有关网上交易法律法规的不健全而使网上银行陷入法律纠纷的风险。同传统银行相比，网上银行冇两个十分突岀的特性，它传递信息包括契约采用的是电

7、子化方式它模糊了国与国Z间的自然疆界，其业务和客户随着互联网的延仲可达世界的各个角落。这样就向传统的基于自然礦界和纸制合约基础上的法律法规出了挑战。法律风险在我国网上银行发展过程屮的表现还包括我国自身相关的法律法规不够完善，相关的制度规范和约束机制述不够健全，缺乏相对规范的法制环境。目前，网络银行在我国还处于起步阶段，政府冇关法规屮对于网上交易的权利与义务规定比较模糊，缺乏网络消费者权益保护规则。银行与商家、客户的关系、签名有效性等不明确。由于网络银行业务涉及到诸多其他法律，如消费者权益保护法、知识产权法、货币发行制度等。银行可能因使用电子货币或使用虚

8、拟金融服务而损害客户隐私以致于被捉起诉讼，或因在自己的网页上建立与重要客户的链接而陷入官司纠纷