浅议网上银行法律风险与防范

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1、浅议网上银行法律风险与防范X上银行，又称X络银行、在线银行、指银行利用Inter技术，通过Inter向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、X上证券、投资理财、X上购物支付等传统服务项目，使客户在不受时间、空间限制的情况下足不出户就能办理原来只能在银行柜台办理的业务。X上银行较传统银行模式来说是新兴事物，并且潜在着各类法律风险问题，本文针对X上银行的法律风险提出对策建议。　　关键词X上银行法律风险防范　　简介：李欣，中国邮政储蓄银行沈阳市分行信贷部。　　：D920.4：A：1009-0592(2011)12-196-01　　　　一、X上银行法律规定　　1996年，

2、联合国通过的《电子商务示范法》是目前国际最具影响的电子商务法律制度，给世界各国所借鉴。世界各国都纷纷制定本国的电子商务法律，对本国X上银行的法律风险进行防范。我国从1996年招商银行开展了X上业务以来，呈现大跨步发展，国内各大银行纷纷开展X上业务，并不断拓宽业务领域。但我国真正制定对X上银行监管的相关法律条文却相隔5年后的2001年7月9日颁布，即《X上银行业务管理暂行办法》，因该办法的局限性无法有效防范银行法律风险。我国又经过多方论证不断出台新的法律规定，直到2004年8月28日，出台的《中华人民共和国电子签名法》，我国才算真正意义上出台了一部信息化法律。　　二、X上银行存在的法律

3、风险问题　　正因为X上银行是金融创新的业务品种且有其独特性，又因为我国关于X上银行法律风险防范的法律体系并未健全，所以目前X上银行存在一些值得关注的法律风险问题：　　（一）法律制度具有滞后性　　X上银行有别于传统银行，而我国目前所制定的货币法、税法、刑法等一系列法律制度都没有涉及到X上银行的监督管理条文。因此，对X上银行所涉及的银行拓展业务的违法行为、侵害消费者行为等多无法用法律对其制裁。而X上银行业务的不断拓宽，新情况新问题也不断出现，而针对X络银行所引起的法律更新存在较大的滞后性，需要我国法律不断完善加以弥补。　　（二）法律监管制度不完善　　正因为我国X上银行的法律制度不健全，导

4、致金融机构在实际业务中很难找到适合的法律依据。因此各家商业银行都根据各自需要自行制定相关的格式合同，交易程序等。虽然《电子签名法》的颁布在一定程度上为X上银行业务提供了法律支持，但从我国目前总体上而言，法律制度的不完善，仍给X上银行带来潜在的法律风险。尤其跨国界的银行业务，因为各国法律规定的不一致性，容易导致各国之间法律冲突，因此引起的法律纠纷更加大了X上银行的法律风险。　　因为我国关于X上银行的相关法律制度不完善，同时X上银行具有开放性的特点且因X络系统技术和管理中因存在漏洞等都将导致X上银行的法律风险的出现。　　（三）X上银行犯罪执法过程中存在取证困难等一系列问题　　近年来，随着

5、X上银行资金交易量的不断增长，X上交易已经成为了犯罪分子关注的焦点。与防范现实犯罪不同，X络自身所具有的虚拟性特征给公安机关带来了许多挑战。而且X上银行盗窃犯罪活动不同于现实盗窃犯罪，犯罪分子利用计算机技术窃取X上银行安全密匙或采取黑客技术直接攻击银行X络主机，都能够对X上银行交易系统带来巨大的危害，这种犯罪形式不会遗留现实的犯罪痕迹或线索，需要公安机关利用X络计算机技术进行侦查，这种侦查活动很难捕捉到有价值的线索，而且随着侦查时限的延长，犯罪分子很容易摆脱侦查人员的视线。可以说，现阶段X上银行的风险防范机制存在很大的被动性和滞后性，这迫切地需要完善法律监管机制加以根本性解决。　　三

6、、防范X上银行法律风险的建议　　（一）制定并完善我国X上银行法律制度　　欧美等发达国家关于X上银行的法律制度相对完善，因此借鉴国外相关法律，并与国际组织相关规定接轨，出台我国关于X上银行法律制度是目前亟待解决的问题之一。在为X上银行立法的同时，应不断完善我国其他相关法律法规。.例如，将X络银行犯罪增加到《刑法》的规定中去。此外，还应进一步完善互联X管理的各项行政法规，如在《互联X监督管理条例》中增加保护X络交易安全等内容。通过完善法律法规监督体制，明确执法监督主体，能够为X上银行资金交易提供制度化的安全保障。　　（二）完善防范X络风险法律体系　　公安机关应将防范X上银行资金风险纳入X

7、络公安管理机制中，建立健全与银行系统X络管理程序的连通机制。银行管理部门作为防范风险的第一责任人，在发现潜在可能威胁到X络银行资金交易安全的因素后，除了要启动防范程序外，要第一时间通过X络传输系统报告公安机关，为公安机关迅速开展侦查，锁定犯罪嫌疑人提供便利。在涉及到X上银行资金交易及资金安全犯罪行为发生以后，银行管理机构、公安机关及互联X行政管理机构要迅速形成联动机制，在各自的职责范围内迅速开展工作，同时密切沟通联系，最大限度地降低犯罪行为带来的社会危害，