商业银行异地分支机构差异化管理模式探讨-论文.pdf

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1、第27卷第2期金融教育研究V01．27No．22014年4月ResearchofFina／lceandEducationApr．2014商业银行异地分支机构差异化管理模式探讨俞建军(杭州联合银行阿克苏分行，浙江杭州310004)摘要：随着浙江本土经济的快速发展以及区域经济纽带的进一步紧密，客户的金融服务需求已超出单一城市限制。异地分支机构的设立有助于商业银行做大规模、增强辐射功能、实现持续发展，但同时也对异地分支机构的经营管理提出了挑战。文章以杭州联合银行阿克苏分行为例，分析商业银行异地分支机构在发展实践中遇到

2、的问题，并从组织模式、客户管理、产品创新、风险管理以及人力资源等方面对异地分支机构的差异化管理进行探讨。关键词：商业银行；异地分行；差异化管理中图分类号：F830．33文献标识码：A文章编号：2o95—0098(2014)02—0039—04一、商业银行异地分支机构发展现状继银监会2006年出台《城市商业银行异地分支机构管理法办法》以来，2008年6月银监会又下发《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》，允许符合条件的农村中小银行在辖区外设立分支机构，2009年放宽了中小银行建立分支机构的市场准人。分支机构地域

3、限制的开禁和准人的放宽为商业银行的跨区域发展注入了活力。据中国金融网统计，从2005年上海银行获批成立第一家城商行的跨省异地分行到2011年初，全国异地分行新增将近300家，仅2010年新增数量就超过了30％。虽然2011年以来商业银行异地扩张有所收紧，但目前全国异地分支机构的数量已达到一定规模，浙江省多家城市商业银行以及农村中小金融机构都已经实现了跨区域发展。杭州联合银行阿克苏分行系在国家援疆政策、浙江省及杭州市援疆工作部署的背景下设立，是杭州联合银行实施“走出去”战略设立的第一家省外分支机构，于2011年1

4、2月正式开业。杭州联合银行总行对阿克苏分行的定位，即分行是作为前台机构，专注于提供金融服务和产品营销，由总行进行中后台支撑。在组织管理上，实行“总行一分行一支行”组织架构模式。从实际部门设置及人员配置来看，阿克苏分行开业时共设行长、副行长各1人，下设5部1场：风险合规部3人、运营管理部3人、综合管理部2人、业务部8人、营业场10人。现行管理模式下，异地分支机构相对而言都是一个“小而全”的企业组织。在产品销售、市场拓展、信息采集、风险管理方面都需要做出统筹的考虑和安排。从产品维度对金融同业业务、信用卡业务等方面辅

5、以集约化管理，从客户维度对零售和公司客户分别辅以集约化管理等。二、异地分支机构经营面临的主要问题(一)固有优势弱化地方性金融机构具有地缘、人缘、机制等方面的特点和优势，拥有辐射全市的多家营业网点，聚焦杭州本地的中小企业业务，“当地人自己的银行”这样的观念已经深人人心，在当地拥有巨大的无形资产。但跨区域经营后，异地分支机构就失去了人脉优势以及地方政府的支持优势，甚至面临异地政府协调困难等问题，收稿日期：2014—01—20作者简介：俞建军(1968一)，男，浙江杭州入，本科，会计师，研究方向为异地分行发展模式。金

6、融教育研究2014钲尤其是与当地银行目标客户重叠时，当地银行享有一定的政府保护，在政策上更有优势。作为农村中小金融机构的“软肋”，最明显的是业务种类单一，利息收入仍是收人结构中的最重要部分。阿克苏分行开业后就遇到面向本土农村客户、农业行业的产品缺乏的问题，同时与其他商业银行“拼网络”、“抢客户”的现象加重，弱化原有的竞争优势。(二)人才压力凸显在跨区域经营中，人才储备压力凸显，特别是跨区域发展所需要大量的政策指导人才和本地化市场营销人才制约更加明显。面对完全陌生的经济、金融环境，优秀人才的缺乏导致异地分支机构开

7、业后不能快速熟悉市场、制定贴近目标客户及市场的营销策略和管控策略，在一定程度上拖累跨区域发展。阿克苏分行在筹建阶段的总行派驻人员共4名，担任分行行长、副行长、风险合规部总经理、运营管理部总经理等关键岗位，外派人员的不足加大了机制传导、文化融合以及人员培训的压力，也制约了经营机制、风险控制、制度体系等方面建设。(三)风险控制严峻在同城两级管理架构下，风险管理职能和资源集中在总行，由总行统一对分支机构进行管控，由于物理距离较远成本较大，总行职能部门对阿克苏分行的调研、分析以及检查评价从频度、力度上来说，弱于直属支行

8、。由此造成了：(1)操作风险加大。如果跨区域发展，管理链条加长，无疑造成内控的有效性降低，发生操作风险和各种案件的可能性增大；(2)信用风险加大。异地分支机构营业网点少，对当地企业不如对本地企业的经营、财务、信用情况了解全面、透彻、准确。信息不对称性使得异地分支机构难以及时掌握异地企业信息并进行有效管控，进而导致贷款风险损失的机率增大。(四)运行效率不高1．资源使用效率偏低。在现行的管