涉农信贷市场发展中存在的问题及对策 .doc

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1、涉农信贷市场发展中存在的问题及对策涉农信贷市场发展中存在的问题及对策涉农信贷市场发展中存在的问题及对策涉农信贷市场发展中存在的问题及对策涉农信贷市场发展中存在的问题及对策　　【摘要】当前涉农信贷面临的主要问题：农村金融生态环境差，农民诚信意识淡薄，形成恶意逃废金融债务行为，出现扯皮、赖债不还现象，严重影响了农业贷款的发放、使用与回收，大量不良贷款长期占用了信贷资金，降低了信贷资金的流动性、效益性，遏制了县域经济的发展。　　【关键词】农贷市场；发展问题；对策　　近年来，随着黑龙江省“两大平原”现代农业综合配套改革试验区的实施，嫩江县农业产业结构战略性调整，进入

2、了历史性新阶段，银行业作为服务“三农”的主力军，如何更好地运用信贷杠杆,助力县域经济发展，是当前嫩江县银行业发展中面临的一个重要课题　　一、当前嫩江县银行业涉农信贷市场现状　　贷款投向分析　　从统计数据看，嫩江县涉农贷款占比已达89%；除全县有12亿元的固定资产贷款外，全部为涉农贷款。农发行贷款投向主要是符合国家政策的粮食收购企业，贷款余额达60亿元；农村信用社贷款投向主要是农村各乡镇、农垦九三管局各国营农场、专业合作社的土地种植，涉农贷款20亿元；工商银行贷款投向主要是各农场职工创业贷款和消费类个人住房按揭贷款，贷款余额亿元，中国银行、建设银行、龙江银行贷

3、款也纷纷投向各农场和涉农龙头企业，贷款余额亿元。　　涉农贷款的特点　　从上述数据分析看，随着国家政策扶持，农村金融政策创新，现阶段涉农贷款的主要特点有以下几方面。　　1.涉农贷款投放机构全面化。随着建设银行今年首开农户贷款，对农场职工发放贷款亿元后，嫩江县域的所有银行机构全部都投放了农户贷款，使涉农市场成为了当前县域贷款市场的主战场。　　2.涉农贷款需求的多样化。随着耕地流转和农业生产规模扩大，农村新型经济组织的建立，对贷款需求越来越呈多样化，传统农户、专业合作社、农场职工、龙头企业、农民工创业、农村基础设施建设等多种信贷需求，在各家银行都已经办理。　　3.

4、涉农贷款管理的专业化。由于涉农贷款投放机构的全面化和涉农贷款需求的多样化，使涉农贷款笔数减少、贷款额度增大、涉及行业增加，还涉及跨行政区、交叉管理等问题，使贷款管理难度增大，要求专业化管理程度提高。　　二、当前涉农信贷面临的主要困难及问题　　外部环境分析　　1.农村金融生态环境差，农民诚信意识淡薄。近年来，部分乡镇农民盲目扩大生产经营，存在盲目申请贷款，张冠李“贷”等借名、搭名贷款现象，嫩江县域农业又连续两年遭受不同程度灾害，当地农民从短期利益出发，守信自律和法律意识极差，形成恶意逃废金融债务行为，出现扯皮、赖债不还现象，严重影响了农业贷款的发放、使用与回收

5、。大量不良贷款长期占用了信贷资金，降低了信贷资金的流动性、效益性，遏制了嫩江县银行业的发展，成为阻碍银行业支持县域经济发展的“瓶颈”。　　2.涉农贷款市场风险大，抵押担保难，地方政府等部门配套服务保障措施不健全。近些年，嫩江县银行业积极贯彻落实国家支农、惠农政策，逐年加大涉农贷款投放力度，扶持嫩江县域农业产业化、现代化建设，极大改善了农业结构，实现了农业增效、农民增收。但农业生产季节性强、贷款周期长、抗风险能力弱，依赖自然、市场等因素强，农民经营收入不稳定，农民又缺少可担保的抵押物，嫩江县农村土地经营权和宅基地使用权抵押起步较晚，各农村乡、镇确权颁证工作还未

6、全部开展，政府部门登记、评估机构尚未健全，尚不能做到有效的抵押担保，缺乏对抗风险的保障机制，农民一旦遭到自然灾害，就会导致无力偿还贷款，涉农贷款就会产生很大的风险。　　3.民间融资渠道多样化，农村信用社信贷市场面临挑战。民间借贷金融的产生，是农村金融机构信贷服务不足、服务层次不全的产物，也是民间资本流向农业的表现。民间借贷关系以前主要在熟悉的亲友、邻居之间发生，现在随着私营小额贷款公司等非金融机构的兴起，农民借贷规模在不断上升。据不完全统计，目前，仅在嫩江县就有小额贷　　4.涉农龙头企业融资态势强劲。据调查，当前一些涉农公司，纷纷发展订单农业，实行资金、种植

7、、收购“一条龙”经营，市场发展情况较好。例如象屿公司是南方注册的上市公司，2013年，在嫩江县成立了嫩江象屿农产物流有限公司，2015年，向农户注入种植资金亿元，支持专业合作社26家，种植耕地80万亩，并收购了一些小公司的市场业务，据调查该公司还有继续扩大规模的态势。　　内部环境分析　　1.信贷管理手段相对落后，整体信贷管理水平不高。嫩江县各家银行虽然建立了比较完善的信贷管理制度和内控机制，逐步强化了信贷管理工作，但基层信用社和部分银行机构在执行过程中，不能认真落实，执行力、落实力较差，信贷人员对贷款“三查”制度执行不严，信贷业务操作不规范，存在违规发放贷款

8、情况，导致贷款质量偏低。在实际工作中，只注重贷款前调