商业银行小微企业融资面临的困境及对策-论文.pdf

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1、商业银行小微企业融资面临的困境及对策◆杜靖靖(首都经济贸易大学北京100070)【摘要】，j、微企业发展的重要推动力是充足有效的资金供应，因此(1)有效客户不足，表现为i，I=多小微业客厂1仅仅是住j账解决小微企业的融资问题能促进我国经济更好更快的发展文章面上非有效客户。首先从商业银行的角度分析了小微金融业务面临的困境，然后针(2)客户粘度不足。所谓的客户粘度是指当客厂I接受某家银行对最后对商业银行如何发展小微金融业务提出了对策建议、贷款之后，下次如果仍有贷款需求，他们仍然会中请该家银行的贷【关键词】小微企业融资问题商业银行博弈分析款。目前商业银行特别是中小股份制商业银行住开展

2、小微金融业务时，由r受人力、物理网点、IT信息等限制，使得客户在粘度严重不足，表现为客户的“头牢”较低，客户流失比较严重。一、商业银行小微金融服务的现状(3)客户的开发和维护方式过j粗放。为积极抢l与小微业务I(一)小微金融服务开展情况评价场，商业银行往往l住前期的客户开发中，急f求成，片面的追求客小微业融资问题足小微企业发展中个最突出的焦点，我户的开发，但是对于客户开发后的维护和综合营销】：作不够视也存肴小微、I融资困境。mj小微氽业融资渠道有限，银行(三)同业竞争不断加剧贷款对J：小微业来说仍然占融资导。在争取外部融资时寻找目前我国商业银行小微金融业务发展基小处J起步阶段，

3、资余来源的优先顺序方面，有66．7％的小微企业主将向银行贷款品种类较为单一，担保方式：要以抵押、质押等强}II保方式为，排了第一位，永银行在当前融资市场占据绝对主导地位。贷款周期以一年到二年为主咏商业银行虽然各臼均推出冀融对小微企业的金融产品，但由J缺乏特色化、个性化的服务模式干¨挪工藕祷手段，具体的内容和实质无本质性蓐异。最终，同业问为抢占『盯场向珀但，^H肆机枷似碱懒胜冉辟觳雎粕古P翔魄鞋t份额，往往以优惠的贷款利率为切入点，市场竞争异常激烈。辅赣杖营日瓤，■串萋二穗禳籽冉憎辩t离制锝蛾

4、^T~TeJt)O一=置毒谩攥啬t科款口；蓦丧壤饵竹堵艋口=三艰●空‘置嘏孽a％^6口

5、％}口％1脚‰册审漕鞭峙■曼生噩符图1小微企业在争取外部融资时寻找资金来源的第一优先选择口；■墨报●《丑舔哥瓤盘孢∞∞()小微业的特点■兰夏壤寸口蕞jx疑冁j干【I比人型>lkfit言，小微企业自身先大具有商风险的特征：口：毫壤耳■害毫嘏亍(1)经营规模小。与人中型个业相比，小微企业的规模很小。小■寺嘏，亍微、销僻收入遍较低，从业人数普遍较少。经营规模小注定小图2各家商业银行小微企业贷款占贷款总规模的比重微介、抗风险能力对较弱。(截止到2o11年6月)(2)生命周期矩。据内分析，小微企业生命周期一般有(四)贷款定价能力不足2-3年，即使刈与特殊的行业如汽车行业的小微企业寿命也很

6、目前，商业银行小微企业贷款定价能力不足j!要表现在以卜I。几个方面：(3)经营波动性人。由J规模小，抗风险能力弱，小微食业的经(1)信用风险的评估能力有待加强。一方而，受传统思维』℃波动比人、人的多。向且[i】。-信息不对称的原因，小微余业被影响，商业银行往过于偏爱那前经营绩更为良好的业，迫多地使』}J抵押进行融资，融资的价值受抵押的价值影响较火。而对那些当前业务不突出但有较高成长性的企业火注较少。另一(4)信f{j意识和自我约束相对不强。不少小微业经营者的社方面，在传统的信用评价体系卜，商、银行只能从比较规范的财务会信用缺失，信心观念淡薄，甚至有些小微企业通过不规范的资产报表

7、中来对企业的状沉进行估，但是人部分小微业并不具备、资产剁离或切块改制等方式变相逃废债务，通过多头开户、提供规范账表的能力，这种情沉人为地将许多优质企业挡存了『j多、大贷款等方法套取银行信贷资金，致商业银行对其缺乏信心，不愿发放货款。二、商业银行小微金融业务而临的主要问题(一)存款资金小足观阶段，}f}i业银行存款一部分来源于居民个人储蓄，一部分来源r财政、事业化等机构，即纯负债客户，但大部分均来源于信贷客户银行lJ常支付结算所沉淀的存款及派生存款。在商业银行将业务战略点转向小微业金融领域时，由J小微企业受自身业规模、资金总量、盈利能力、融资成木等因素影响，在获得商、l{{{仃信

8、贷资金后，很难有富裕资金留存银行，此，综合派生率图32008-2011年金融机构信贷资产结构示意图较低。(2)贷款定价模犁有待改进}i前，大多数商、f银行针对小微()客束发力度不够企业的贷款定价都基。二基准利率简单上浮儿个点或者乘以某个系现阶段，尚业银行为积极抢小微金融业务这一片蓝海，纷纷数来操作，甚至是依靠小微业务部门的卞观判断来进行定价，并不J【J人市场拓胰力度，更有甚者采取了“跑马圈地”的开发模式，以求能准确的反映小微企业的实际情沉。在目前的定价模型中，尚业银』l壶知的时间内争取更多的