保险法律制度与保险监管

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1、保险法律制度与保险监管保险监管目录一、保险监管概述（一）保险监管与保险监管机构（二）保险监管的目的与方式（三）保险监管与行业自律以及企业内控的关系二、保险监管的内容三、保险公司偿付能力监管（一）偿付能力及其影响因素（二）保险公司偿付能力监管及其意义（三）保险企业偿付能力监管的两个层次（四）保险公司偿付能力监管的内容一、保险监管概述（一）保险监管与保险监管机构（二）保险监管的目的与方式（三）保险监管与行业自律以及企业内控的关系（一）保险监管与保险监管机构保险监管：是政府对保险业监督管理的简称保险监管机构：为了对保险业实行有效的监督和管理，各国都建立了相应的保险监管部门，并赋予其明确的职责。世界各

2、国保险行业的监管机关各有不同。（二）保险监管的目的与方式保险监管的目的（1）保证保险人有足够的偿付能力；（2）规范保险市场、维护保险业的公平竞争；（3）防止保险欺诈；（4）弥补自行管理的不足。在我国，目前及相当一段时期内前三者是主要的。保险监管的方式主要有以下三种：（1）公示主义（2）准则主义（3）批准主义三种保险监管的方式比较保险监管方式含义评价及适用公示主义（亦称公告管理）是国家对于保险行业的经营不进行直接监督，而将其资产负债、财务成果及相关事项公布于众的管理方式是国家对保险业最为宽松的一种监督管理方式，适用于保险业自律能力较强的国家。英国1901年及1940年的公司法即采用该方式。准则主

3、义（亦称规范管理）是由国家通过颁布一系列涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保险人和保险中介人必须遵守，并在形式上监督实行的管理方式适用于保险法规比较严密和健全的国家。较公告管理方式有了进步，注重保险经营形式上的合法性，并不涉及保险业经营管理的实体。德国早期私人疾病基金的监督采用此法。目前大多数国家已放弃该种管理方式。批准主义（亦称实体管理）是国家保险管理机关在制定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的权利，对保险业实行的全面有效的监督管理措施。其监督的内容涉及保险业的设立、经营、财务乃至倒闭清算是对保险业监管中最为严格的一种。该方式目前为大多数国家所采用，但随着经济的发展，许多国家已逐步放

4、宽费率管理和条款审定等，批准主义在逐步放宽。我国目前采用的监管方式就是这一种。（三）保险监管与行业自律以及企业内控的关系含义三者共同点三者区别（在目标方面）保险监管是政府为保护被保险人的合法利益对保险业依法监督管理的行为都是以国家的保险法为其基本依据最基本的目标是保护被保险人的合法利益行业自律是在国家法律允许的条件下保险企业组织的保险行业协会，制定同业公约和章程以相互约束、维护保险行业整体利益的行为基本目标是在法律允许的范围内维护本行业的合法利益企业内控是保险企业在国家法律和行业规定允许的范围内为维护本企业利益而采取的行为，如股份有限公司的监事会就是企业内控的一个方面，监事会对股东大会负责，对

5、董事会监督，从而保证公司既合法经营，又执行股东大会的决议目标是在法律和行业均允许的条件下维护企业的合法利益二、保险监管的内容尽管各国对保险监管的规定不尽相同，但其基本内容相间。1、保险监管按对象不同分为（1）对保险人的监管（2）对保险中介人的监管2、从各自内容分析，对保险人的监管包括（1）保险组织的监管（2）保险经营的监管（3）保险财务的监管3、对保险中介人的监管一般包括（1）保险中介人设立的监管（监管重点）（2）保险中介人执业的监管保险监管的基本内容（1）保险组织的监管（2）保险经营的监管（3）保险财务的监管（4）保险中介人的监管保险监管的内容1、对保险公司的监管（1）市场准入监管：包括申请

6、成立保险公司的资本金、保险保证金、高级管理人员任职资格、精算人员、保险股份有限公司的股东资格要求；保险公司申请成立分支机构以及破产、撤销、解散的规定（2）业务范围的监管：保监会根据1995年颁布实施的《保险法》，规定禁止保险公司兼营和兼业，实行严格的分业经营。但在2002年10月修改的保险法中，财产保险公司被允许兼营短期健康险业务和意外伤害保险业务。这一监管内容上的调整对于加速我国保险业的发展是有积极意义的。（3）偿付能力监管：它包括最低偿付能力额度的计算和实际偿付能力额度的确认。我国《保险公司管理规定》分别对产寿险的最低偿付能力进行了规定。保险公司的实际偿付能力为其会计年度末是及资产价值减去

7、实际负债的差额。（4）保险投资的监管：总体而言，我国的保险投资处在循序渐进的开放之中，从紧到松，投资环境不断改善。（5）准备金的监管：我国《保险法》和《保险公司管理规定》等法律法规都对保险公司准备金管理有明确的要求。中国保监会规定了各项法定责任准备金的提取办法和精算规定，要求保险公司应该根据保障被保险人利益、保障偿付能力的原则提取各项准备金。（6）再保险的监管：按照新《保险法》，保监会规定从200