有关中国个人信用制度的构建的看法

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1、维普资讯http://www.cqvip.com圜开卷盏XINJlA2N0G04F／}1NANCE审回值周刷磨哟瀚磨。曙借鉴西方成功经验，结合中国的个人资信档案登记制度个人信用联和征信机构现实情况，要建立具有中国特色的个个人个人资信评估制度个人信用评估机构人信用制度，可以按以下模式(图信4．1)进行：用个人信用风险预警制度商业银行风险预警系统制我国个人信用制度的建立主要度个人信用风险管理制度监管机构包括以下六个方面：、商业银行一、个人资信档案登记制度个人信用风险转移制度信用转让、担保、保险(一)个人资信档案登记制度的内容个人信用监管制度法律、政策个

2、人资信档案登记是开展个人信用业务活动的基础，个人信用档案图4．1我国个人信用制度构建框架要收集如下的资料：1．个人自然情况；2．个人税务情况；3．个人的司法记录；4．个人的社会保险、商业保险记录；5．个人的储蓄和债务记录；6．个人的信用历史；7．个人资产情况。我国可以通过建立个人信用联合征信系统，成立个人信用征信机构(如上海资信有限公司)，取得与个人有关的信用资料。这一系统的模式如下图(图4．2)所示：个人信用征信机构通过获取个人信用信息，经调查核实确认并进行加工以后形成个人信用信息报告，然后再将其提供给个人信用信息的使用者。个人资信档案登记机制的

3、关键图4．2个人信用联合征信系统模式维普资讯http://www.cqvip.com200411XlNJIANGFINANCE开升卷晨有益固在于征信机构如何获得真实有效开始获的时问较晚，投资回收期(一)个人信用评级指标体的个人信用信息。因为信息提供很长。目前上海的试点工作中，信系的设置原则者与征信机构之问存在严重的信用系统叫好却未叫座，联合征信个人信用评级指标体系是信息不对称，虽然征信机构获取个数据中心的信息覆盖面越大，公用评级机构和评级人员从事信用人信用信息以后会进行调查核司的经营亏损也越大。2000年亏评级工作的依据，也是衡量信用实，然而征信机

4、构对信用信息提损100多万，2001年亏损200多万。评级结果是否客观公正的标尺。供者所提供的全部信息逐一进行这是行业的特殊性所造成的，并应遵循全面性、科学性、公正性、检查以辨明真伪的成本将高到无非征信机构本身的经营问题。因合法性、可操作性的原则。既要符法承受的地步，因为大量的信用此决不能因为初期的亏损而否定合我国国情，具有本国特色；又要信息仅有借贷双方掌握，信息提征信机构正在和即将发挥的积极参照国际惯例，考虑今后同国际供者实际上具有信息垄断地位，作用。惯例接轨，逐步走向世界。从众多个人借款者人手核对贷方二、个人信用评估制度(二)个人信用评级体系的

5、记录的资料是否真实很难操作。个人信用评估机制是对资信建立(二)个人资信档案登记制档案登记机制的延续和进一步深个人信用评级指标的确定、度的建立模式化。个人信用评估机制通过建立个人信用评级的等级、信用评级鉴于以上分析，我国的个人针对不同客户类别的信用评级模的标准、个人信用评级的方法、个信用档案登记制度的建立，必须型、运作科学合理的评估方法，在人信用评级的权重等都需要有权有政府监管部门的积极参与。个建立个人资信档案系统的基础威的个人信用评估机构来确立。人信用信息提供者涉及各行各上，对每一位客户的授信内容进例如下面的表格(表4．1)反业，有关个人的社会信息

6、资源分行科学、准确的信用风险评级，为映的就是一个简单的个人资信状散在公安、街道、单位、税务、工各金融机构提供信用业务进行辅况与评分模型：商、银行、证券、保险、医院、公用助决策，为银行等金融机构的信在这个表中，加总最高分为事业收费、商家等各部门，要沟通用风险管理打下了坚实的基础。100分，最低分为23分。加计积分，这些部门，建立一个资源共享系个人资信评分模型统，必须得到政府的大力支持。项目资信状况与评分(三)个人征信机构的经营年总收入(元)<50005000—1000o10000-2000020000-3000030000以上评分48121620模式

7、每月偿债／@A(％)4030—加20-3010-20<10个人资信档案的收集、整理评分246810与银行关系无关系有储蓄存款有支票存款有上两项主要由个人征信机构完成。国际评分2345上，个人征信机构的经营模式有1贷款历史三年内有毁誉记录无借款历史能履行还款义务消费信贷好．分⋯⋯一2～i～～5的采取商业化经营模式，有的隶【申请人年龄20—30岁30-4o40-5050-60>60属于政府机关，属于公共事业单l评分5432l位。我国个人征信机构可以采用l}婚姻再状况一’一有配偶、子女有配偶、无子女未婚离婚后再婚离婚、婚后分居或其他情形1———345商业

8、经营模式为主，政府辅以政r居往况一一百—租房■丽自有房一再一2⋯一345策支持。采取商业经营模式最大居住稳定性(1年1—3