对某省某县农村信用社个人信用信息建设情况调查.doc

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1、对某省某县农村信用社个人信用信息建设情况调查摘要：个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。2004年2月，中国人民银行启动了个人征信系统建设，同年4月成立银行信贷征信服务中心。2006年1月，全国集中统一的个人信用信息基础数据库建成并正式运行。农村信用社服务广大城乡居民，拥有海量个人信用信息，特别是农户的信息，那么其个人信用信息建设情况如何呢，为此，以某县农村信用社为例进行调查。关键词：个人征信系统；农村信用社；个人信用信息建设中图分类号:F127文献标识码：A文章编号:1

2、001-828X(2013)04-0-01一、个人信用信息建设现状调查目前，某县的个人信用信息只包含农行、中行、邮储几家银行的信用卡客户信息，数量小、不全面。自2010年8月起，某县联社对个人信用信息数据进行整理，准备接入个人征信系统。2011年3月份基本完成了前期数据准备工作。截至2011年5月末，某县联社信贷风险管理系统内登记贷款类客户信息共65264户，其中经过整理可以接入个人征信系统数据34097户，占全旗总人口的十分之一，其中农牧民居多。二、个人信用信息建设中存在的问题（一）个人征信系统宣传不足建立

3、个人信用信息基础数据库对个人的最大的好处是为个人积累信誉财富。信用报告的作用也越来越像个人的“居民身份证”，所以人们形象地称它为“经济身份证”。如此重要的与每个人息息相关的征信系统却不被人所共知。大多数人对此是茫然的，不知应该如何拥有良好的个人信用记录、不知不良信用记录会保存多久及带来什么后果，对征信系统中关于本人的记录产生异议如何处理等问题都不够明确甚至完全不知。（二）个人对征信系统认识不够个人对征信系统认识不够主要体现在三个方面：1.在个人信息建立初期对个人征信认识不到位，提供虚假信息，甚至拒绝提供相关信

4、息。个人征信系统中有一类身份识别信息，要在第一阶段由个人向金融机构提供，这些信息的准确程度将会影响征信系统的正确性。但因为个人对此认识不够而不能采集的情况很多。在某县联社某信用社整理数据过程中，曾经有一人是金融系统员工，却拒不提供基础信息，称此事与他无关。身为金融机构从业人员尚存在如此无知行为，何况那些真正对个人征信系统无知的人呢。2•不注意维护个人的正面信息。个人信用报告中反映个人的正、反两面信息，负面信息即违约信息，造成违约信息的常见原因有：贷款逾期、信用卡透支、还款日期过长、不履行担保等。对以上造成负面

5、信息的情况平时不进行关注,造成负面信息后将会影响个人的经济活动。3•对负面信息造成的后果认识不够，而一旦出现负面信息将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授权业务的难度。甚至影响升学、就职等，等到用时再进行解决己经是全然来不及。（三）个人征信系统应用不充分首先是金融机构对个人征信系统使用不充分，主要表现在不及时、不全面查询个人信用报告。信用报告可以帮助金融机构防范信用风险、欺诈风险，有助于债务催收，有利于提高信贷审批效率，为宏观金融政策的制定和执行提供支持、参考。其次是个人与个人之间也不能充分使用信用报告

6、来增加经济活动的筹码，个人之间也可以将信用报告提供给交易伙伴，可以让交易伙伴快速、全面地了解自己的信用状况。但现在因为此目的个人信用报告查询寥寥无几。最后会因为征信服务收费而导致无人查询情况的发生。中国人民银行征信管理中心（2010）12号文件明确指出，从2010年10月1日起实行服务收费，发改价格（2010）2071号文件也明确个人征信系统基准服务费为8元/份，这将增加各金融机构查询成本，更不利于个人征信系统的应用。（四）异议处理渠道不畅异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。产生异议的

7、主要原因包括以下几种：一是个人的基本信息发生了变化，二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，三是技术原因造成数据出错，四是他人盗用或冒用个人身份证获取贷款或信用卡，五是个人曾经与数据报送机构有过经济交易（如办了信用卡、贷过款）但自己却忘记了。异议申请的流程是在个人向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请，与相关金融机构核查，督促报送数据金融机构进行修改,最后由中国人民银行征信中心或中国人民银行分支机构征信管理部门通知个人领取异议回复函。过程很复杂，各级的联系点也过长，同时还

8、会因为以下原因造成异议处理缓慢：一是金融机构内部异议处理渠道不畅，二是部分金融机构对异议信息处理不及时，三是部分金融机构对异议处理业务不熟悉，四是金融机构领导对异议处理工作不重视，五是征信管理员大都为兼职，其它工作忙而影响了征信异议工作。三、做好县农村信用社个人征信系统建设的建议（一）加强征信宣传与教育。加大征信宣传的范围，强化个人信用信息的宣传，主要宣传：为什么要征信、征信“征”什么、征信由“谁”