中国存款保险制度的设计研究-论文.pdf

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1、2014年第24期经济研究导刊No．24，2014总第242期EC0N0MICRESEARCHGUIDESenalNo．242中国存款保险制度的设计研究梁晓丹(信阳师范学院，河南信阳464000)摘要：存款保险制度如何支撑金融经济发展，金融安全网的作用如何体现一直是金融理论界热议的话题之一。而对于中国特色存款保险制度该如何设定，如何切合中国实际、更具有可操作性，也是在目前金融危机大环境下中国金融学界长期探讨的焦点。紧密围绕中国的现实国情，设计具有中国特色的存款保险制度。这对防范金融风险具有重要的应用价值。关键

2、词：保险机构；覆盖范围；赔付限额；保费厘定；基金设计中图分类号：F830文献标志码：A文章编号：1673—291X(2014)24—0097—02款保险制度使政府的财政压力不断加大；其次，影响货币供一、中国存款保险制度提出的背景应量，导致其超出预定目标；再者，使原有的公平竞争的金融(一)金融风险的不断加大市场环境遭到破坏。此时，对于显性存款保险制度的推出就回顾历史，金融危机不断发生，如1987年黑色星期一、墨显得更重要了。西哥金融危机、亚洲金融危机、2007年由美国次贷危机引发二、存款保险制度作用的全球金融危

3、机等等，这些金融危机对一个国家的国家经济、金融稳定都带来了巨大的影响和挑战。中国目前金融市场尚(一)保护存款人权益不完善，金融风险的防范机制不健全，仍存在着诸如信用风险、相对于银行来说，存款人处于弱势地位，在市场机制作流动『生风险、汇率风险、利率风险等诸多金融风险。面临着不用下很难实现自我保护，存款保险制度在很大程度上保护了断加大的金融风险，存款保险制度作为现代金融安全网的存款人的利益，增强他们对市场的信心，从而增加储蓄量。核心内容，防范和化解一国金融危机的最后一道防线，在维护(二)监管银行金融稳定和处置金融

4、机构方面所发挥的作用也越来越大。存款保险机构从自身利益出发，为了减少援助补偿负担，(二)利率市场化倒逼存款保险制度出台以差别费率为手段，对银行的资产风险、流动性风险和财务风利率市场化改变了银行的盈利模式，使银行面临的市场险进行监控，避免使银行产生“银行经营，保险买单”的意识。环境发生变化、流动陛风险、利率风险等都不断加大。同时利(三)稳定金融体系率市场化也使得银行间的利率价格战愈演愈烈，利差收入减存款保险制度一方面增强了存款人的安全感，一方面对少，利润空间被压缩，如此一来，大多数银行开始把重点转移参保银行进行

5、监督，不仅能够促进银行的经营更加谨慎，而且到风险相对比较大的中小企业贷款等业务中，这样高风险贷更够防范银行挤兑，使得银行可以将更多的精力投入到经营款比重的增加无疑会增加银行的经营风险。存款保险制度作管理上面来，以达到稳定金融体系的作用。为金融安全防护网，是利率市场化最好的防护垫。三、中国存款保险制度初步设计(三)民资进入金融领域利率市场化的推进允许民间资本进入金融领域，相对于(一)存款保险机构设置大中型国有银行，由于其资金主要来源于民间，对利润最大从国际经验来看，存款保险机构的设置主要有官方主办化的追求更加强

6、烈，加之自身经营管理的自主性和私营性，．(如美国)、官银合办(如日本)、银行同业合建(如德国)等三种民营银行的经营风险更是不可低估，可能会产生支付危机，方式，无理论采用何种形式，存款保险机构都是非营利性的。甚至倒闭。面对这种情况，就更需要存款保险制度的支持，保依中国目前的状况来看，全额由政府买单的隐性存款保护存款人的利益，建立合理的金融机构的退出机制。险制度的弊端已经不断显现。而由银行同业合建的存款保险(四)隐形存款保险制度的弊端不断显现出来制度一方面自身难以抵挡宏观经济的冲击，而且缺少国家信随着经济社会的发

7、展，中国实行的由政府全额来买单的用的支持，难以服众；另一方要考虑到四大国有银行自身本来隐形存款保险制度的诸多弊端开始不断显现。首先，隐I生存就有国家信用支撑，他们不会参加这种非官方的组织机构。当收稿日期：2014—04—19作者简介：梁晓丹(1987一)，女，河南宝丰人，硕士研究生，从事西方经济学研究。-——97—-——前中国各项法律制度，尤其是金融等方面的法律制度尚不完并随经济增长率和物价指数的变动而不定期进行调整。善，经济金融环境不稳定因素相对较多，面对这种情况建立官(四)存款保险费率的厘定银合办的存款保

8、险机构能够更好地适应中国的发展状况。单一费率虽然操作起来方便易行，但是对于那些经营业(二)保险覆盖范围的设置绩比较好、实力比较雄厚、风险相对较小的大型银行而言有据央行行长周；

9、3JJl表示，中国的存款保险制度将采取强失公平，并且会引起银行的道德风险以及逆向选择等问题；制保险政策，覆盖所有存款类金融机构。存款保险制度的推而采用风险厘定费率模式，如何界定不同银行的风险就需要出对于新兴的股份制银行是一个利