中国存款保险制度研究

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1、中国存款保险制度研究摘要现代存款保险制度最早建立于20世纪30年代初的美国，现在已经成为当今多数发达幽家金融体系的组成部分，是世界卜公认的金融安全网的三大基本要素之一。存款保险制度是指当吸收存款的金融机构无力偿还债务时，为保护全部或部分债权人的利益，维持金融体系的稳定而借用保险组织形式制定的保险性安排。文章在介绍了存款保险制度有关概念后，分析了美日发达国家显性存款保险制度及中国目前隐性存款保险制度的情况，并且进一步阐述了在中国建立显性存款保险制度的必要性。在此基础上，文章提出了在中国建立存款保险制度的原则和具体框架。存款保险制度、中央银行

2、最后贷款人安排与金融监管当局的审慎监管制度是维护金融安全的三道重要防线，共同构成了金融安全网。自20世纪30年代美国率先建立存款保险制度以来，存款保险制度经历了多次金融危机的考验。实践证明，存款保险制度对保护存款人利益、维护金融稳定发挥了重要作用。目前全球已有90多个国家和地区建立了存款保险制度，同时也有越来越多的国家和地区开始建立存款保险制度。第一章存款保险制度概述一、存款保险制度概念及功能(一)存款保险制度概念存款保险制度是指当吸收存款的金融机构无力偿还债务时，为保护全部或部分债权人的利益，维持金融体系的稳定而借用保险组织形式制定的保

3、险性安排。其作法一般是设立专门的存款保险机构，要求银行等吸收存款的金融机构按其吸收的存款额，依一定的保险费率向存款保险机构交纳保险费，当投保的金融机构出现支付危机或陷入破产倒闭境地而不能支付客户存款时，该保险机构向其提供资金援助或直接向存款者支付部分或全部的存款。一个运行良好的存款保护体系一般应符合以下几个条件：(1)有明确的立法依据，制定相应法律。(2)有专门的存款保险机构负责具体操作，如美国FDIC。(3)有具体的存款保险制度安排。(4)建立专项救助基金。(二)存款保险制度基本功能作为特殊的制度安排，存款保险制度功能主要包括以卜-四个

4、方面1．保护功能。保护存款人利益，在实际运作中特别是保护小额存款户利益。对于多数存款者而言，由于信息的不对称性，他们不可能准确评估个别银行的财务状况，也不可能将资产流动性高的银行与资产流动性低的银行区别开来，不能对吸纳自己存款的银行等存款机构的信誉、实力和经营状况有较全面的了解并作出适当的评价。在这种情况下，存款保险制度可为他们提供某种程度的“制度”保护。2．效率功能。由于存款保险制度具有保护小额存款户的特点，因而该制度促进了银行间尤其是小银行问的公平竞争，并潜在地提高了市场效率。某些规模和影响巨大的银行虽然在市场竞争中处于有利地位，但未

5、必具有很高的效率。人们通常认为一些大银行比小银行安全，当出现危机时，即使没有存款保险，金融监管当局也不会坐视其倒闭。同样，中国国有银行由于有国家作后盾，因而具有全额支付存款的能力，从而比那些没有参加存款保护体系的小银行及非国有银行具有超然的优势。而完善的存款保护制度可淡化某些银行具有的垄断优势，提高某些银行的竞争地位，最终有利2于公平竞争和提高市场效率。3．约束功能。存款保险机构通过对银行的检查或监管来约束银行行为：出于对保险基金的安全性考虑，存款保险机构有权对投保银行进行日常检查，对其日常业务经营运行做出限制，审核其财务报表，统计资料，

6、检查其经营活动状况，公开信息并增加透明度。4．稳定功能。存款保险制度有利于维持金融体系的稳定，这个功能体现在两个方面：其一，存款保险制度作为整个银行系统的一道安全网，稳定公众信心，公正而有效的处理个别银行危机，避免因某个问题银行的挤兑传染而形成银行恐慌，导致系统危机的出现。其二，存款保险机构将对日常的银行活动进行监督，定期检查投保银行的财务状况，运行情况，作为对央行R常监管的补充，也是客观上从防患于未然的角度防『t危机的发生，从而保障整个会融体系的稳定。二、发达国家存款保险制度存款保险制度发展至今已有近七十多年的历史。它源于美国，成立的起

7、因主要是上世纪三十年代席卷全球的经济衰退所触发的金融危机。当时美国银行纷纷倒闭，整个会融体系几乎瘫痪，存款人利益受到严重损害。为了稳定金融秩序，1933年6月，美国国会通过成立美国联邦存款保险公司(联保公司FDIC)的议案，_F式建立美国银行存款保险制度。至70年代末，大多数发达国家都建立了存款保险制度，而美国和闩本成为存款保险制度实施和发展的主要代表国家。(一一)美国存款保险制度1．美国存款保险制度的建立美国存款保险制度是根据其银行业自身发展的需要逐步建立起来的。可以分为两个阶段：(1)1933年以前存款保险制度的萌芽阶段。这一阶段存款

8、保险主要特征是：各州在没有政府参与的背景下自行建立存款保护方案。这一阶段的探索，不但为以后联邦存款保险制度的建立奠定了基础，还为现代存款保险制度确立了基本原则、目标，并在技术上证明了建立全国统