中国自然灾害保险现状与对策

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1、中国自然灾害保险现状与对策史培军唐迪刘婧陈波周美琴（地表过程与资源生态国家重点实验室（北京师范大学）；北京师范大学环境演变与自然灾害教育部重点实验室；民政部/教育部减灾与应急管理研究院，北京，100875，中国）提要：本文简要介绍了中国保险业的现状，系统分析了中国自然灾害保险的方式与途径，特别阐述了农业自然灾害保险的进展与农业自然灾害政策性保险模式。在此基础上，就中国自然灾害保险、特别是巨灾保险对策进行了论述。结果表明：1）中国保险业伴随中国市场经济的进程，发展速度加快，但至今保险深度仅为2.69%（2

2、006年）。中国自然灾害保险刚刚起步，至今除农业自然灾害保险试点外，专门的自然灾害保险产品还处在探索阶段，且投保人通常以购买“财产保险综合险”的方式进行自然灾害保险。在农业自然灾害保险试点方案中，政府通过财政和税收政策，支持发展农业自然灾害政策性保险，农业自然灾害政策性保险“北京模式”和“湖南模式”虽有所不同，但核心内容都为“政府推动、财政支持、减免税赋、市场运作、农者自愿”。2）巨灾防范需要多方面的政府参与，是各级政府公共财政重点支持的领域，各级政府通过提高辖区的减灾能力、应急管理能力、提高救灾救济水

3、平等各种途径，实施巨灾风险防范。本文提出的巨灾保险模式就是整合社区、政府（地方及中央）、保险公司、全球再保险公司、全球资本市场等所有减灾资源为一体，灾区减灾能力达到一定水平条件下的综合灾害风险分担机制。关键词：自然灾害保险农业巨灾防范中国世界经济论坛全球风险研究组发表的关于“2007’全球风险—全球风险网络报告”[1](Charles,etal.,2007)指出，包括自然灾害风险在内的环境风险，总体呈增加趋势，其中最为突出的是气候变化风险，以及与气候变化相关的淡水供应、热带风暴、内陆洪灾呈明显的上升趋势

4、。防范灾害风险已经成为防范全球环境风险的重要组成部分。“环境灾害”杂志，以2007专期(EnvironmentalHazards,Vol7,Issue1,2007)发表了关于通过在备灾阶段利用金融[2]手段减少灾害脆弱性的一系列文章（AnielloAmendoliaetal.,2007），倡导通过自然灾害保险的途径，提高防范巨灾风险的能力，特别强调对发展中国家而言，采取这一措施，将会取[3]得明显的效果(Linnerooth-Bayeretal.,2007)。农业是最易受自然灾害影响的产业，农业自然灾害

5、保险被认为是难以通过商业保险进行风险转移的保险领域。因此，世界各地从不同的[4]角度开办对农业自然灾害政策性保险(IbarraandSkees,2007)，世界银行组织的“管理农业[5]生产风险：在发展中国家的创新(Skees,2003)”项目提出与农业保险密切相关的保险产品—指数保险，即测度较大区域与农业生产相关的气候变化指数，进而开展农业保险，其特色是成本低、费用低且易于在发展中国家实施。此外，关于通过保险途径实施对巨灾风险防范，[3]还开发了不少产品，例如，日本的地震再保险、美国的洪水保险、法国的

6、自然灾害保险等[6](Linnerooth-Bayeretal.,2007)，以及巨灾债券和基金等(Frostmoser,2007)。PeterForstmoser在创新中国保险产品中指出，洪水、台风和地震是中国面临的三大巨灾。从1990年以来，[7]中国的自然灾害造成的损失在波动中增长(史培军等，2006)，1998年由于自然灾害造成的损失达到了3000多亿人民币，本年因长江流域中下游地区，发生了严重的洪水灾害。由此可见，探讨中国自然灾害，特别是巨灾风险的防范途径，有着极为重要的意义。本文在对中科技支

7、撑项目综合风险防范技术集成平台研究（2006BAB20B03）资助作者：史培军，陕西靖边人，教授，博导，主要从事环境演变与综合风险管理研究，spj@.bnu.edu.cn1国保险业简要介绍的基础上，分析了中国自然灾害保险的方式途径，进而阐述了农业自然灾害保险的进展与农业自然灾害政策性保险模式。基于这些分析，就中国自然灾害保险、特别是巨灾保险对策进行了论述。一、中国保险业与自然灾害保险1中国保险业中国保险业伴随着中国市场经济的推进，得到了迅速的发展。图1给出了中国保险业发展的进展情况，从中可以看出，200

8、6年的保费收入为5641.4亿元，占到全年GDP的2.69%。其中财产保险费收入为1510.0亿元，人身险保费收入为3590.4亿元。保险业共支付赔款和给付1438.5亿元，赔付率约为28.2%；保险公司总资产1.97万亿元，保险公司达到99家，其中再保险公司6家，保险专业中介机构达到2110家（表1）。图1中国保险业保费收入及保险深度变化表1中国保险机构一览(2007年10月)大类亚类数目保险公司99家财产保险公司42家人身保险公司51家