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1、英国金融监管改革研究——基于金融消费者保护视角12高田甜陈晨(1.上海对外贸易学院WTO研究教育学院,上海2016202.上海财经大学金融学院，上海200433)摘要：全球金融危机后，英国进行了系统而彻底地金融监管改革，进一步强化了对金融消费者的保护。《2012年金融服务法案》正式撤销了金融服务局，将其职能分拆由金融行为局和审慎监管局两个机构承担，从体制上实现了金融消费者保护与审慎监管职能的分离。同时，金融行为局被赋予了产品管理和干预权、产品和服务推广限制权、实施有利于市场竞争的监管政策等一系列新的权利。英国的金融监
2、管改革对我国完善金融消费者权益保护机制具有重要的启示意义。关键词：金融监管改革；金融消费者保护；审慎监管Abstract:Aftertheglobalfinancialcrisis,theUKgovernmentlaunchedaseriesofsystematicalandthoroughfinancialregulatoryreforms,strengtheningtheprotectionoffinancialconsumers.TheFinancialServicesAct2012formallywithdr
3、ewtheFSAandsplititsfunctionstotheFCAandthePRA,resultingintheseparationbetweenfinancialconsumerprotectionandprudentialsupervisionintheregulatoryregime.Moreover,theFCAwasgivennewpowers,suchasgoverningandinterveningfinancialproducts,banningfinancialpromotionsandem
4、beddingcompetitioninregulatoryapproaches.TheUK’sfinancialregulatoryreformhasimportantimplicationsfortheimprovementofthefinancialconsumerprotectionmechanismsinChina.Keywords:FinancialRegulatoryReform,FinancialConsumerProtection,PrudentialSupervision作者简介：高田甜，女，上海
5、对外贸易学院WTO研究教育学院讲师，国际法学博士，研究方向：国际经济法。陈晨，上海财经大学金融学院博士生，中国人民银行上海总部经济师，研究方向：宏观经济和货币银行。中图分类号：F831文献标识码：A引言全球金融危机的爆发引发世界各国对金融监管体制的深刻反思。金融危机暴露出的一个重要问题就是对金融消费者的保护不足。各国深刻认识到，忽视对金融消费者的保护，会破坏金融机构赖以发展的公众基础，从而危及整个金融稳定。加强金融消费者保护已经成为全球范围内金融监管制度改革和相关立法的重要内容。事实上,金融消费者保护并不是金融危机爆
6、发后才出现的新鲜事物,早在二十世纪六十年代，金融消费者保护便已成为消费者保护的一个重要组成部分，世界各国金融监管当局相继出台了一系列与金融消费者权益保护相关的法律、法规和监管条例，但是危机前的金融消费者保护框架并没能使金融消费者的权益得到[6]切实的保障（赵煊，2012）。金融交易中信息不对称、认知偏差等问题的存在，使得金融消费者难以依靠自身的力量来维护其合法权益。由于金融消费者与金融机构在很多利益关系中处于对立的位置，金融机构天然缺乏披露信息的动力，尤其是在金融产品风险较高时，金融机构往往会刻意隐匿产品特质、潜在风
7、险、后果责任等重要信息。而且，金融机构往往会利用金融消费者的认知偏差向其推销不适合的产品和服务，导致1[2]金融消费者风险承受能力被放大（王华庆，2012）。危机爆发前，金融监管机构往往同时肩负着金融消费者保护和审慎监管的双重职责，金融消费者保护与审慎监管目标间的内在冲突，容易导致金融监管机构顾此失彼，忽视对金融消费者的保护。一方面，对于审慎监管机构而言,保障金融机构的稳健运营无疑是其首要职责。金融监管机构将主要职责锁定在金融机构的安全及盈利能力上,易导致监管机构倾向于偏袒金融机构的利益而忽视对消费者的保护（岳彩申和
8、张晓东，[5]2011）。另一方面，为了维护金融业的稳定,各国金融监管当局普遍对金融垄断采取了默许的态度,金融机构凭借其垄断地位,可以轻松化解金融消费者通过“用脚投票”对其形成的牵制作用,对金融消费者利益构成严重威胁。在金融垄断形成后，占据了垄断地位的金融机构利用其市场支配地位，或者选择交易对象，或者垄断定价，导致了金融服务的需求者不能获得金融
